En tant qu’héritier, vous devrez ainsi faire face à ces contraintes et rembourser les dettes contractées par le ou la défunt(e).

Sachant cela, il est possible d’anticiper les écueils d’une telle situation pour adoucir cette transition. Pour y arriver, il faut avoir recours à une bonne planification financière, et l’assurance vie devient votre meilleure alliée. Le montant de capital assuré qui devient disponible au décès permet le remboursement des dettes (le cas échéant) en plus de fournir un soutien financier qui permettra de conserver le rythme et les habitudes de vie, et ce, même si le soutien financier, soit l’assuré, n’y est plus.

Il va de soi que la réclamation d’une assurance vie comporte des étapes bien précises. Étudions plus à fond le délai exigé pour recevoir le paiement d’une assurance vie après décès.

D’abord, comment soumettre une réclamation d’assurance vie après un décès?

La réclamation d’une assurance vie après décès est assez aisée puisqu’elle suit un ordre logique défini étape par étape. Ainsi:

1. Dans un premier temps, au décès de l’assuré ou le plus tôt possible, communiquez avec votre compagnie d’assurance qui a émis le contrat. Vous pouvez également demander l’aide de votre agent/courtier.
2. On vous demandera de fournir les documents de base nécessaires à l’ouverture du dossier, notamment un certificat de décès et une preuve que celui qui réclame le montant assuré y a véritablement droit.
3. L’assureur procédera ensuite aux vérifications d’usage, en étudiant la police d’assurance vie pour confirmer que cette demande est justifiée et recevable selon les circonstances entourant le décès. Il est également possible qu’on fasse l’examen des circonstances entourant la réclamation.
4. La compagnie d’assurance pourrait exiger des documents complémentaires, afin de clarifier ces circonstances avant de prendre sa décision.
5. Elle vous fera part de sa décision et conformément aux conditions incluses dans le contrat d’assurance, pourra procéder
   au versement de la prestation décès.

Combien de temps pour toucher une assurance vie après la réclamation?

C’est une des premières questions que les bénéficiaires se posent… et avec logique! Le trépas d’un être cher représente déjà un traumatisme, c’est pourquoi on cherche avant tout un semblant de normalité et de stabilité, surtout du point de financier. Or, le délai pour recevoir la somme est régi par la loi à partir du moment où la réclamation est reçue chez l’assureur. Ainsi, vous aurez de 90 jours à 12 mois à compter du décès pour réclamer une assurance vie. Les conditions de la police vous informeront sur ce point.

La réclamation d’une assurance vie et le délai de versement varient certes d’une compagnie d’assurance à l’autre et surtout, du type d’assurance vie, mais en fin de compte, elles remettent aux bénéficiaires choisis par l’assuré une somme globale au décès de ce dernier.

Bien entendu, durant son vivant, l’assuré doit avoir rempli les conditions exigées par le contrat d’assurance en ce qui a trait, par exemple, aux paiements des primes et à la véracité des déclarations faites lors de la souscription (âge, tabagisme, usage de stupéfiants, état de santé, etc.).

Selon les règles de l’AMF, « L’assureur est tenu de payer les sommes assurées et les autres avantages prévus au contrat, suivant les conditions qui y sont fixées, dans les trente jours suivant la réception de la preuve justificative requise pour le paiement. » (Code civil du Québec, art. 2436)

Assurance vie et succession : délai de versement

Dans le plus simple des cas, l’assureur dispose de 30 jours après réception de l’ensemble des pièces justificatives demandées, pour procéder au paiement du capital assuré au bénéficiaire désigné.

Le choix du bénéficiaire a donc été fait par l’assuré avant son décès selon deux options quant à la façon dont la somme sera remise. Dans un premier temps, il peut désigner expressément une ou des personnes, ce qui signifie que le capital assuré sera versé indépendamment de la succession. Par exemple, en désignant l’épouse ou l’époux comme bénéficiaire, la somme leur sera directement versé plus rapidement. Mais attention, cette désignation pourrait être annulée en cas de divorce, d’annulation du mariage ou de votre union civile ou encore, à la dissolution de cette dernière. Advenant cette situation, l’assurance vie sera automatiquement incluse dans le patrimoine.

D’autre part, dans le cas où l’assurance vie fait partie de la succession, elle suivra donc le processus de liquidation successorale puisqu’elle sera incluse dans le patrimoine. C’est ici qu’un testament entre en jeu, document qui spécifie quels biens seront remis à quels héritiers à votre décès. Vous l’aurez compris, ces biens incluent la police d’assurance vie qui porte la mention « payable à la succession, aux ayants droits, aux héritiers ou à toute autre personne désignée par une expression similaire ».

En conclusion, le délai exigé pour recevoir le paiement de l’assurance vie après décès de l’assuré est assez rapide. Selon la loi, on parle d’un délai de 30 jours à partir de la réception de l’ensemble des pièces justificatives demandées par l’assureur. Il est ainsi de votre responsabilité, et de celle de l’assuré, de vérifier que tout soit en ordre, et ce, avant qu’un événement imprévu ne survienne.

