Afin de prendre les bonnes décisions, il faut d’abord bien comprendre le lien entre assurance vie et testament. Parlons assurance vie d’abord. Lors de votre souscription, l’assureur vie exige une réponse à la question : quel est le bénéficiaire de votre police d’assurance vie? Deux options s’offrent à vous : désigner un bénéficiaire en donnant son nom et ses informations ou simplement indiquer « succession » ou « héritiers légaux ».

En choisissant l’option du bénéficiaire désigné, avec ou sans testament, ce bénéficiaire devient l’héritier de votre assurance vie. Le capital assuré est versé directement au bénéficiaire et est exclu de votre succession. De plus, le montant versé est à l’abri de l’impôt et de toutes obligations auprès des débiteurs potentiels de la succession. Le bénéficiaire reçoit la somme entière dès que les exigences de la réclamation sont remplies et le chèque émis. C’est le délai le plus court pour encaisser la prestation au décès du ou des légataires.

Si vous avez indiqué le bénéficiaire par « succession » ou « héritiers légaux », la réclamation de votre assurance vie sera gérée par le liquidateur testamentaire qui ajoutera cette somme au patrimoine de votre succession. Les testaments notariés ou olographes seront donc les seuls documents légaux qui dicteront la répartition dudit patrimoine. Cependant si vous décédez ab intestat, c’est-à-dire en l’absence d’un testament valide, la loi prévoit la répartition de votre patrimoine successoral. Votre capital assuré sera alors ajouté à l’ensemble des actifs et passifs  de votre succession.

Un testament est-il nécessaire avec mon assurance vie?

Avec les clarifications précédentes, la question de préparer un testament demeure entière. Peu importe vos objectifs entourant votre succession, il est fort à parier que vous ne souhaitez pas que les lois dictent la façon dont votre patrimoine sera réparti.

Il est donc fortement conseillé de préparer un testament, notarié idéalement, ou olographe (écrit à la main avec deux témoins) à tout le moins, afin de faciliter la liquidation de votre succession. Justement, sans testament, tous vos héritiers légaux devront nommer parmi eux un liquidateur de la succession pour agir en leur nom. Il est préférable d’éviter cette situation à vos héritiers en prévoyant vos dispositions de manière non équivoque. Il n’est pas rare que de nombreuses familles se déchirent au moment de se partager les actifs d’un défunt si ses dernières volontés ne sont pas clairement énoncées.

Il n’est cependant pas nécessaire de préparer un testament ou d’en posséder un parce que vous avez souscrit à une assurance vie. L’avantage de désigner précisément qui sera le bénéficiaire de votre prestation à votre décès, vous permet de gérer la distribution de vos actifs de manière très souple et très discrète.

Mais attention, si vous avez choisi l’option « succession » ou « héritiers légaux » en guise de bénéficiaire, un testament est une quasi nécessité. Du moins, si vous souhaitez faciliter le règlement de votre succession et éviter les nombreux délais à vos héritiers. C’est une tranquillité d’esprit qui permet de passer les étapes du deuil de manière plus sereine.

Est-ce que le testament rime avec l’assurance vie?

Préparer un testament peut soulever de nombreuses questions relatives à votre héritage. Après analyse et comptabilisation de votre patrimoine, vous pourriez constater que votre famille n’aura pas suffisamment de revenus pour combler ses besoins financiers après votre départ.

Sans prétendre qu’un testament rime forcément avec une assurance vie, nous pourrions assurément dire que testament rime avec planification testamentaire. Et conséquemment que la planification testamentaire rime avec assurance vie.

En effet, cette prise de conscience associée aux réflexions testamentaires mène souvent à la décision d’assurer la sécurité financière de la famille avec une assurance vie. Vous trouverez un outil pour vous aider à évaluer vos besoins en assurance vie afin de déterminer quel est le montant idéal du capital à assurer nécessaire au bien-être de votre famille. Avec les bons outils et les bonnes réponses, vous êtes en mesure de prendre les bonnes décisions.

Il faut toutefois garder en tête l’utilité d’un testament, et ce, particulièrement si vous n’êtes pas marié légalement. En effet, un conjoint de fait n’est pas reconnu au sens de la loi actuelle comme un héritier légal. Vous pouvez toutefois envisager la solution du « bénéficiaire désigné » dans votre assurance vie en attendant de clarifier vos dernières volontés.

En résumé, avec ou sans testament, votre assurance vie doit suffire à combler le manque à gagner causé par la perte de vos revenus, dans l’intérêt de l’avenir de vos enfants et de votre conjoint. À vous de décider par la suite ce qui sera le plus avantageux entre désigner un bénéficiaire ou votre succession.

