L’utilité de l’assurance vie hypothécaire

L’assurance vie hypothécaire va de pair avec tranquillité d’esprit, surtout si on considère qu’en devenant propriétaire, on s’engage dans une dette, qui est très souvent la plus importante et qu’il faudra rembourser coûte que coûte.

Ainsi, ce n’est pas parce qu’une personne décède, qu’elle est atteinte d’une maladie grave ou qu’elle présente un cas d’invalidité que son engagement financier cesse d’exister, au contraire. La dette demeure et, en cas de décès, est transférée, aux héritiers qui seront à leur tour responsables de rembourser le prêt hypothécaire, à moins bien entendu qu’ils renoncent à la succession.

Comme expliqué dans un précédent article, il existe plusieurs types de prêts hypothécaires, mais le principe de l’assurance vie hypothécaire demeure tout de même assez standard, qu’elle provienne d’une institution financière ou encore, d’une compagnie d’assurance. L’objectif demeure donc de protéger l’investissement en cas de décès de l’assuré. Ce faisant, les bénéficiaires de l’assurance, les héritiers ou la banque, selon le cas, recevront ainsi une somme.

Si l’assurance vie hypothécaire provient d’une banque, elle se remboursera automatiquement au décès de l’assuré. Selon le type de contrat souscrit, cette dernière vérifiera, à ce moment, si l’assuré était admissible à l’assurance, et non au moment de la souscription initiale. Ce qui peut engendrer des refus de paiement.

Dans le cas contraire, si le prêt est protégé par une assurance vie temporaire, par exemple, la succession ou les bénéficiaires recevront une somme forfaitaire qu’ils pourront utiliser à leur guise. Évidemment, l’objectif demeure le même : voir à ce que le patrimoine reste positif pour les héritiers et que les dettes soient remboursées. Vous garderez aussi le contrôle de votre assurance prêt même si vous transférez votre hypothèque à une autre institution financière à la fin du terme. Cela vous évitera une hausse de vos primes auprès de la nouvelle institution puisque vous serez forcément plus âgé et peut-être dans des conditions de santé détériorées.

L’assurance vie hypothécaire et la hausse des taux

La pandémie a fait en sorte que le taux directeur a baissé jusqu’à 0,25 % en 2020, pour ensuite augmenter graduellement, de façon à contrer l’inflation. Cette dernière se produit d’ailleurs lorsqu’il y a une hausse généralisée et continue des prix, ce qui fait en sorte que le consommateur a l’impression bien fondée que tout coûte beaucoup plus cher qu’avant.

En ce qui a trait au cas qui nous préoccupe, la hausse des taux d’intérêt signifie que cela vous coûtera plus cher pour rembourser votre prêt hypothécaire. Ce phénomène affecte donc votre santé financière dans sa globalité.

Voici un exemple pour illustrer ce point : disons que Martin a une dette hypothécaire variable de 300 000 $ et qu’il y a une hausse de 0,5 point de pourcentage. Cela signifie qu’il devra débourser environ 90 $ de plus par mois (un total annuel excédentaire de 1000 $), sans pour autant qu’il en ait plus dans ses poches. La situation empire. Trois hausses de 0,5 point des taux d’intérêt représenteraient, pour le même prêt hypothécaire à taux variable, un surplus de 3000 $, chaque année. C’est en gros ce que donne la hausse des taux d’intérêt.

Impact d’une hausse selon le type de prêt hypothécaire

Il est certain que les modalités de votre prêt hypothécaire feront une différence dans une gestion de crise. Vous avez un taux fixe? Votre prêt ne sera pas affecté par la hausse. Bien entendu, il sera revu et ajusté lors du renouvellement lorsqu’il arrivera à échéance. Pour un taux variable, les paiements augmenteront en conséquence, ils seront donc plus élevés au gré des taux en vigueur.

Or, disons que ce genre de situation vous préoccupe un peu et vous insécurise. Comment faire pour s’assurer de pouvoir payer son hypothèque malgré une augmentation marquée? D’abord, il faut évaluer les impacts et réviser tous nos engagements. Par exemple, vous pourriez changer la fréquence de vos versements, ou appliquer une somme forfaitaire sur votre solde hypothécaire afin d’en diminuer les versements.

Cette révision inclut l’assurance vie prêt hypothécaire que vous avez contractée avec votre institution financière au moment du déboursé du prêt hypothécaire. Les coûts reliés aux assurances vie et invalidité peuvent être significatifs dans un budget : particulièrement avec deux assurés ou des assurés plus âgés. D’autant que les montants de couverture diminuent avec le solde hypothécaire et que les montants de primes demeurent inchangés. Il est donc sage et pertinent de reconsidérer vos couvertures d’assurance vie reliées, ou pas, à vos hypothèques. D’ailleurs vous pourriez également repenser à la pertinence d’une assurance invalidité qui coûte très cher : nous guidons votre réflexion dans cet article.

Vous pourriez économiser et améliorer vos protections. Des assurances vie prêt hypothécaire avec capital décroissant ou fixe existent pour répondre le plus adéquatement à vos besoins.

Faites le calcul ici.

En conclusion, une assurance vie prêt hypothécaire demeure une protection importante et rassurante. La question est de payer pour le meilleur produit adapté à votre budget et vos besoins. N’hésitez pas à communiquer avec nos experts pour de précieux conseils en la matière.

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