L’utilité de l’assurance vie hypothécaire

L’assurance vie hypothécaire va de pair avec tranquillité d’esprit, surtout si on considère qu’en devenant propriétaire, on s’engage dans une dette, qui est très souvent la plus importante et qu’il faudra rembourser coûte que coûte.

Ainsi, ce n’est pas parce qu’une personne décède, qu’elle est atteinte d’une maladie grave ou qu’elle présente un cas d’invalidité que son engagement financier cesse d’exister, au contraire. La dette demeure et, en cas de décès, est transférée, aux héritiers qui seront à leur tour responsables de rembourser le prêt hypothécaire, à moins bien entendu qu’ils renoncent à la succession.

Comme expliqué dans un précédent article, il existe plusieurs types de prêts hypothécaires, mais le principe de l’assurance vie hypothécaire demeure tout de même assez standard, qu’elle provienne d’une institution financière ou encore, d’une compagnie d’assurance. L’objectif demeure donc de protéger l’investissement en cas de décès de l’assuré. Ce faisant, les bénéficiaires de l’assurance, les héritiers ou la banque, selon le cas, recevront ainsi une somme.

Si l’assurance vie hypothécaire provient d’une banque, elle se remboursera automatiquement au décès de l’assuré. Selon le type de contrat souscrit, cette dernière vérifiera, à ce moment, si l’assuré était admissible à l’assurance, et non au moment de la souscription initiale. Ce qui peut engendrer des refus de paiement.

Dans le cas contraire, si le prêt est protégé par une assurance vie temporaire, par exemple, la succession ou les bénéficiaires recevront une somme forfaitaire qu’ils pourront utiliser à leur guise. Évidemment, l’objectif demeure le même : voir à ce que le patrimoine reste positif pour les héritiers et que les dettes soient remboursées. Vous garderez aussi le contrôle de votre assurance prêt même si vous transférez votre hypothèque à une autre institution financière à la fin du terme. Cela vous évitera une hausse de vos primes auprès de la nouvelle institution puisque vous serez forcément plus âgé et peut-être dans des conditions de santé détériorées.

L’assurance vie hypothécaire et la hausse des taux

La pandémie a fait en sorte que le taux directeur a baissé jusqu’à 0,25 % en 2020, pour ensuite augmenter graduellement, de façon à contrer l’inflation. Cette dernière se produit d’ailleurs lorsqu’il y a une hausse généralisée et continue des prix, ce qui fait en sorte que le consommateur a l’impression bien fondée que tout coûte beaucoup plus cher qu’avant.

En ce qui a trait au cas qui nous préoccupe, la hausse des taux d’intérêt signifie que cela vous coûtera plus cher pour rembourser votre prêt hypothécaire. Ce phénomène affecte donc votre santé financière dans sa globalité.

Voici un exemple pour illustrer ce point : disons que Martin a une dette hypothécaire variable de 300 000 $ et qu’il y a une hausse de 0,5 point de pourcentage. Cela signifie qu’il devra débourser environ 90 $ de plus par mois (un total annuel excédentaire de 1000 $), sans pour autant qu’il en ait plus dans ses poches. La situation empire. Trois hausses de 0,5 point des taux d’intérêt représenteraient, pour le même prêt hypothécaire à taux variable, un surplus de 3000 $, chaque année. C’est en gros ce que donne la hausse des taux d’intérêt.

Impact d’une hausse selon le type de prêt hypothécaire

Il est certain que les modalités de votre prêt hypothécaire feront une différence dans une gestion de crise. Vous avez un taux fixe? Votre prêt ne sera pas affecté par la hausse. Bien entendu, il sera revu et ajusté lors du renouvellement lorsqu’il arrivera à échéance. Pour un taux variable, les paiements augmenteront en conséquence, ils seront donc plus élevés au gré des taux en vigueur.

Or, disons que ce genre de situation vous préoccupe un peu et vous insécurise. Comment faire pour s’assurer de pouvoir payer son hypothèque malgré une augmentation marquée? D’abord, il faut évaluer les impacts et réviser tous nos engagements. Par exemple, vous pourriez changer la fréquence de vos versements, ou appliquer une somme forfaitaire sur votre solde hypothécaire afin d’en diminuer les versements.

Cette révision inclut l’assurance vie prêt hypothécaire que vous avez contractée avec votre institution financière au moment du déboursé du prêt hypothécaire. Les coûts reliés aux assurances vie et invalidité peuvent être significatifs dans un budget : particulièrement avec deux assurés ou des assurés plus âgés. D’autant que les montants de couverture diminuent avec le solde hypothécaire et que les montants de primes demeurent inchangés. Il est donc sage et pertinent de reconsidérer vos couvertures d’assurance vie reliées, ou pas, à vos hypothèques. D’ailleurs vous pourriez également repenser à la pertinence d’une assurance invalidité qui coûte très cher : nous guidons votre réflexion dans cet article.

