Distinguons les types de contrats d’assurance vie au Québec

En assurance vie, le type de contrat définit les principales caractéristiques du contrat, notamment la durée de la protection, le montant de la protection, les primes à payer et les options disponibles. Pour choisir le meilleur type de contrat, il est essentiel de répondre à ces questions :

• De combien de protection avez-vous besoin ?
• Combien de temps avez-vous besoin de protection ?
• Quelle est votre situation financière ?
• Avez-vous des besoins d’épargne ?

Maintenant que vous avez une meilleure idée de vos besoins, ou pas (des conseillers en sécurité financière peuvent vous aider), voyons les principaux types de contrats en assurance vie au Québec.

Il existe deux principaux types de contrats d’assurance vie : l’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente.

• L’assurance vie temporaire offre une protection pour une période déterminée, généralement de 10 à 30 ans. Les primes sont fixées au départ et restent les mêmes pendant toute la durée du contrat. Si l’assuré décède pendant la période de protection, le bénéficiaire reçoit le montant de la police. Si l’assuré survit à la période de protection, le contrat prend fin et le bénéficiaire ne reçoit rien. Ce type d’assurance vie est renouvelable selon des conditions spécifiques. Il existe plusieurs produits dans cette catégorie. Les assurances vie hypothécaires sont incluses dans ce type de contrat.
• L’assurance vie permanente offre une protection à vie. Les primes sont généralement plus élevées que pour l’assurance vie temporaire, mais elles restent les mêmes pendant toute la durée du contrat. Si l’assuré décède, le bénéficiaire reçoit le montant de la police. L’assurance vie permanente offre souvent une valeur de rachat, qui est la somme que l’assuré peut récupérer s’il résilie son contrat avant son décès. Ce type de contrat peut également inclure des produits d’assurance vie variés comme l’assurance vie universelle et l’assurance vie entière qui sont deux types d’assurance vie permanente.

En plus de ces deux types de contrats plus communs, il existe d’autres types d’assurance vie plus spécifiques, tels que :

• L’assurance vie universelle : ce type de contrat combine une assurance vie permanente avec un compte d’épargne. L’assuré peut choisir comment investir l’argent de son compte d’épargne, ce qui peut lui permettre de générer des rendements plus élevés que ceux offerts par une assurance vie permanente traditionnelle. Elle est plus complexe que d’autres types d’assurances, mais peut être adaptée selon vos besoins particuliers. Elle peut offrir des avantages fiscaux supplémentaires, tels que des revenus de placement à l’abri de l’impôt.
• Assurance vie collective : elle est en vigueur pour la durée de votre participation au régime collectif. Elle prend habituellement fin si vous changez d’emploi ou au moment de votre retraite. Il peut être possible de transférer votre assurance vie afin de conserver votre assurabilité.
• Assurance vie à émission garantie : elle est destinée aux personnes dont l’état de santé les empêche de souscrire une assurance vie. Elle peut également convenir à ceux qui doutent de pouvoir y arriver. Elle est accessible sans examen médical ni questionnaire de santé.
• Assurance vie à émission simplifiée ou accélérée : elle est accessible rapidement en répondant à des questions sur votre état de santé, sans subir d’examens médicaux. Ce type d’assurance vie comporte des restrictions que nous avons abordées dans cet article.
• Assurance vie avec participation : C’est une forme d’assurance vie permanente où les polices bénéficient des excédents générés par la compagnie d’assurance. Les détenteurs de polices avec participation peuvent recevoir des dividendes qui peuvent être utilisés pour contracter une assurance supplémentaire, réduire les primes ou être reçus en espèces.
• Assurance vie liée à des fonds d’investissement : Elle combine la protection d’assurance avec la possibilité d’investir dans divers fonds. Les primes sont investies dans des options d’investissement choisies par le souscripteur, offrant un potentiel de croissance lié aux marchés financiers.

En résumé, un type de contrat d’assurance vie pour chaque client type

Voici un tableau qui résume les différents types de contrats d’assurance vie, leurs distinctions spécifiques et le type de client pour chaque choix d’assurance vie :

Prenez la bonne décision avec Viaction

Le choix du type de contrat d’assurance vie dépend de vos besoins et de votre budget. Si vous avez besoin d’une protection à vie, l’assurance vie permanente est la meilleure option. Si vous avez besoin d’une protection pour une période limitée, l’assurance vie temporaire est une bonne option. Si vous souhaitez investir votre argent, l’assurance vie universelle peut être une bonne option.