Si vous êtes à la recherche d’une protection, pour vous-même ou pour un proche, profitez du calculateur d’assurance vie en ligne et obtenez une soumission rapidement. N’hésitez pas à communiquer avec un de nos conseillers pour une protection claire qui répondra au moindre de vos besoins.

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OUI, la Covid-19 est considérée comme n’importe quelle autre maladie et le capital sera versé à vos bénéficiaires tant que vous payez vos primes.

J’ai une garantie en cas de décès accidentel qui double le montant de mon assurance. Est-ce que cette garantie s’appliquerait?

NON, même si vous avez une clause ou une garantie en cas de décès accidentel, cette garantie ne pourra pas s’appliquer puisqu’il ne s’agit pas d’un accident.

J’ai voyagé dans des régions touchées au cours des derniers mois, est-ce que mon assurance est toujours valide?

OUI, vous êtes assurés, même si vous avez voyagé dans des régions atteintes par la pandémie. Si vous avez fait votre demande dans les 2 dernières années, votre contrat comporte une période de contestabilité  au cours de laquelle l’assureur peut réexaminer l’information que vous avez fournie pour en valider l’exactitude. Assurez-vous que vous avez été honnête quant à vos projets de voyage lors de votre demande.

Je n’ai pas d’assurance vie et j’envisage de faire une demande pour protéger ma famille. Est-ce un bon moment pour le faire?

OUI, l’assurance vie offre une protection financière à vos proches en cas de décès, et l’actualité nous démontre que nous ne pouvons rien prévoir à cet effet. Pour l’instant, les compagnies d’assurance n’ont pas changé leur questionnaire pour gérer ce risque. On ne peut prévoir si elles le feront dans le futur pour tenir compte des pandémies. Il est cependant très important de dire toute la vérité lors de votre adhésion.

J’ai contracté la Covid-19 et je suis rétabli. Est-ce que je peux toujours obtenir une assurance vie?

OUI, vous pouvez obtenir de l’assurance vie en répondant aux questions médicales. Si la maladie n’a pas eu de conséquences sur votre état de santé à long terme, il n’y aura pas d’impact lors de votre demande.

L’assurance vie offre une protection financière à vos proches en cas de décès imprévu. La situation actuelle nous fait prendre conscience qu’on ne connaît pas l’avenir.  Avoir une assurance vie, c’est protéger ceux qu’on aime.

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Si vous fumez du cannabis, vous serez considéré comme une personne « fumeur » et les taux pour fumeurs seront alors appliqués lors de votre demande. Vos primes seront alors plus élevées.

Si vous êtes un fumeur occasionnel de marijuana, votre demande ne sera pas pour autant refusée. Tout dépend de la fréquence de consommation.

Comme pour la consommation d’alcool, la modération n’aura probablement pas d’impact sur votre espérance de vie et les assureurs n’en tiendront pas compte. Toutefois, si votre consommation dépasse les limites normalement acceptables ou qui peuvent entraîner des risques de maladie ou d’accident, il se peut que l’assureur refuse votre demande d’assurance.

En termes de risques, il y a une différence entre fumer trois joints par semaine en amoureux ou trois joints par jour avant, pendant ou après le travail.

Vous aimez les muffins au pot?

Vous ne fumez pas de cannabis mais vous aimez beaucoup les muffins au pot? Quoique le cannabis comestible dans les bonbons et autres friandises ne soient pas encore légalisé, vous devez quand même ne pas cacher votre consommation lors d’une demande d’assurance.

L’effet du cannabis ingéré est plus lent et le risque de surdose est plus élevé. Selon le directeur de l’Association canadienne de santé publique:

« Quand vous fumez, l’effet est presque instantané. Lorsque vous le mangez, ça prend au moins une heure. Un cas typique est quelqu’un habitué de fumer qui mange un premier muffin et, ne sentant rien, en mange un autre, puis un autre, et quand subitement l’effet survient, la personne se trouve en état de surdose. »⁽¹⁾

Si une personne décède et qu’on découvre qu’elle consommait sans l’avoir déclaré lors de la souscription de son assurance vie, il se peut que la réclamation soit refusée puisqu’elle aura fait une fausse déclaration.

Comme pour les autres drogues plus dures, vous ne devez pas cacher le fait que vous consommez. Encore ici, il s’agit pour l’assureur de prendre un risque calculé et pour vous de ne pas faire de fausses déclarations.

Votre médecin vous a prescrit du cannabis?

Vous souffrez d’une condition médicale et votre médecin vous a prescrit du cannabis médical pour soulager une condition de santé? Peu importe la raison, ça reste de la consommation. Lors d’une demande d’assurance vie, vous devez déclarer que vous prenez du cannabis médical ainsi que la fréquence.

Vous avez déjà une police d’assurance vie?

Si vous avez déjà un contrat d’assurance vie et que vous payez des primes selon un statut de non fumeur, vous n’avez pas à aviser votre assureur.

