D’autres y voient une occasion de souscrire à une assurance vie sans trop de casse-tête. Voici comment distinguer tous ces termes et les impacts sur le coût d’une assurance vie.
“Sans questions médicales” versus “sans examen médical”
Lorsque vient le moment de souscrire à une assurance vie, vous êtes généralement invité dès le départ à répondre à quelques questions de base, telles que : votre âge, votre sexe et votre statut de fumeur ou non-fumeur. Déjà ces questions permettent aux assureurs d’aiguiller la tarification basée sur les risques que les actuaires ont estimés avant d’établir les primes. Ce sont des questions minimales et incontournables.
Cependant, la plupart des produits d’assurance vie permettent de pousser plus loin l’investigation de votre risque afin de vous offrir une prime juste et équitable. Ainsi, une assurance vie avec un questionnaire médical sommaire exige un minimum de transparence sur votre santé et vos activités professionnelles et personnelles. Plus l’assureur vous posera de questions sur votre assurabilité et meilleures seront les probabilités d’obtenir une prime adéquate et une acceptation qui permettra, le cas échéant, un traitement d’une réclamation avec un minimum de conditions restrictives.
L’inverse est aussi vrai, nous y reviendrons.
À la lumière de vos réponses au questionnaire médical, vous pouvez soit obtenir une acceptation immédiate ou conditionnelle ou parfois un refus. La condition exigée est généralement de vous soumettre à un questionnaire médical détaillé si l’analyse du risque exige un peu plus d’investigation.
Même si les mots « examen médical » font peur à certaines personnes, il faut relativiser cette exigence. D’abord, établissons quelques nuances sur les termes utilisés.
Par exemple, chez Viaction nous exigeons un questionnaire détaillé avec signes vitaux pour les cas qui requiert une investigation plus approfondie (voir encadré pour les statistiques chez Viaction). Il s’agit de la visite d’une infirmière qui viendra prendre votre pouls, votre poids, dans de très rares occasions une prise de sang et /ou un échantillon d’urine et vous posera des questions plus détaillées sur votre historique de santé. Un simple rendez-vous et vous voilà pris en charge sans plus de soucis. Nous sommes loin d’un examen médical.
En résumé, retenons que le questionnaire détaillé avec, ou sans, signes vitaux est l’étape exigée après avoir répondu à un questionnaire médical dont les réponses soulèvent le besoin d’une investigation plus poussée. Notez toutefois que selon l’envergure du montant de capital à assurer et surtout pour un âge plus avancé, un “RMT” (Rapport de Médecin Traitant) et/ou un électrocardiogramme “ECG” peuvent parfois être exigés.
Il est donc facile de confondre ces deux termes pourtant très différents : assurance vie sans questions médicales et assurance vie sans examen médical. Et particulièrement, si nous ajoutons les questionnaires détaillés avec signes vitaux, il est facile de s’y perdre.
Répondre à un questionnaire médical est tout à votre avantage
Vous avez réalisé récemment que vous aviez besoin d’une assurance vie et vous croyez que vous n’êtes pas admissible à cause de vos problèmes de santé. Il est aussi possible que vous ayez été refusé parce que vous représentiez un risque trop élevé. Vous décidez donc de souscrire à une assurance vie sans examen médical ou sans questions médicales.
Dans le jargon des assureurs, ces assurances vie sont connues sous le nom d’assurance vie à adhésion ou acceptation garantie. Bien dit, non? Ces produits d’assurance vie vous garantissent votre acceptation sans vous poser de questions sur votre santé et encore moins de vous soumettre à un examen médical ou un questionnaire détaillé avec signes vitaux.
Or, il n’y a pas de magie en matière de gestion de risque. Plus les assureurs posent des questions et réduisent ainsi leur risque, moins les primes sont élevées et moins les conditions de réclamation sont restrictives.
Ce qui nous amène à un constat : êtes-vous vraiment assuré avec une assurance vie à adhésion garantie? Ou mieux, payez-vous le juste prix pour le risque réel que vous représentez auprès de votre assureur? Poser ces questions, c’est y répondre en grande partie. Un article détaillé dans notre blogue répond à ces questions précises.
Une assurance vie sans questions médicales ou examen médical une option de dernier recours
Si ces produits d’assurance vie sans examen médical ou sans questions médicales existent, c’est bien qu’il y a là un réel besoin parmi la population. Nous sommes d’avis, selon notre expertise à titre de conseillers en sécurité financière, que souscrire à ce type d’assurance vie comporte des mises en garde importantes et que cette option devrait être un choix de dernier recours.
Chaque produit d’assurance vie à adhésion garantie a de nombreuses clauses et conditions au moment de la réclamation. La plupart ne versent aucun capital si la réclamation est faite avant deux ans, sauf dans certains cas, pour remettre l’équivalent des primes payées depuis la date de souscription. Les primes sont beaucoup plus élevées et le montant assuré souvent limité à un maximum sous les vingt-cinq mille dollars. Il faut voir dans ces assurances vie temporaires des options intéressantes pour les personnes considérées non assurables. Quoi qu’il y ait un prix pour chaque type de risque, il est possible que ce type de produit soit idéal pour vous.
Toutefois, nous vous invitons à exercer un maximum de vigilance avant de souscrire à une assurance vie sans questions médicales ou examen médical. Vous craignez un refus, mais vous n’avez jamais été réellement refusé par une compagnie d’assurance vie? Pourquoi ne pas d’abord tenter de souscrire à une assurance vie avec questions médicales et si nécessaire vous soumettre à un questionnaire détaillé avec signes vitaux? Vous pourriez être étonné des conditions tant en matière de primes que du montant de capital assuré ou de conditions allégées au moment de la réclamation.
Il est possible que souscrire à une assurance vie temporaire sans examen médical ou questions médicales soit votre dernière option. Si tel est le cas, vérifiez quelles sont les restrictions et les implications de l’assurance à adhésion garantie que vous convoitez.
Rappelez-vous qu’une assurance vie ne doit pas être qu’une simple illusion. Vous souhaitez que le capital assuré soit réellement versé à vos bénéficiaires au moment de la réclamation. En souscrivant à la meilleure assurance vie pour vous, vous serez non seulement assuré, mais rassuré.
Besoin d’y voir plus clair? Appelez-nous ou écrivez-nous!
Statistiques chez Viaction
Les demandes d’assurance vie chez Viaction ont un taux d’acceptation automatisé d’environ 25% des dossiers en répondant simplement au questionnaire en ligne. Un autre 50% est soumis à un questionnaire détaillé (QD) (sans signes vitaux, réalisé par téléphone), alors qu’un QD avec signes vitaux, prise de sang/urine (évidemment réalisé en présence d’une infirmière) est exigé dans seulement 5% des cas. La demande d’une copie du RMT ( Rapport du Médecin Traitant) est exigé dans moins de 5% des cas et l’ECG (Électrocardiogramme) encore moins.
Par Viaction Assurance
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