Devant autant d’options, parfois il peut être nécessaire de parler à un conseiller en sécurité financière accrédité par l‘Autorité des marchés financiers (AMF). Il pourra vous guider sur la meilleure option selon vos besoins individuels, vos objectifs financiers, et votre situation personnelle.

Chez Viaction, nous avons les ressources pour vous aider à y voir plus clair. Parfois, les solutions les plus simples sont aussi les meilleures. Par ici les conseillers en sécurité financière ou par ici l’analyse de vos besoins d’assurance vie.

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Qu’est-ce que l’assurance vie et comment fonctionne-t-elle ?

Avant d’aborder la transmission du capital, il apparaît important de rappeler les éléments clés d’une assurance vie. D’abord, l’assurance vie est un contrat entre un assureur et un souscripteur. Le souscripteur (souvent l’assuré lui-même) paie des primes mensuelles en échange d’une protection financière pour les bénéficiaires désignés. En cas de décès du souscripteur, les bénéficiaires reçoivent le capital assuré. Chez Viaction, nous offrons plusieurs types d’assurance vie qui permettent de bien planifier la transmission du capital vers les héritiers.

Avantages et caractéristiques de l’assurance vie

Nous abordons continuellement le sujet de l’assurance vie dans ce blogue. Cependant, afin de bien comprendre le propos, il peut être utile de rappeler que l’assurance vie offre plusieurs avantages. Elle assure notamment une tranquillité d’esprit financière en garantissant une protection pour les personnes dépendantes. De plus, elle offre des avantages fiscaux, tels que l’absence d’impôt sur le capital assuré au Québec. Les caractéristiques clés de l’assurance vie incluent la prime (montant payé par le souscripteur), le capital assuré (montant versé en cas de décès) et les options de paiement des primes.

Rôle de l’assurance vie dans la transmission du capital

Nous voici dans le vif du sujet après quelques clarifications au sujet de l’assurance vie qui joue un rôle crucial dans la transmission du capital. Elle permet de garantir une sécurité financière pour les bénéficiaires désignés après le décès du souscripteur. Grâce à l’assurance vie, vous pouvez léguer un capital important à vos proches afin de subvenir à leurs besoins, tels que les frais de subsistance, les études des enfants ou encore le remboursement d’un prêt hypothécaire. Généralement, votre besoin de couverture peut être estimé à partir d’un calculateur qui prévoit le remplacement de vos revenus et les besoins financiers de votre famille jusqu’à la majorité de vos enfants. Cependant, rien n’empêche de prévoir des sommes supplémentaires afin de constituer un capital financier à vos héritiers. Ainsi, vous pouvez déjà prévoir un capital assuré qui tiendra en compte la sécurité financière de vos proches, sans oublier les sommes nécessaires aux paiements des impôts successoraux le cas échéant.

Bénéficiaires et désignation des bénéficiaires

La transmission du capital ne prévoit pas seulement le montant de la couverture désirée, mais également la désignation des bénéficiaires. Cette étape constitue une décision importante de la planification successorale et elle est abordée dans la rédaction de votre testament. Il est essentiel de désigner clairement les bénéficiaires afin d’éviter des complications et s’assurer que le capital atteigne les bonnes personnes. Vous pouvez désigner un bénéficiaire individuel, plusieurs bénéficiaires ou même opter pour une désignation par pourcentage pour une répartition spécifique. Nous abordons les types de legs dans cet article. Peu importe votre décision, sachez que vous pouvez changer les bénéficiaires en tout temps sur votre assurance vie et également dans votre testament. Il est même recommandé de le faire dès que possible lorsque vous avez un changement de vie important (divorce, nouvel enfant, gain important, etc.).

Fiscalité de l’assurance vie

En ce qui concerne la fiscalité, l’assurance vie offre certains avantages. Au Québec, le capital assuré n’est pas soumis à l’impôt sur le revenu pour les bénéficiaires. Dans un article sur les impôts au décès, nous avons abordé les particularités fiscales dans la province. La fiscalité est un sujet complexe qui implique de bien comprendre la réalité de chaque souscripteur afin de faire les bons choix. L’assurance vie demeure avant tout un instrument financier qui doit être utilisé à bon escient si l’on souhaite optimiser la transmission de notre capital. Il importe donc d’être bien conseillé par une spécialiste de la fiscalité. Plus la valeur de votre patrimoine est élevée et plus vous seriez avisé de prendre le temps d’établir une planification successorale méticuleuse.