En ce qui a trait à votre consommation, si vous avez commencé à consommer après que votre contrat a été émis et en vigueur, vous n’avez pas à informer votre assureur.

Votre contrat d’assurance vie a été accepté selon les risques de votre situation à ce moment-là et vos primes ne changeront pas, quelle que soit votre nouvelle condition de santé ou d’habitude de vie.

Un conseil: Ne cachez pas la vérité

Vous complétez une demande d’assurance vie et vous avez peur de ne pas être accepté? Ne cachez surtout pas la vérité. Ce sont vos bénéficiaires qui pourraient avoir la mauvaise surprise parce que les sommes que vous avez prévu pour eux ne seraient pas payées.

Tout contrat d’assurance vie a une clause en cas de fraude ou de fausse déclaration. Soyez franc. C’est plus rassurant d’être certain d’être assuré que de laisser planer le doute pour vos héritiers.

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Pour prendre une décision éclairée, voyons la différence entre les deux

Qu’est-ce qu’une assurance collective?

Un régime d’assurance collective procure de l’assurance à chaque membre d’un groupe. Le propriétaire du contrat collectif est l’employeur, le syndicat ou tout autre administration d’une association.

Le contrat est signé entre l’assureur et l’administrateur. Les membres adhèrent à l’assurance qui reste en vigueur tout le temps qu’ils restent au sein du groupe.

Quel est mon meilleur choix?

Votre meilleur choix sera toujours d’avoir une protection selon vos besoins.

Pour vous éclairer dans votre décision, voici quelques comparaisons:

Que ce soit une adhésion à un régime d’assurance vie collective ou à une assurance vie individuelle, vous aurez toujours le choix de votre bénéficiaire.

Comment choisir le montant d’assurance vie?

Normalement, l’assurance vie offerte par un régime d’assurance collective est calculée par tranche de salaire qui correspond à votre salaire annuel. Par exemple, si vous gagnez 50 000 $ par année, le montant d’assurance vie d’une tranche sera égal à 50 000 $.

Cette première tranche est souvent obligatoire, c’est-à-dire que vous n’avez pas le choix d’y adhérer. Mais aussi, souvent, une partie de la prime est payée par l’employeur.

Vous pouvez aussi vous assurer davantage en prenant une tranche supplémentaire, chaque tranche étant égale en montant à la première tranche. En général, vous ne pourrez pas prendre plus de deux tranches additionnelles.

Voir ce qu’en dit l’AMF.

Comment sont calculées les primes?

Pour la première tranche, les primes sont calculées selon l’âge et les caractéristiques de tous les membres du groupe. En bonne ou en mauvaise santé, votre prime sera la même. Bien souvent, l’employeur paie une partie de la prime, ce qui représente pour vous un avantage imposable que vous devez inclure dans votre déclaration d’impôt.

Pour les tranches additionnelles, vous devrez fournir des preuves d’assurabilité. La prime sera alors calculée selon vos caractéristiques.

L’assureur révise les primes au renouvellement du contrat. Il ne faut pas oublier qu’une taxe provinciale de 9 % s’applique sur les primes d’assurance collective.

Qu’arrive-t-il si je change d’emploi?

Si vous quittez votre emploi, vous ne pourrez plus bénéficier de votre protection. Toutefois, vous pourrez exercer un « droit de transformation », c’est-à-dire de transformer votre assurance collective en assurance individuelle, sans preuves de santé. La prime sera établie selon votre âge à ce moment.

Prenez le temps de calculer et de comparer parce que la prime sera beaucoup plus chère que si vous adhérez à une nouvelle assurance individuelle. Cependant, si vous êtes en mauvaise santé, vous pourriez bénéficier de cette option puisque vous risquez de ne pas pouvoir obtenir une assurance vie individuelle.

Et pourquoi pas les deux types d’assurance …

Si la participation au régime d’assurance collective de votre employeur est obligatoire, vous n’avez pas le choix de prendre cette assurance. C’est d’ailleurs une excellente initiative de votre employeur qui démontre sa responsabilité sociale en ayant à cœur la sécurité financière de votre famille.

Cependant, votre situation financière peut être différente de votre collègue de travail. Évaluez votre situation personnelle en faisant l’analyse de vos besoins d’assurance vie.

Avant de prendre des tranches additionnelles auprès de votre régime collectif, comparez!

Vous pourriez combler vos besoins d’assurance vie avec une assurance vie individuelle à un coût de prime moindre et sans le risque de perdre de cette protection si vous changez d’emploi.

En conclusion

L’assurance collective est une excellente protection pour les besoins de base, surtout si l’employeur en paie une partie de la prime.

À plus long terme, il serait prévoyant de protéger vos arrières et ne pas compter sur cette seule protection pour laquelle vous n’avez pas de contrôle.

Le plus important, c’est que vous ayez la meilleure protection pour votre famille, au meilleur coût et pour la durée nécessaire.

Ça a du sens!

L’assurance vie collective peut combler une partie de vos besoins d’assurance mais cesse lorsque vous quittez votre emploi. Faites l’analyse de votre situation personnelle pour vous assurer de bien protéger votre famille.

