Le testament notarié est un document préparé sur mesure par un notaire à partir des volontés dictées par le testateur (l’auteur du testament). Il doit être écrit devant un notaire et en présence d’un témoin. Après la rédaction du document, le notaire lit le testament au testateur qui peut confirmer que son contenu correspond à ses volontés. Ensuite, l’acte est signé par chacune des parties présentes.

Avantages et inconvénients du testament notarié

Le testament notarié est un document authentique rédigé par un notaire, qui respecte les exigences de validité requises par la loi. Aucune procédure de vérification du testament ne sera nécessaire et les clauses du testament sont conformes et ne peuvent laisser place à l’interprétation. De plus, le testament ne peut être ni perdu ni détruit puisqu’il sera préservé au Registre des dispositions testamentaires de la Chambre des notaires du Québec, ce qui le rend difficilement contestable devant un tribunal.

Le notaire peut également prodiguer des conseils juridiques pour protéger les proches du testateur et s’assurer que la succession testamentaire corresponde à ses volontés. En revanche, les honoraires du notaire peuvent être dispendieux et varier selon la complexité de la situation du testateur.

Testament olographe

Le testament olographe est un document entièrement rédigé, signé et daté de la main du testateur. Les testaments rédigés au moyen d’un appareil électronique, après le décès du testateur, doivent être obligatoirement validés auprès d’un tribunal ou d’un notaire, afin d’être légalement reconnus. Dans la mesure où ces conditions sont respectées, le testament olographe a la même valeur juridique qu’un testament notarié.

Avantages et inconvénients du testament olographe

Le testament olographe présente l’avantage de ne nécessiter que peu de conditions pour être reconnu par la loi et est sans frais d’honoraires pour la rédaction du document.

Cependant, le testament olographe doit être validé par un tribunal ou un notaire avant de pouvoir entrer en vigueur, ce qui peut prendre plusieurs mois et engendrer d’importantes dépenses. C’est un peu comme si le testateur reportait les frais juridiques à sa succession.

De plus, le testament olographe est plus susceptible d’être contesté auprès d’un tribunal en raison de l’interprétation des clauses écrites par le testateur. Les familles éprouvées par le deuil vivent souvent des situations déchirantes et les intérêts des uns et des autres peuvent engendrer des divergences quant à la validité d’un testament selon qu’une personne se sente flouée.

Enfin, il est plus à risque d’être perdu, détruit ou endommagé.

Testament devant témoins

Le testament devant témoins est un document rédigé par le testateur et signé en présence de deux témoins majeurs qui ne sont pas nommés dans le testament et qui n’ont aucun intérêt dans la succession. Les témoins doivent également signer le testament. Après le décès du testateur, le testament devant témoins doit être validé par un notaire ou un tribunal.

Testament devant témoins : avantages et inconvénients

L’avantage du testament devant témoins est qu’il est moins dispendieux qu’un testament notarié, car il ne nécessite pas les services d’un notaire. De plus, le testateur peut le rédiger lui-même, sans avoir besoin d’aide professionnelle.

En revanche, les services juridiques tels que NeoLégal permettent de rédiger un testament qui ne laissera aucune faille quant aux dispositions et aux intentions du testateur. Les frais sont raisonnables et l’accompagnement juridique est rassurant.

Toutefois, le testament devant témoins présente également des inconvénients. Tout d’abord, la validité du testament dépend du respect de règles strictes en matière de signature et de témoins, ce qui peut entraîner des contestations en cas de non-respect de ces règles.

Ensuite, comme pour le testament olographe, la procédure de validation peut prendre du temps et entraîner des frais importants pour la famille. Enfin, le testament devant témoins peut également être perdu, détruit ou endommagé. Une bonne solution avec un testament devant témoins rédigé par un avocat est qu’il peut être homologué et déposé au Registres des testaments et mandats du Barreau du Québec.

Quelles sont les différences entre un testament olographe et un testament devant témoins?

Les différences entre un testament devant témoins et un testament olographe sont les suivantes :

La présence de témoins : Un testament devant témoins est écrit et signé en présence de deux témoins qui signent également le document. Un testament olographe, quant à lui, est un testament écrit et signé par la main de la personne testatrice sans la présence de témoins.

La forme : Un testament devant témoins doit être rédigé sur un support durable et doit être signé en présence de deux témoins. Un testament olographe peut être écrit sur n’importe quel support, mais il doit être entièrement écrit, daté et signé de la main de la personne testatrice.

La reconnaissance : Un testament devant témoins est plus facile à prouver et à faire valider que le testament olographe, car il y a la présence de témoins qui peuvent attester de la validité du document. Un testament olographe peut également être considéré comme valide s’il répond aux exigences légales, mais il peut être plus difficile à prouver sans la présence de témoins.

En général, le choix entre un testament devant témoins et un testament olographe dépend des préférences personnelles de la personne testatrice et de ses considérations en matière de preuves et de reconnaissance légale. Il est donc important de consulter un conseiller juridique pour connaître les différences entre ces deux types de testament et pour déterminer lequel est le plus approprié pour vos besoins.

En fin de compte, le choix entre les différents types de testaments dépend des besoins et des préférences du testateur. L’important est de faire un choix éclairé et surtout d’avoir un testament afin d’éviter que les lois régissent la distribution de votre patrimoine, car un décès ab intestat complique le règlement de toutes successions.