Utilisation de fiducies et de sociétés d’assurance vie

Si votre situation est complexe, nous vous recommandons des stratégies avancées pour optimiser la transmission de votre patrimoine. Par exemple, pour une planification successorale plus complexe, l’utilisation de fiducies peut être avantageuse. Les fiducies permettent de protéger le capital contre les créanciers et de gérer la transmission du capital selon des conditions spécifiques. Les produits offerts par les assureurs offrent également des avantages fiscaux et permettent une plus grande flexibilité dans la gestion du capital.

Planification successorale globale

L’assurance vie ne doit pas être considérée comme une solution isolée, mais plutôt comme un élément de la planification successorale globale. Il est essentiel d’intégrer l’assurance vie dans une stratégie plus large, qui devrait inclure des testaments et des mandats de protection. La consultation d’un conseiller financier ou d’un planificateur successoral est fortement recommandée pour bénéficier de conseils personnalisés.

Conclusion

La transmission du capital est une préoccupation majeure pour de nombreuses personnes. Nos clients posent beaucoup de questions à ce sujet. Il apparaît primordial d’ajouter l’assurance vie comme une solution efficace pour protéger financièrement vos proches après votre décès. En comprenant les avantages, les caractéristiques, la désignation des bénéficiaires, la fiscalité et les stratégies avancées, vous pouvez prendre des décisions éclairées afin d’optimiser la transmission de votre capital. N’oubliez pas de consulter un professionnel qualifié pour obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle et veillez à revoir régulièrement vos arrangements financiers pour les ajuster selon vos besoins changeants et ceux de vos proches. Besoin de conseils? Nous sommes là pour vous guider à un clic ou un appel! Nous contacter

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1. Réglementation fédérale et provinciale : Au Canada, l’assurance vie est réglementée à la fois par le gouvernement fédéral et les gouvernements provinciaux. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) est l’organisme fédéral qui supervise l’assurance au niveau national.
   Au niveau provincial, l’Autorité des marchés financiers (AMF) joue un rôle clé dans l’encadrement de l’assurance vie au Québec. L’AMF est l’organisme de réglementation et de surveillance des marchés financiers au Québec. Elle est responsable de l’application et de l’interprétation des lois et des règlements qui régissent l’assurance vie dans la province.

   Voici quelques-unes des responsabilités et des actions de l’AMF en ce qui concerne l’assurance vie au Québec:

   1. Réglementation et supervision : L’AMF établit les normes réglementaires applicables aux assureurs et aux produits d’assurance vie. Elle surveille les activités des compagnies d’assurance vie et des conseillers en assurance pour s’assurer de leur conformité aux lois et règlements en vigueur. Elle surveille également leurs pratiques commerciales.
   2. Droit d’exercice des compagnies d’assurance : L’AMF est responsable de l’autorisation des compagnies d’assurance vie opérant au Québec. Elle examine les demandes d’autorisation et vérifie que les assureurs répondent aux critères d’admissibilité et aux exigences de solvabilité.
   3. Protection des consommateurs : L’AMF veille à la protection des consommateurs d’assurance vie au Québec. Elle assure la surveillance des pratiques commerciales des assureurs, s’assure que les produits d’assurance vie sont bien expliqués aux consommateurs et enquête sur les plaintes des consommateurs.
   4. Divulgation des informations : L’AMF exige que les compagnies d’assurance vie fournissent aux consommateurs des informations claires et transparentes sur les produits, les garanties, les exclusions, les coûts et les conditions du contrat d’assurance vie.
   5. Éducation et sensibilisation : L’AMF joue également un rôle dans l’éducation et la sensibilisation des consommateurs en matière d’assurance vie. Elle fournit des ressources, des guides et des informations pour aider les consommateurs à prendre des décisions éclairées concernant leur assurance vie.
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2. Protection du consommateur : La réglementation québécoise accorde une attention particulière à la protection des consommateurs. Les compagnies d’assurance vie sont tenues de fournir des informations claires et transparentes sur les produits d’assurance, y compris les coûts, les garanties et les exclusions.
3. Droit de résiliation : Les contrats d’assurance vie au Québec comportent une disposition spécifique appelée « droit de résiliation ». Bien que ce droit ne soit pas exclusif, au Québec le client a un droit de résilier avec remboursement de la première prime si la demande est soumise dans les 30 premiers jours suite à l’émission. En résumé, au Canada tout le monde peut résilier son contrat à tout moment, sans pénalité ni frais supplémentaires, après une période minimale de 10 jours suivant la réception de la police d’assurance.
4. Distribution des prestations de décès : Si le bénéficiaire d’une police d’assurance vie est un conjoint, un enfant, un parent ou un grands-parents, les prestations de décès sont généralement à l’abri des créanciers de l’assuré. Cela signifie que les fonds de l’assurance vie peuvent être protégés et ne pas être utilisés pour rembourser des dettes.
5. Fiscalité : Les produits d’assurance vie au Québec bénéficient d’un traitement fiscal avantageux. Les prestations de décès sont généralement exemptes d’impôt sur le revenu et ne font pas partie de la succession sauf dans certains cas (voir notre article sur les impôts au décès). De plus, il n’y a pas de taxes à payer au Québec sur les primes d’assurance vie individuelle.De plus, les contrats d’assurance vie peuvent offrir des avantages fiscaux supplémentaires, tels que des avantages fiscaux pour l’accumulation de la valeur de rachat. Les contrats d’assurance vie universel combinent une partie assurance vie et une partie épargne. La partie épargne pourrait être imposable au moment du retrait. Dans le cas d’une assurance vie permanente 100 ans, si la personne assurée atteint l’âge de 100 ans et arrive au terme de son contrat toujours vivante et dans l’obligation d’encaisser sa police, le montant perçu sera alors considéré comme un revenu imposable.
6. Types de contrats d’assurance vie : Les types de contrats d’assurance vie offerts au Québec sont généralement les mêmes qu’au Canada, tels que l’assurance vie temporaire, l’assurance vie permanente (y compris l’assurance vie universelle et l’assurance vie entière) et l’assurance vie collective.

En résumé, les particularités de l’assurance vie au Québec sont essentiellement axées sur une réglementation différente, une fiscalité plus avantageuse et des taxes à payer différentes sur les primes.  L’AMF est toutefois l’élément le plus différenciateur en tant qu’organisme de réglementation et de surveillance qui assure la protection des consommateurs et le bon fonctionnement de l’industrie de l’assurance vie au Québec. Son rôle est essentiel pour veiller à ce que les compagnies d’assurance vie respectent les lois et les normes en vigueur et pour protéger les intérêts des consommateurs. Son équivalent pour le reste du Canada est le BISF qui assume des responsabilités similaires avec son partenaire l’ACFC qui s’occupe de la portion de l’éducation des consommateurs.

Vous avez besoin d’information supplémentaire, nous sommes au bout du fil ou au bout de votre clavier. Contactez nous!

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Il est important de d’abord tenir en compte votre statut légal de couple, c’est-à-dire sous quel régime votre contrat de mariage a-t-il été scellé. Si vous êtes conjoints de fait, les lois sur la séparation et le divorce ne s’appliquent pas dans les cas relatifs au mariage. Pour une séparation en tant que conjoint de fait, la portion sur les bénéficiaires désignés devrait attirer votre attention.

Notons également l’importance de considérer vos assurances vie contractées sur la base d’une couverture hypothécaire et qui est séparée d’un prêt hypothécaire consenti par une institution financière. Cette situation implique la désignation d’un bénéficiaire (qui n’est pas l’institution financière prêteuse) laquelle devra être révisée à la lumière du contenu de l’entente finale de séparation et applicable notamment au moment de la vente de la propriété.

Des assurances vie achetées avant le mariage

Si une personne a des assurances vie qui ont été achetées avant le mariage ou qui ont été achetées avec de l’argent qui n’était pas commun au couple, ces assurances vie ne sont généralement pas considérées comme des biens communs et ne sont donc pas sujettes au partage du patrimoine lors d’une séparation ou d’un divorce. Ce fait est facile à confirmer avec la date de votre contrat d’assurance vie. Toutefois, c’est le moment de la désignation du bénéficiaire qui importe dans le cas d’un divorce. Si vous avez désigné votre conjoint de fait avant le mariage, ceci n’affecte en rien l’assurance vie, puisqu’il n’a pas été désigné en tant qu’époux ou épouse.