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Une assurance temporaire, la solution pour des besoins temporaires

L’assurance vie temporaire coûte beaucoup moins chère et donc plus facile à intégrer à votre budget.

Cela devrait être votre priorité de vous assurer que votre hypothèque et vos dettes seront remboursées, que votre conjoint pourra conserver le même niveau de vie et que vos enfants pourront poursuivre leurs études et leurs rêves.

Sans oublier que votre bénéficiaire n’aura pas à payer l’impôt sur le montant d’assurance qu’il recevra.

Des exemples de besoins temporaires advenant votre décès prématuré:

• Vous débutez sur le marché du travail et vous avez des dettes reliées à vos études?
• Vous vivez en couple et vous partagez les dépenses du loyer, des services publics et de l’automobile?
• Vous avez une famille et vos enfants termineront leurs études dans 15 ans?
• Vous voulez assurer le paiement de la pension alimentaire de vos enfants à votre ex-conjoint?
• Vous avez une maison et une hypothèque?
• Vous êtes près de la retraite et vous voulez combler la différence jusqu’à ce que votre conjoint puisse retirer la rente de retraite?
• Vous possédez des biens ou des immeubles qui devront être considérés dans votre déclaration d’impôt en cas de décès?

Vous pouvez réduire le montant d’assurance vie en tout temps

Puisque l’assurance vie coûte beaucoup moins cher plus vous êtes jeune, pourquoi ne pas prendre un plus gros montant dès le départ. Vous aurez par la suite toute la flexibilité voulue pour en réduire le montant du capital assuré au fur et à mesure que vos besoins diminueront.

À l’inverse, vous ne pouvez pas augmenter le montant d’assurance sans repasser un questionnaire médical ou adhérer à une autre police. Si votre état de santé venait à changer, vous pourriez ne plus être admissible à une assurance vie.

Si vous avez une hypothèque, vous pourriez même envisager de prendre deux types de contrat.

Qu’est-ce que l’assurance vie temporaire ?

C’est un produit d’assurance vie facile à comprendre.

Assurance vie temporaire 5 ans, Assurance vie temporaire 15 ans: qu’est-ce que ça veut dire?

Contrat renouvelable:

C’est souvent le chiffre du renouvellement de la prime qui est indiqué dans la terminologie. Selon le contrat, vous serez assuré jusqu’à un âge déterminé par le contrat, généralement 80 ans, dans la mesure où vous aurez renouvelé le contrat à chaque période de renouvellement.

La prime est alors recalculée selon votre âge à ce moment peu importe votre état de santé.

Assurance temporaire 25 ans, Assurance temporaire 100 ans: qu’est-ce que ça veut dire?

Contrat non renouvelable:

Dans un contrat non renouvelable, c’est la durée du contrat qui est indiquée dans le jargon de l’assurance.

Selon le contrat, vous serez assuré pour la période déterminée par le contrat. Les primes sont calculées selon votre âge à l’adhésion et ne changeront pas jusqu’à la fin de la durée du contrat. Dans ce type de contrat, le prix est plus cher au début et moins à la fin qu’un contrat renouvelable puisque la prime est nivelée et donc égale pour toute la durée du contrat.

L’importance de la durée de la protection

Lorsque vous prenez une assurance vie temporaire, assurez-vous que vous pourrez renouveler le contrat aussi longtemps que vous en aurez besoin.

Permanent ou temporaire ?

Choisir entre un contrat d’assurance permanente ou temporaire peut être un facteur important dans le coût de la prime. Prenez le temps d’évaluer vos besoins pour protéger vos proches. Avez-vous vraiment besoin d’une assurance qui vous protège jusqu’à 100 ans ou avez-vous besoin de protéger votre revenu dans le budget familial jusqu’à ce que vos enfants soient autonomes ou jusqu’à ce que vous n’ayez plus d’hypothèque à payer?

En résumé, les protections temporaires sont bien souvent pour des périodes plus longues que vous ne le pensez et peuvent vous apporter toute la protection voulue, à un coût moindre qu’une protection permanente.

Prenez le temps d’évaluer vos besoins régulièrement et d’ajuster votre assurance vie en conséquence.

Ça a du sens!

L’assurance vie temporaire peut répondre à vos besoins de protection selon vos besoins dans le temps.

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Pour ne pas laisser des dettes en héritage à ceux que vous aimez! Selon un sondage CROP La Presse, les trois quarts de la génération Y sont très informés mais aussi très endettés et 47% des 20 à 35 ans s’inquiètent de leur situation financière. Lire l’article.