Besoin d’une assurance vie, d’un testament devant témoins ou simplement de conseils? Appelez-nous ou contactez-nous!

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OUI, la Covid-19 est considérée comme n’importe quelle autre maladie et le capital sera versé à vos bénéficiaires tant que vous payez vos primes.

J’ai une garantie en cas de décès accidentel qui double le montant de mon assurance. Est-ce que cette garantie s’appliquerait?

NON, même si vous avez une clause ou une garantie en cas de décès accidentel, cette garantie ne pourra pas s’appliquer puisqu’il ne s’agit pas d’un accident.

J’ai voyagé dans des régions touchées au cours des derniers mois, est-ce que mon assurance est toujours valide?

OUI, vous êtes assurés, même si vous avez voyagé dans des régions atteintes par la pandémie. Si vous avez fait votre demande dans les 2 dernières années, votre contrat comporte une période de contestabilité  au cours de laquelle l’assureur peut réexaminer l’information que vous avez fournie pour en valider l’exactitude. Assurez-vous que vous avez été honnête quant à vos projets de voyage lors de votre demande.

Je n’ai pas d’assurance vie et j’envisage de faire une demande pour protéger ma famille. Est-ce un bon moment pour le faire?

OUI, l’assurance vie offre une protection financière à vos proches en cas de décès, et l’actualité nous démontre que nous ne pouvons rien prévoir à cet effet. Pour l’instant, les compagnies d’assurance n’ont pas changé leur questionnaire pour gérer ce risque. On ne peut prévoir si elles le feront dans le futur pour tenir compte des pandémies. Il est cependant très important de dire toute la vérité lors de votre adhésion.

J’ai contracté la Covid-19 et je suis rétabli. Est-ce que je peux toujours obtenir une assurance vie?

OUI, vous pouvez obtenir de l’assurance vie en répondant aux questions médicales. Si la maladie n’a pas eu de conséquences sur votre état de santé à long terme, il n’y aura pas d’impact lors de votre demande.

L’assurance vie offre une protection financière à vos proches en cas de décès imprévu. La situation actuelle nous fait prendre conscience qu’on ne connaît pas l’avenir.  Avoir une assurance vie, c’est protéger ceux qu’on aime.

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Mais qu’arrivera-t-il si vous décédez avant 65 ans?

Vous ne pourrez plus contribuer au budget et aux épargnes de votre couple et votre conjoint ne pourra pas bénéficier de la rente réversible au conjoint le forçant à attendre plusieurs années avant de pouvoir encaisser ses propres rentes d’état. Ça pourrait être un dur coup financier pour l’avenir du conjoint survivant.

Pourquoi pas une assurance vie?

Une assurance vie temporaire peut venir compenser le manque à gagner jusqu’à la retraite du conjoint survivant, moment où les rentes de l’État pourront être encaissées.

Si Jean avait pris une assurance vie temporaire payable pendant 15 ans de 100 000 $ à l’âge de 50 ans, il aurait payé 37,50 $ par mois, donc 450 $ par année. Ce qui représente bien souvent un coût moindre qu’une assurance auto!

À son décès à l’âge de 59 ans, Louisa aurait bénéficié d’un montant de 100 000 $ non imposable en plus de l’assurance collective de 55 000 $. Réparti sur 6 ans, ce total de 155 000 $ aurait représenté un montant annuel de 25 833 $ en remplacement du revenu de Jean, sans avoir à retirer des sommes imposables du REER légué par Jean. Au moment de sa retraite, Louisa pourra alors profiter de la pleine rente du Québec (RRQ), de la Pension de la Sécurité de la Vieillesse (PSV) et des retraits à son REER et celui de Jean.

Selon les régimes de retraite au travail, il se peut que si le décès survient avant la date de la retraite, le conjoint survivant ne pourra même pas bénéficier d’une rente réduite réversible au conjoint mais seulement du montant accumulé des cotisations versées du vivant.

Évidemment, chaque situation est différente mais avoir un montant additionnel pour pouvoir faire le pont avant de pouvoir encaisser les rentes peut faire toute la différence pour le conjoint entre une retraite agréable ou une retraite financièrement difficile advenant le décès prématuré.

Faites le calcul!

Ça vaut la peine de prendre quelques minutes pour faire une analyse de vos besoins et ça vaut le coût de payer une assurance vie qui procurera un montant important en cas de décès, sans impôt. L’assurance vie est un moyen efficace de laisser à notre conjoint un montant important que nous n’aurions pas eu le temps d’accumuler avec nos épargnes, et ce sans impôt.

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