Par contre, les conseils relatifs à la notion du bénéficiaire désigné s’appliquent à ce cas.

Des assurances vie achetées pendant le mariage

Si une personne a des assurances vie qui ont été achetées pendant le mariage ou qui ont été achetées avec de l’argent commun au couple, ces assurances vie sont généralement considérées comme des biens communs et sont donc sujettes à partage lors d’une séparation ou d’un divorce. Cela signifie que le montant de l’assurance vie peut être divisé entre les deux conjoints de manière équitable ou selon ce que les ex-conjoints auront décidé dans l’entente finale.

Une assurance vie avec un bénéficiaire désigné

Si une personne a nommé son conjoint comme bénéficiaire de son assurance vie, il est important de changer le bénéficiaire si la personne se sépare ou divorce de son conjoint. Notons ici que la désignation générique « époux ou épouse » pourrait causer des problèmes si ce statut n’est pas clairement défini. Si cela n’est pas fait, le conjoint pourrait toujours recevoir le montant de l’assurance vie en cas de décès de l’assuré, même s’ils ne sont plus mariés ou simplement séparés. Dans le cas d’un bénéficiaire désigné spécifiquement, il devient important d’apporter les modifications afin d’éviter que le capital assuré soit versé à votre ex. puisque le changement de statut matrimonial ne change aucunement la validité d’un bénéficiaire désigné.

L’importance d’assurer son ex-conjoint ou conjointe en cas de séparation ou divorce

Nous avons abordé cette question dans l’un de nos articles « Assure ton Ex ». Sans répéter les excellents conseils présentés, rappelons simplement que si un conjoint doit payer une pension alimentaire, il devient prudent de continuer d’assurer sa vie ou de contracter une assurance sur sa vie, afin de ne pas être pénalisé advenant son décès. Le but est simplement de préserver les revenus de la famille et continuer d’offrir aux enfants un niveau de vie équivalent, minimalement aussi longtemps qu’ils seront dépendants.

Il en va de même si votre patrimoine est grandement affecté par votre divorce. Ainsi, il devient pertinent de compenser cette perte de valeur du patrimoine par une assurance vie souscrite sur la vie de l’ex-conjoint. Le droit de souscrire une assurance sur la vie d’une personne est possible si vous pouvez prouver le lien assurable.

Toutes ces réflexions doivent être ouvertement discutées lors de la médiation ou lors du règlement du divorce. Une négligence à faire les ajustements requis pourrait avoir des conséquences fâcheuses pour la famille. Le plus tôt possible est préférable, car nul n’est à l’abri d’un fâcheux revers de la vie.

Il est important de consulter un avocat ou un conseiller financier pour obtenir des conseils précis sur la façon dont une séparation ou un divorce peuvent affecter les assurances vie

Nous sommes là pour vous conseiller et vous aider à y voir plus clair. N’hésitez pas à nous consulter.

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Chez Viaction, nous voyons les choses différemment.

Est-ce que la prime la moins chère est le meilleur choix?

Dans un article présenté ici dans notre blogue, nous avons abordé les dix facteurs qui influencent le coût de la prime pour une assurance vie. Bien sûr, tous les assureurs vie s’appuient sur les mêmes facteurs pour établir le calcul des primes. Cependant, chacun n’accorde pas le même poids à chacun des facteurs dans l’évaluation de leur risque et le facteur des frais administratifs varie beaucoup. D’autant plus que la marge bénéficiaire varie également d’un assureur vie à l’autre. Donc, selon votre profil, vous obtiendrez des primes qui peuvent être sensiblement différentes d’où l’importance de magasiner et surtout de bien évaluer vos besoins.

Toutefois à titre de client, il faut bien admettre que choisir la prime la moins chère peut être le choix le plus tentant. C’est ici que nous souhaitons vous aider à vous poser les bonnes questions avant d’être tenté par la prime la moins élevée. Un choix éclairé implique une bonne analyse. L’important est d’obtenir la meilleure valeur pour votre investissement.

Cette analyse débute par une évaluation complète de vos besoins d’assurance vie. Il est fort à parier que si vous demandez une assurance vie avec une couverture trop élevée par rapport à vos besoins, vous paierez toujours trop cher. Nous ne saurions trop insister sur la nécessité de bien évaluer vos besoins en assurance afin de vous offrir une sécurité financière adéquate. Nous avons développé un outil facile et accessible pour vous aider à bien faire le calcul de vos besoins.