« Même si je suis célibataire, j’ai des responsabilités financières : des paiements pour mon auto, des frais de scolarité à rembourser, les frais de mon appartement et des dettes sur ma carte de crédit. S’il m’arrivait quelque chose, je ne voudrais pas que mes proches en soient affectés et qu’ils soient obligés de payer mes dettes à ma place, en plus des frais funéraires. »

Si vous êtes jeune et en bonne santé,  c’est en plein le bon moment pour prendre de l’assurance vie puisque vous paierez beaucoup moins cher. Si vous avez moins de 30 ans, vous pouvez obtenir 100 000 $ d’assurance vie pour moins de 0,60 $ par jour. Faites le calcul!  Moins cher que votre cellulaire! Vous pourrez revoir le montant si jamais votre situation personnelle venait à changer. Et si jamais votre état de santé venait à se détériorer, vous aurez la certitude d’avoir une assurance vie. Vous pouvez adhérer en ligne et sans intermédiaire.

Pourquoi m’assurer si je suis en couple?

Pour compenser le manque à gagner financier durant un certain temps et pour payer une partie des dettes communes si l’un ou l’autre décède prématurément.  La vie de couple, c’est avant tout des projets à deux! Vous avez peut-être acheté une maison ou un condo à deux et vous avez un prêt hypothécaire, un prêt auto, une marge de crédit à rembourser. À votre décès, même si votre conjoint peut se départir de certains biens, ça ne sera probablement pas suffisant pour rembourser les dettes. Et attention, si vous êtes conjoint de fait et n’avez pas de testament! Votre conjoint de fait n’est pas un héritier selon la loi.

« On travaille tous les deux et on a tête pleine de projets! Et on a aussi réfléchi à la situation: qu’arriverait-il si l’un de nous deux devait décéder prématurément? Est-ce que l’autre pourrait garder notre mode de vie actuel? Alors, on a fait une demande d’assurance vie pour compenser le manque à gagner financier durant un certain temps et pour payer une partie de nos dettes communes, comme l’hypothèque et l’auto. Ça ne remplacera pas l’autre, mais ça va le libérer de bien des soucis financiers. »

C’est certain que souvent ce n’est pas une dépense qu’on planifie dans notre budget… On a bien d’autres priorités ou on pense qu’on n’a pas les moyens. Savez-vous que si vous avez moins de 35 ans, vous pouvez obtenir 150 000 $ d’assurance vie pour moins de 20 $ par mois. Votre café quotidien vous coûte plus cher que ça!

Obtenez une prime pour vous en 15 secondes.

J’ai une famille. Pourquoi une assurance vie est faite pour moi?

Pour que ma famille conserve le même niveau de vie. La perte d’un revenu dans le budget familial peut avoir des répercussions importantes sur l’avenir des enfants. La perte de votre revenu peut faire un grand trou dans le budget familial pour payer les dépenses courantes. Si vous avez une hypothèque, elle devra être remboursée. Sans oublier les impôts au décès.

Si vous êtes monoparental, c’est encore plus important que les personnes qui prendront en charge vos enfants puissent avoir les revenus nécessaires pour assurer leur bien-être et leur avenir.

Et même si vous êtes séparé ou divorcé, vous voulez que vos enfants continuent de recevoir la pension alimentaire et poursuivre leurs études ou leurs rêves même si vous n’êtes plus là.

« La famille, quel beau projet de vie! Mes proches comptent sur moi mais si je n’étais plus là… je voudrais surtout que ma famille conserve le même niveau de vie. En plus, elle devra se réorganiser pendant un certain temps. Est-ce qu’il resterait assez d’argent pour continuer à payer l’hypothèque ou le loyer, les frais de garderie ou de scolarité, les frais d’entretien et les dépenses courantes? Tout bien calculé, la perte de mon revenu dans le budget familial pourrait avoir des répercussions importantes sur l’avenir de mes enfants. L’assurance vie est un moyen efficace pour procurer un montant important, libre d’impôt. »

Vous avez peut-être déjà de l’assurance auprès de votre employeur. Mais est-ce suffisant? Prenez le temps d’évaluer le montant d’assurance vie dont vous avez besoin.

Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance jusqu’à 100 ans! Une bonne solution serait de choisir une assurance vie temporaire pour couvrir votre hypothèque et les études de vos enfants.

Vous pensez que ça coûte trop cher? Un homme de 40 ans peut obtenir une assurance vie de 200 000 $ pour moins de 26,00 $ par mois pour 15 ans. Obtenez une prime pour vous en 15 secondes.

Près de la retraite? Pourquoi penser à une assurance vie?

Pour combler l’écart entre les économies accumulées et les besoins qui suivront après le décès, pour payer les impôts au décès ou encore pour laisser un héritage.

« J’ai économisé juste assez pour mon projet de retraite et je voudrais que ma douce moitié puisse vivre confortablement si jamais je n’étais plus là. J’aimerais aussi laisser un héritage à mes enfants. Et il y a les frais funéraires et de notaire qu’il faudra payer. Je suis encore en assez bonne santé pour pouvoir prendre une assurance vie à un coût abordable. »

Vous avez planifié prendre votre retraite dans quelques années lorsque vous aurez accumulé une somme suffisante dans votre REER ou que votre rente de retraite sera plus importante? Mais qu’arriverait-il si vous décédiez avant? Votre hypothèque est-elle remboursée? Votre conjoint aurait-il suffisamment de revenus pour avoir une retraite agréable? Et si vous n’avez pas de conjoint, vos héritiers auront-ils assez d’argent pour payer les impôts à votre décès?