Vous pourriez économiser et améliorer vos protections. Des assurances vie prêt hypothécaire avec capital décroissant ou fixe existent pour répondre le plus adéquatement à vos besoins.

Faites le calcul ici.

En conclusion, une assurance vie prêt hypothécaire demeure une protection importante et rassurante. La question est de payer pour le meilleur produit adapté à votre budget et vos besoins. N’hésitez pas à communiquer avec nos experts pour de précieux conseils en la matière.

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Pas besoin d’attendre votre renouvellement

Si vous payez une prime d’assurance vie sur votre prêt à la banque ou à la caisse, savez-vous que vous pourriez économiser beaucoup en prenant une assurance vie individuelle directement auprès d’un assureur? Et vous pouvez le faire dès maintenant. Pas besoin d’attendre votre renouvellement. Même si vous avez souscrit une assurance vie hypothécaire avec une institution bancaire, vous pouvez changer d’idée en tout temps et vous pouvez choisir l’assureur de votre choix sans affecter votre taux hypothécaire.

Voyez le coût d’une assurance vie individuelle

Voici un exemple pour un montant de 200 000 $ d’assurance vie hypothécaire qui décroit en même temps que le solde du prêt pendant 25 ans.

Une économie pouvant aller jusqu’à 30 % selon l’âge, le sexe et le montant d’assurance.

Et il se peut que votre prime d’assurance vie soit reliée au taux d’intérêt de votre prêt. Si c’est le cas, il faut poser des questions pour bien comprendre ce que vous payez. S’agit-il des meilleurs conditions? Votre prime d’assurance vie augmente-t-elle en même temps que les taux?

Alors n’hésitez pas à comparer! C’est votre argent! En plus du prix, vous pourriez bénéficier de beaucoup d’autres avantages. Par exemple, vous nommez vous même votre bénéficiaire, soit la personne qui recevra le montant d’assurance vie, vous pouvez changer de prêteur sans avoir à changer d’assurance et peut-être risquer de ne plus être en assez bonne santé pour être accepté.

Une assurance individuelle: peut-être la meilleure solution pour vous

Et pourquoi ne pas en profiter pour voir si vous auriez besoin d’un montant d’assurance vie qui ne diminuera pas en même temps que votre prêt et qui restera le même tout au long de votre prêt hypothécaire? Vous pourrez même choisir votre bénéficiaire.

Choisir une assurance vie individuelle, fixe ou décroissante, pour assurer son prêt, c’est en avoir plus pour son argent.

Faites le calcul!

C’est simple et rapide. Et vous pouvez adhérer en ligne. Aucun représentant ne communiquera avec vous à moins que vous ne le désiriez, et vous pourrez avoir une réponse immédiate. Si votre demande est acceptée, vous serez immédiatement assuré et vous recevrez votre police d’assurance par la poste.

Ça a du sens!

Vous magasinez votre taux hypothécaire, magasinez aussi votre protection d’assurance en fonction de votre besoin et de votre situation personnelle.

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Calculez! Ce montant serait probablement suffisant pour vous permettre de continuer à faire vos versements hypothécaires.

Si vous êtes travailleur autonome, ou que vous n’avez pas d’assurance invalidité avec votre employeur, vous auriez probablement avantage à comparer le coût d’une assurance individuelle avec celui de l’assurance prêt. Si vous faites partie d’une association professionnelle, vérifiez si vous pouvez obtenir cette assurance à plus faible coût. Il se peut que cela vous coûte beaucoup moins cher qu’à la banque ou à la caisse. Et si vous refinancez votre prêt ou que vous changez de prêteur, vous n’aurez pas à refaire une nouvelle demande et risquer de ne plus être accepté.

Avec l’assurance invalidité sur votre prêt, l’assureur fera en général les versements pour vous pendant un maximum de 2 ans. Ce n’est pas vous qui recevrez le montant mais bien la banque pour couvrir votre versement hypothécaire. Mais attention! Il se peut que vous ne soyez pas assuré pour une maladie ou une blessure qui résulte d’une condition médicale qui existait déjà 6 ou 12 mois avant votre adhésion à l’assurance. C’est ce qu’on appelle les conditions pré-existantes. L’analyse de votre dossier se fera donc au moment de votre réclamation et vous risqueriez de ne pas être assuré. Prenez le temps de bien lire le certificat d’assurance ou le guide de distribution que vous remettra votre institution financière.

Le coût de l’assurance invalidité sur votre prêt dépendra du montant de votre versement et de votre âge.

Combien ça coûte?

Voici quelques exemples du coût qui serait ajouté à votre versement pour l’assurance invalidité à la banque ou à la caisse.

Prenez aussi en considération que pour pouvoir bénéficier de l’assurance invalidité sur votre prêt, vous devez adhérer à l’assurance vie. Si vous êtes suffisamment assuré pour la vie, vous paierez donc une prime d’assurance vie superflue.