Avec cette analyse, vous découvrirez votre besoin réel d’assurance vie et votre magasinage sera d’autant plus pertinent et facilité. Parfois, la différence entre une couverture de 50 000 $ en capital assuré et 100 000 $ peut engendrer des différences encore plus grandes entre les différents assureurs vie selon leurs modèles de calculs actuariels. D’où l’idée de faire plusieurs hypothèses dans vos calculs.

Ce n’est pas tout.

Toutes les primes ne cachent pas les mêmes conditions

Vous pourriez être aussi tenté de laisser tomber une proposition légèrement supérieure en coût mensuel sans toutefois prendre conscience que l’autre assureur vie vous offrait des conditions et des options très alléchantes qui vaudraient largement plus que le petit dollar supplémentaire par mois par exemple.

Tentons ici d’éclairer les choix qui peuvent faire une grande différence.

Chez Viaction, nous avons toujours privilégié l’assurance vie qui a du sens. Étant axées sur l’accessibilité de la sécurité financière pour tous et toutes, nous avons ajouté à toutes nos polices deux options incluses automatiquement qui ont plein de sens.

1. Paiement anticipé en cas de maladie en phase terminale

   Voici une option exclusive tout à fait gratuite qui a plein de sens et dont nous sommes particulièrement fiers. En effet, l’assurance vie étant toujours payable aux bénéficiaires seulement après la mort de l’assuré, nous avons pensé aux assurés qui doivent vivre une fin de vie particulièrement éprouvante dans un délai prévisible de moins de douze mois.

   Nous croyons qu’en fin de vie vous pourriez avoir besoin d’une aide financière afin de vous offrir un répit. Vous pourriez utiliser cette somme comme bon vous semble. Vous pourriez payer des services de soins palliatifs ou compenser les dépenses occasionnées par les gens qui vous accompagneront dans cette étape de fin de vie. Une aide appréciable pour que vous n’ayez pas à vous préoccuper de soucis financiers afin de vivre cette dernière étape le plus sereinement possible.

   Que vaut cette option concrètement? Nous la considérons inestimable si vous en aviez besoin. Viaction est la seule compagnie d’assurance vie à offrir cette option extrêmement pertinente considérant que la majorité des décès sont d’ordre médical selon les données compilées par Statistiques Canada.

2. Congé de primes en cas de conflit de travail

   Bien que le libellé de l’option soit bien explicite, il est tout de même important de signaler que beaucoup de personnes ont tendance à couper dans les paiements de leur assurance vie en cas de difficultés financières. Nous avons bien compris cet enjeu et sachant qu’un conflit de travail cause amplement de stress financier sur le revenu familial, un petit congé de paiement de prime jusqu’à six mois pourrait certainement aider à passer à travers le dur moment. Voir les détails et conditions ici. Quoiqu’il soit difficile de mesurer la valeur réelle de cette option, elle a une réelle valeur.

Des options à évaluer et les conditions spécifiques à votre contrat

Certaines compagnies d’assurance vie vous offrent des options qui s’ajoutent à votre prime. Chez Viaction, nous avons l’option de doubler votre montant en cas de décès accidentel pour un léger supplément. N’hésitez pas à faire le calcul après que vous aurez établi votre besoin réel en assurance et le calcul de votre prime de base afin de bien comparer vos offres.

Il est aussi important de valider la valeur de votre capital assuré au fil du temps. Selon les types d’assurances vie, les montants de couverture peuvent être affectés  à la baisse par des rendements inférieurs si vous avez une partie d’épargne incorporée au contrat. Ce sujet étant plus complexe, n’hésitez pas à en parler à l’un de nos conseillers au besoin.

Un autre point très important en ce qui concerne les assurances vie temporaires est de valider la garantie de renouvellement à l’échéance ainsi que les délais pour le faire. Vous ne voudriez surtout pas devoir vous requalifier au niveau de votre santé.

Magasiner la meilleure prime est au-delà du coût

Nous avons tenté de vous donner les facteurs clés d’un magasinage qui ont autant de sens que nos assurances vie pensées pour vous. Nous sommes certains que les meilleures primes seront toujours celles que vous aurez choisies en toute connaissance de vos besoins et en pleine conscience de ce qui est important pour vous en termes de conditions.