Vous voulez peut-être aussi laisser un héritage à vos petits-enfants ou à un neveu ou une nièce. Vous pouvez prendre une assurance vie et les nommer bénéficiaires.

Vous êtes attirés par la publicité qui vous offre de l’assurance vie sans questions médicales ou à adhésion garantie? Informez-vous! Généralement, ce type d’assurance  ne rembourse que les primes payées si vous décédez dans les deux premières années après l’adhésion. Si vous êtes encore en assez bonne santé, vous pourriez demander de l’assurance vie à un prix beaucoup plus abordable et vous serez sûrs d’être assuré.

Pour en savoir plus sur l’assurance vie, lisez également l’article de Protégez-vous: 10 choses à savoir sur l’assurance vie.

Ça a du sens!

Vous pourrez en tout temps réduire le montant d’assurance vie, si vous évaluez ne plus en avoir besoin.

L’article Pourquoi prendre une assurance vie? est apparu en premier sur Viaction Assurance.

Même si  vous n’avez pas de contrôle sur certains de ces facteurs, d’autres peuvent influencer votre choix et votre prix! Prenez le temps de comparer et de calculer combien ça vous coûterait.

Voici 10 facteurs qui ont un impact sur le coût de votre prime et leur explication:

1. Votre sexe

Bien que l’écart entre les hommes et les femmes diminue depuis quelques années, l’espérance de vie des hommes est plus courte. Un homme paiera donc un peu plus cher qu’une femme pour son assurance.

2.  Votre âge

Attendre coût cher! Plus vous vieillissez, plus la prime sera élevée pour un même type de contrat, même si vous êtes en bonne santé. Certains contrats d’assurance temporaire prévoient que les primes augmentent après un période donnée. C’est pourquoi, achetez une police d’assurance étant jeune est souvent recommandée par les experts.

3.  Votre statut de fumeur

L’usage de tabac ou de produits contenant de la nicotine, incluant la marijuana ou les cigarettes électroniques comportent des risques pour la santé. Vous paierez donc plus cher si vous avez cette habitude. Cependant si jamais vous devenez non-fumeur après l’obtention de votre police, vous pourrez demander de réviser le montant la prime après 1 an comme non-fumeur.

4.  Vos conditions de santé

Personne ne veut assurer une maison en feu… C’est un peu la même chose pour la vie. Les assureurs voudront établir votre assurabilité. Ils vous demanderont donc si vous êtes relativement en bonne santé ou quelles sont les conditions qui pourraient s’aggraver. On vous posera des questions sur vos maladies antérieures, chroniques ou autres, les consultations médicales, votre poids et votre taille. Pour des montants importants, on vous demandera probablement de passer un examen plus approfondi. Certains assureurs ne posent pas de questions médicales,  mais vous paierez alors beaucoup plus cher ou vous ne serez pas assuré pour le plein montant dans les 2 premières années. Assurez-vous que si vous adhérez à ce type de contrat, vous êtes certains d’être assurés.

5.   Vos antécédents héréditaires

Même si vous êtes en bonne santé, vous pouvez avoir des prédispositions héréditaires qui pourraient affecter votre santé dans le futur. Certains assureurs pourraient en tenir compte.

6. Votre style de vie, les sports et les voyages

Vous faites de la plongée sous-marine ou du parachutisme, vous voyagez dans des pays à risque, vous faites usage de drogue ou d’abus d’alcool? Attendez-vous à ce que la prime d’assurance soit plus élevée. Même que certains assureurs pourraient ne pas vous accorder d’assurance vie.

7.   Le type de contrat

L’évaluation des facteurs qui précèdent se fait au moment de l’achat de votre police d’assurance. Selon le type de contrat choisi, assurance permanente ou temporaire, les primes seront différentes et vous pourrez voir un assez grand écart selon que la primes est égale tout au long du contrat ou qu’elle est ajustée à l’âge que vous aurez atteint au renouvellement de la période prévue.

L’assurance vie permanente, qui vous protège toute votre vie, est généralement plus coûteuse parce que les primes sont fixes et nivelées. Elles resteront les mêmes jusqu’au décès.

La plupart des polices d’assurance permanente et assurance vie universelle comportent des valeurs de rachat, c’est-à-dire des montants d’épargne inclus dans la prime ce qui fait en sorte que la prime que vous payez est plus élevée. Vous auriez peut-être avantage à épargner dans un autre véhicule de placement, comme le CELI plutôt que dans une police d’assurance vie.

L’assurance vie temporaire, qui vous protège pour une durée déterminée, souvent jusqu’à 80 ans. Elle coûte moins cher au début. Cependant, les primes sont ajustées à chaque période déterminée par le contrat, soit 5, 10, 15 ans. Au renouvellement, vous paierez la prime correspondant à l’âge que vous aurez atteint à ce moment, donc plus cher.