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Mais qu’arrivera-t-il si vous décédez avant 65 ans?

Vous ne pourrez plus contribuer au budget et aux épargnes de votre couple et votre conjoint ne pourra pas bénéficier de la rente réversible au conjoint le forçant à attendre plusieurs années avant de pouvoir encaisser ses propres rentes d’état. Ça pourrait être un dur coup financier pour l’avenir du conjoint survivant.

Pourquoi pas une assurance vie?

Une assurance vie temporaire peut venir compenser le manque à gagner jusqu’à la retraite du conjoint survivant, moment où les rentes de l’État pourront être encaissées.

Si Jean avait pris une assurance vie temporaire payable pendant 15 ans de 100 000 $ à l’âge de 50 ans, il aurait payé 37,50 $ par mois, donc 450 $ par année. Ce qui représente bien souvent un coût moindre qu’une assurance auto!

À son décès à l’âge de 59 ans, Louisa aurait bénéficié d’un montant de 100 000 $ non imposable en plus de l’assurance collective de 55 000 $. Réparti sur 6 ans, ce total de 155 000 $ aurait représenté un montant annuel de 25 833 $ en remplacement du revenu de Jean, sans avoir à retirer des sommes imposables du REER légué par Jean. Au moment de sa retraite, Louisa pourra alors profiter de la pleine rente du Québec (RRQ), de la Pension de la Sécurité de la Vieillesse (PSV) et des retraits à son REER et celui de Jean.

Selon les régimes de retraite au travail, il se peut que si le décès survient avant la date de la retraite, le conjoint survivant ne pourra même pas bénéficier d’une rente réduite réversible au conjoint mais seulement du montant accumulé des cotisations versées du vivant.

Évidemment, chaque situation est différente mais avoir un montant additionnel pour pouvoir faire le pont avant de pouvoir encaisser les rentes peut faire toute la différence pour le conjoint entre une retraite agréable ou une retraite financièrement difficile advenant le décès prématuré.

Faites le calcul!

Ça vaut la peine de prendre quelques minutes pour faire une analyse de vos besoins et ça vaut le coût de payer une assurance vie qui procurera un montant important en cas de décès, sans impôt. L’assurance vie est un moyen efficace de laisser à notre conjoint un montant important que nous n’aurions pas eu le temps d’accumuler avec nos épargnes, et ce sans impôt.

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Si vous avez des enfants, ce sont eux qui hériteront. Si vous n’avez pas d’enfants, vos biens seront répartis 50 % à vos parents et 50 % à vos frères et sœurs.* 

Si vous avez pris de l’assurance prêt à la Banque ou à la Caisse, vous n’avez pas le choix de votre bénéficiaire puisque le montant d’assurance sera versé à la Banque ou à la Caisse pour rembourser le prêt. Donc, votre conjoint de fait pourrait se retrouver avec une moitié de maison payée, mais devra partager l’autre moitié avec vos héritiers légaux, sans avoir de capital nécessaire pour pouvoir racheter votre part. Voilà une situation qui peut engendrer toutes sortes de conflits familiaux.

Une assurance vie individuelle est indépendante de votre succession. Si vous n’êtes pas mariés ou unis civilement, c’est un avantage à ne pas négliger.

Avec une assurance vie individuelle pour protéger votre prêt hypothécaire, vous pouvez déterminer qui sera votre bénéficiaire, donc la personne qui recevra le montant d’assurance vie. Si vous choisissez votre conjoint de fait, il ou elle pourra alors rembourser une partie du prêt et utiliser l’autre partie pour pouvoir racheter la part qui aura été léguée aux héritiers légaux.

Vous pourriez aussi choisir une police d’assurance vie dont le montant ne décroit pas avec le prêt. Le montant d’assurance reste le même toute la durée du contrat, ce qui peut donner un avantage financier additionnel à votre conjoint.

Une assurance prêt à la banque, ça ne règle pas non plus la situation…

Même s’ils avaient pris chacun une assurance prêt à la banque, l’assureur aurait versé à la banque, le montant du solde du prêt qui est rendu à 180 000 $ pour rembourser le prêt. La maison est payée MAIS… Vincent devient propriétaire avec ses beaux-parents sans avoir d’argent pour pourvoir racheter leur part et devenir seul propriétaire.

Devenir seul propriétaire avec une assurance vie individuelle

Si Julie et Vincent avaient pris chacun une assurance hypothécaire de 200 000 $ auprès d’un assureur et nommé leur conjoint de fait bénéficiaire, au décès de Julie, l’assureur aurait versé la somme de 200 000 $ à Vincent. Il aurait eu assez d’argent pour racheter la part à ses beaux-parents, soit la moitié de la valeur de la maison, donc 125 000 $ et il lui resterait 75 000 $ pour diminuer le prêt hypothécaire et devenir seul propriétaire.

L’assurance vie sur votre prêt hypothécaire : Comparez! et vous n’êtes pas obligé d’attendre votre renouvellement pour acheter une assurance individuelle.

Ça a du sens!

Vous magasinez votre taux hypothécaire, magasinez aussi votre protection d’assurance en fonction de votre besoin et de votre situation personnelle.

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