N’hésitez pas à contacter notre service à la clientèle via notre page contact ou par téléphone.

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Nul besoin d’être spécialiste dans le domaine de l’assurance vie pour comprendre que les risques de décès augmentent en fonction de l’âge. Bien sûr, l’âge n’est pas le seul facteur, mais il est déterminant dans l’analyse initiale du risque. Il y a toutefois une zone qui se situe entre 5 et 18 ans où les risques sont plutôt faibles. Le très jeune âge est cette zone avantageuse dans laquelle les parents auraient avantage à souscrire à une assurance vie pour leurs enfants. Les primes sont très peu élevées justement parce que les risques sont considérés inférieurs. L’assurabilité est presque automatique, sauf exception, toutes les demandes de souscriptions sont généralement acceptées.

Vous vous demandez sans doute ce qu’il y a dans la zone entre la naissance jusqu’à 5 ans? Selon les taux de mortalité infantile, cette tranche d’âge a un taux de risque plus élevé. Les primes sont donc légèrement plus élevées à 4 ans qu’à 5 ans. Voilà l’importance de bien définir vos besoins et de comprendre l’impact de l’âge. De façon générale, retenez que plus l’assuré est jeune au moment de la souscription, à caractéristiques et capital assuré égaux, moins les primes sont élevées.

L’assurabilité étant un facteur imprévisible, comme le dit si bien le dicton : un tien vaut mieux que deux tu l’auras! Combien d’enfants développent des conditions de santé les privant de la possibilité d’obtenir une assurance vie à l’âge adulte? Plus que nous aimons le croire. Assurer vos enfants dès leur jeune âge, c’est leur permettre de profiter des avantages d’une assurance vie au meilleur coût à leur âge adulte.

Ce facteur est d’autant plus important que votre enfant pourrait donc devenir propriétaire d’une assurance vie dès l’âge de 18 ans ou plus tard et en assumer les paiements et désigner le ou les bénéficiaire(s) de son choix. La transférabilité étant permise pour la plupart des assurances vie, il pourrait ainsi bénéficier des primes très avantageuses et de son assurabilité automatique sans questions médicales ou examen médical. Voilà, une excellente occasion d’assurer la sécurité financière de vos enfants et de leur nouvelle famille, le cas échéant.

Ensuite une question de protection du patrimoine familial

Évidemment, pour les parents, souscrire à une assurance vie pour leurs enfants est une façon de prévoir l’imprévisible. S’il y a un événement difficile et long à surmonter, c’est bien l’impensable perte d’un enfant. Plusieurs parents peuvent se retrouver en congé plus longtemps que prévu à la suite d’une telle tragédie. Certains choisissent aussi de prendre un congé simplement pour vivre le deuil et d’autres par obligations de santé.

Avec une assurance vie, le stress relié à l’impact financier d’une telle épreuve sur la réduction des revenus dans le budget familial est largement amenuisé. Les frais funéraires et le manque à gagner de vos revenus pendant l’accompagnement dans le cas d’une longue maladie, ou après, deviennent ainsi le moindre de vos soucis. Vous pouvez ainsi conserver toutes vos énergies à gérer les étapes de votre deuil à votre rythme. Certaines assurances vie, comme nos produits, peuvent aussi vous permettre un paiement anticipé en cas de maladie en phase terminale.

Une assurance vie pour les enfants et les plus jeunes : une excellente idée!

Assurer les enfants est donc loin d’être superflu, cela revêt de nombreux avantages qui procurent une tranquillité d’esprit essentielle dans les moments difficiles.

Souscrire à une assurance vie pour un enfant à un jeune âge est aussi un excellent cadeau à faire à vos enfants une fois à leur âge adulte. Imaginez que vos parents aient fait cela avec vous ou peut-être l’ont-ils fait? Une protection d’adulte au prix d’un enfant, une belle aubaine. Une suggestion de cadeau original à proposer aux parrains et marraines ou aux grands-parents.

Quoi qu’il en soit, avec le prix des primes pour une assurance vie en bas âge, nul doute qu’il s’agit d’un choix judicieux pour la sécurité financière de votre famille.

Besoin de conseils éclairés pour planifier la sécurité financière de votre famille? Appelez-nous ou écrivez-nous!