8.   La durée du contrat

Assurance temporaire 5 ans ou 25 ans? Plus la durée du contrat est longue et plus la prime d’assurance vie augmente. Comme les risques de décès sont plus élevés dans une période de 25 ans que dans une période de 5 ans, les polices à court terme coûtent généralement moins cher que les polices à long terme.

9.   Le montant d’assurance

Évidemment, plus le montant d’assurance est élevé, plus la prime sera en conséquence.

10. Les frais administratifs

Les assureurs doivent aussi tenir compte des frais reliés à l’administration de votre contrat pour l’émission de la police, la facturation, les réclamations, le service à la clientèle. Les assureurs ont aussi des coûts de promotion et de distribution et s’ils font affaires avec des intermédiaires, ils doivent payer une commission contrairement à une adhésion directement en ligne.

À qui ça s’applique?

Tous ces facteurs sont reliées à la personne dont la vie est assurée. Aucun de ces facteurs ne s’appliquent pour toutes les autres personnes impliquées comme le propriétaire du contrat, soit la personne qui détient le contrat ou encore le payeur, celui qui paye la prime ou encore le bénéficiaire, celui qui recevra le montant au décès.

Comment obtenir le meilleur prix?

Avant de vous assurer, prenez le temps d’évaluer votre situation personnelle mais aussi vos besoins en terme de type de contrat. Vous y verrez une grande différence de coût et vous pourrez choisir ce qui vous convient le mieux au meilleur prix. Utilisez le calculateur en ligne pour obtenir un prix qui vous convient pour couvrir les besoins de vos proches. Vous y gagnerez.

Ça a du sens!

Vous savez quels sont vos facteurs de risque et comment nous calculons la prime. Pourquoi ne pas faire le calcul et voir comment nous évaluons votre risque. Vous aurez l’heure juste et personne ne communiquera avec vous sauf si vous avez besoin de nous.

L’article 10 facteurs qui influencent le coût d’une assurance vie est apparu en premier sur Viaction Assurance.

De l’assurance vie en ligne, vraiment?

Tout comme pour l’assurance automobile, l’assurance habitation et plusieurs services bancaires, quand vous avez besoin d’un programme d’assurance vie simple, comme une police d’assurance vie temporaire ou hypothécaire, vous pouvez le faire directement avec une compagnie d’assurance vie à votre rythme. Toutes les habitudes d’achat en ligne changent et l’assurance vie en ligne suit la tendance irréversible.

Est-ce possible d’acheter de l’assurance vie sans passer par un intermédiaire?

Oui, vous pouvez acheter de l’assurance vie sans passer par un intermédiaire. Il suffit de choisir le type d’assurance qui vous convient et de remplir vous-même le formulaire de demande d’assurance papier de l’assureur ou la demande en ligne. Vous ferez alors directement affaires avec la compagnie d’assurance vie sans agents, représentants ou courtiers, sauf si vous avez besoin de solliciter de l’aide via une ligne 1-800.

L’intermédiaire est-il utile pour déterminer le montant d’assurance dont j’ai besoin?

Plusieurs outils d’analyse en ligne sont disponibles pour déterminer un besoin simple comme remplacer le revenu, couvrir une hypothèque ou laisser un héritage.

Cependant, si votre situation personnelle ou financière est plus complexe ou si votre programme d’assurance fait partie d’une stratégie fiscale, vous auriez probablement besoin des conseils d’un intermédiaire en assurance vie. Chaque situation est différente, mais de manière générale l’analyse des besoins d’assurance vie en ligne est assez complète pour bien déterminer les besoins de couverture.

En ligne : vraiment?

Seulement quelques compagnies d’assurance vous offrent ce service complet d’assurance vie 100% en ligne par internet, dont Viaction Assurance. Devant votre ordinateur, tablette ou téléphone, vous choisissez le type et le montant d’assurance, vous répondez aux questions médicales, vous choisissez votre bénéficiaire et vous signez électroniquement.  En quelques minutes, vous savez immédiatement si vous êtes assuré ou si des informations supplémentaires sont nécessaires. Et si vous avez des questions ou si vous avez besoin de conseils, il vous suffit de communiquer directement avec l’assureur qui fera le nécessaire pour répondre à toutes vos questions.

Si vous cherchez de l’assurance vie sur le web, vous trouverez des sites qui vous offrent de comparer les primes de différents assureurs. Ces sites sont appelés agrégateurs ou comparateurs de primes, nous pouvons les comparer à Trivago ou Expedia dans le voyage pour l’aspect de magasiner la meilleure offre. Ce sont très souvent des cabinets de courtiers d’assurance qui ont  des ententes avec des assureurs afin de pouvoir vendre de l’assurance vie. Ils pourront calculer une prime, mais vous contacteront par la suite pour poursuivre la transaction et la compléter soit au téléphone ou en personne. Vous devrez alors  faire affaires avec ce courtier, qu’on appelle un intermédiaire. La transaction ne se complète pas en ligne.

Mais qui peut vendre de l’assurance vie au Québec?