Vous magasinez votre taux hypothécaire, magasinez aussi votre protection d’assurance en fonction de votre besoin et de votre budget.

Faites vos calculs et comparez! Vous pourriez économiser beaucoup d’argent en évaluant votre situation personnelle et familiale et en choisissant le bon type d’assurance pour votre prêt hypothécaire. Ça vaut le coût!

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L’assurance vie hypothécaire décroissante: une assurance qui décroît avec le prêt.

À la banque, le montant d’assurance vie décroit avec le prêt. Au moment du décès, le montant est versé à la banque pour rembourser le solde du prêt. De plus, si vous choisissez de changer de prêteur ou de renégocier votre prêt, vous devrez faire une nouvelle demande d’assurance et risquer de ne plus être assurable.

Il se peut aussi que le coût de la prime d’assurance soit intégré à votre calcul du taux d’intérêt. Dans ce cas, vous ne verrez pas de façon distincte le prix que vous déboursez pour cette protection.

Avec une assurance vie individuelle, le montant d’assurance décroit aussi en même temps que le prêt, mais au décès, le montant est remboursé à votre bénéficiaire, qui pourra choisir de rembourser ou non le prêt.

Et vous n’aurez pas à remplir des questions médicales chaque fois que vous pensez changer d’institution financière. Vous gardez le contrôle de votre assurance vie sur votre prêt hypothécaire et vous pourriez économiser jusqu’à 30 % sur la prime d’assurance vie.

L’assurance vie hypothécaire fixe : une meilleure protection pour le même prix qu’à la banque.

Avec une assurance vie hypothécaire fixe, le montant d’assurance reste le même pendant 25 ans et ne diminue pas avec le prêt.

La prime d’assurance restera aussi la même pour toute la durée de votre contrat, même si votre taux d’intérêt hypothécaire augmente.

Peu importe votre état de santé, tout est garanti. Vous n’aurez plus à fournir de preuves médicales.

Le contrat est indépendant de votre prêt

Avec une assurance vie individuelle, vous gardez le contrôle de votre assurance prêt même si vous transférez votre hypothèque à une autre institution financière. Prenez le temps de comparer, vous y gagnerez.

Bien choisir son assurance vie hypothécaire, c’est être assuré de payer le bon prix pour la bonne protection!

Ça a du sens!

Choisir une assurance vie individuelle, fixe ou décroissante pour assurer son prêt, c’est en avoir plus pour son argent.

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Ça peut sembler simple et accessible et on a tellement d’autres choses à régler… Avant de prendre cette dernière décision, avez-vous comparé et choisi ce qui vous convient le mieux?

Voici 8 pistes de réflexion pour choisir votre assurance vie sur votre prêt hypothécaire

Comparez!

Prenez le temps de comparer ce qui vous convient le mieux. Et n’hésitez pas à prendre connaissance du guide de distribution d’assurance prêt par l’institution bancaire qui vous accorde votre prêt. Ce document exigé par la Loi sur la distribution de produits et services financiers vous donne en détail les clauses du contrat auquel vous adhérez en signant la demande d’assurance prêt.

Ça a du sens !

Vous avez comparé les taux pour votre prêt hypothécaire. Prenez aussi le temps de comparer votre assurance prêt. Il se peut que la solution la plus simple ne soit pas toujours la meilleure ni la moins chère.

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À la banque, la prime est ajoutée à votre versement, et à la caisse, la prime est ajoutée au montant de votre prêt. Vous payez donc de l’intérêt sur la prime d’assurance.

Sur toute la durée de votre prêt, vous pourriez économiser beaucoup en ayant une assurance vie hypothécaire individuelle.

Gardez le contrôle!

Si vous avez pris votre assurance à la banque ou à la caisse, à votre décès, le montant d’assurance est versé à votre prêteur. Bien sûr, le montant sera remboursé, mais ne sont pas vos héritiers qui pourront recevoir le montant d’assurance et décider de rembourser le prêt hypothécaire ou non.

Vous décidez de renégocier votre prêt ou de changer d’institution financière? Avec une assurance vie hypothécaire individuelle, il n’y aura aucun impact même si votre état de santé a changé. Tandis qu’à la banque ou à la caisse, vous devrez faire une nouvelle demande d’assurance, répondre aux questions et payer la prime d’assurance correspondant à votre âge à ce moment.

Pensez-y

3 bonnes raisons pour souscrire une assurance vie hypothécaire individuelle :

• Vous payez moins cher votre prime d’assurance
• Vous n’avez pas à redemander une assurance si vous renégociez ou changez de prêteur et même risquer de ne plus être « assurable » si votre état de santé se détériorait
• Vos bénéficiaires recevront le montant assuré et pourront décider de rembourser ou non le prêt

Ça a du sens!

Avec une assurance hypothécaire indépendante de votre prêt, vous gardez le contrôle de votre assurance même si vous changez d’institution financière pour votre prêt.

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