Les assureurs ou compagnies d’assurance vie doivent détenir un permis délivré par l’Autorité des marchés financiers (AMF) pour pouvoir exercer leurs activités. Ils peuvent vendre à leurs clients directement sans passer par des intermédiaires.

Qui sont ces intermédiaires?

Le conseiller en sécurité financière, aussi appelé représentant en assurance de personnes analyse la situation financière de ses clients afin de les conseiller et leur offrir différents produits et services et produits d’assurance, tels que l’assurance vie, l’assurance invalidité, l’assurance maladies graves et les rentes individuelles d’un ou de plusieurs assureurs.

Le conseiller en assurance et rentes collectives aussi appelé représentant en assurance collective de personnes analyse les besoins des entreprises et de leurs employés afin de leur offrir des produits et des services-conseils relatifs aux régimes d’assurance et de rentes collectives.⁽¹⁾ Toutefois pour faire adhérer une personne à une assurance collective, il n’est pas nécessaire d’avoir un permis.

Dois-je payer un intermédiaire?

Vous ne devez pas payer pour faire affaires avec un intermédiaire, puisqu’il reçoit sa rémunération par la compagnie d’assurance, qui lui paie une commission. Ce coût est alors inclus la prime que vous payez.

Est-ce qu’une police d’assurance vie émise en ligne est aussi valable?

Quelle que soit la manière dont vous avez contracté votre police d’assurance vie, en ligne ou avec un intermédiaire, vous recevrez un contrat en bonne et due forme et vous aurez 30 jours ou 10 jours si vous passez par un intermédiaire pour l’examiner. Après une analyse approfondie, vous pourrez l’annuler si votre police d’assurance ne répond pas à vos besoins. Vous n’encourez aucun risque et vous êtes protégé par l’Autorité des marchés financiers (AMF) lorsque votre assureur est inscrit au registre des assureurs de cet organisme.

Les temps changent, les compagnies d’assurance vie doivent s’adapter, à vous d’en profiter! Voyez comme c’est facile!

Ça a du sens!

Vous magasinez une assurance vie en ce moment? Faites-le dans le confort de votre foyer et commencez par une analyse de vos besoins d’assurance vie.

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Assuré

La personne dont la vie est assurée. Le montant d’assurance sera payé lors du décès de cette personne.

Assureur vie

La compagnie qui est autorisée à émettre des contrats ou polices d’assurance vie.

Propriétaire de la police ou détenteur du contrat ou preneur

La personne qui achète et signe le contrat. C’est cette personne qui prend les décisions sur le contrat. Comme la plupart du temps, on prend une assurance sur sa propre vie, le propriétaire et l’assuré est souvent la même personne. Si vous achetez une police d’assurance sur la vie de votre enfant mineur, la personne assurée est votre enfant et vous êtes le propriétaire du contrat.

Prime

Le montant que vous payez pour le contrat d’assurance. Cette personne peut être différente de l’assuré ou du propriétaire.

Payeur

La personne qui paie la prime. Ce n’est pas nécessairement le propriétaire du contrat.

Bénéficiaire

La personne qui recevra le montant d’assurance en cas du décès de la personne assurée.

Agent ou courtier ou représentant

Personne qui est autorisée, comme intermédiaire, à offrir des conseils pour faire signer un contrat d’assurance vie et qui représente un assureur vie.

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Après les deux premières années, les déclarations que vous avez faites dans votre demande sont considérées comme vraies et incontestables.

Mais attention!

Si vous avez fait de fausses déclarations dans le but de frauder, le contrat sera annulé si l’assureur découvre que vous avez menti.

Par exemple, si selon votre déclaration, la police est établie selon la catégorie de non-fumeur et qu’il s’avère qu’il y a eu fausse déclaration, le contrat est automatiquement annulé rétroactivement à sa date d’entrée en vigueur.

Même chose si, par exemple, vous omettez de déclarer que vous avez un problème médical tel que demandé ou encore que vous pratiquez un sport dangereux. En fait, vous devez répondre en toute franchise à toutes les questions de la demande.

Au moment du décès, si nous constatons que l’âge ou le sexe de la personne assurée a été déclaré incorrectement, l’assureur paiera le montant d’assurance qui aurait été établi selon l’âge réel ou le sexe réel, selon les primes qui ont été payées sans dépasser le montant d’assurance du contrat. Si des primes ont été payées en trop, elles seront remboursées.

Évitez mauvaises surprises et répondez à votre déclaration d’assurance vie avec honnêteté

Prenez le temps de lire attentivement toutes les questions de la demande d’assurance et répondez-y de bonne foi.

À votre décès, ce sont vos héritiers qui pourraient avoir la mauvaise surprise de voir qu’ils ne recevraient pas les sommes que vous avez prévues pour eux. Il sera d’ailleurs très difficile pour vos héritiers de se défendre en votre absence.

Ça a du sens!

Soyez franc. C’est plus rassurant d’être certain d’être assuré que de laisser planer le doute pour vos héritiers.

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