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Qu’elle soit temporaire ou permanente, le but premier d’une assurance vie est de protéger. Protéger qui? Protéger quoi? C’est ce que nous éclaircirons dans les prochaines lignes. Car chaque type d’assurance est dotée de caractéristiques particulières qui en font des produits adaptés non seulement aux personnes, mais également à des situations précises.

L’assurance vie temporaire

Très courant, ce type d’assurance couvre habituellement une période prédéfinie de la vie et jusqu’à un âge maximal. Le principe s’articule autour de la fixation de la prime pendant une période définie, renouvelable automatiquement sans questions médicales ou d’habitudes de vie.  Le montant de capital assuré est garanti, mais les primes seront ajustées aux 5 ou 15 ans, par exemple. Il est même possible de contracter une assurance vie temporaire avec un capital croissant.

Mais qu’est-ce qui pousserait quelqu’un à s’assurer pendant de courtes périodes de 5, 10 ou 15 ans? Outre sa grande souplesse, bien qu’elle ne permette pas d’épargner, les avantages de ce type d’assurance vie sont nombreux et le coût, moindre. Il faut donc retenir que l’assurance vie temporaire couvre une période prédéfinie dont les primes sont gelées en fonction de l’âge de la personne au moment de la souscription de l’assurance vie temporaire.

Il y a également d’autres points à considérer, car après tout, une assurance vie temporaire demeure un engagement écrit, puisque vous signez un contrat pour être protégé. Mais disons qu’au terme de votre contrat d’assurance vie temporaire, vous en auriez encore besoin, sachez qu’il est possible de la renouveler. Même que dans la plupart des cas, la protection se renouvelle de façon automatique à son terme. Il est également possible de convertir votre assurance vie temporaire en assurance permanente.

En ce qui concerne les primes mensuelles, vous constaterez qu’elles sont moins élevées, sauf qu’elles augmenteront lors du renouvellement selon le terme choisi parce que le risque relié à votre âge augmentera également. Le terme temporaire est donc relié à la notion du coût de la prime et vous permet d’envisager d’abandonner la protection de votre patrimoine financier si vos besoins changent ou mieux, de conserver votre protection sans le moindre souci moyennant une nouvelle prime ajustée. Mais la beauté de l’assurance vie temporaire est la garantie de votre assurabilité. Si au terme de votre contrat de 5 ou 15 ans, votre santé s’est détériorée, aucune question, ni aucune restriction ne s’appliqueront à votre contrat si vous renouvelez et payez les nouvelles primes.

Les assurés pour ce type de protection temporaire sont souvent plus jeunes, avec des enfants en bas âges et leurs besoins justifiés pour les motifs suivants au moment du décès :

• Maintien du niveau de vie d’un proche (comme le conjoint ou un enfant) pendant quelques années;
• Paiement des frais pour les études des enfants;
• Remboursement des dettes personnelles;
• Remboursement des dettes conjointes.

En cas de décès de l’assuré, ses bénéficiaires recevront une somme exempte d’impôt qu’ils pourront utiliser comme bon leur semble. D’ailleurs, pour en savoir plus sur le sujet, nous vous invitons à parcourir cet article-ci.

Notez également que des options avantageuses et gratuites peuvent se greffer à votre contrat d’assurance vie temporaire, comme le paiement anticipé en cas de maladie en phase terminale ou le congé de paiement de prime en cas de conflits de travail.

L’assurance vie permanente

L’assurance vie permanente, aussi appelée assurance vie entière, peut aussi se décliner avec un volet participation, communément appelé valeurs de rachat et/ou dividendes. Dans cet article, nous abordons le volet sans participation ou épargne. Toutes protègent une personne durant toute sa vie ou jusqu’à 100 ans. Vous n’aurez donc pas à prévoir un renouvellement et vos primes seront les mêmes durant toute la durée de votre contrat d’assurance vie.

La plus belle particularité de l’assurance vie permanente est de permettre à l’assuré, quel que soit son état de santé dans le futur, de conserver sa protection avec l’entièreté du capital assuré. Ceux qui privilégient la stabilité aimeront aussi le fait que les primes d’une assurance vie permanente demeurent fixes durant toute la durée du contrat.

Les assurés choisissent habituellement ce type d’assurance pour les motifs suivants :

• Protéger ou augmenter la valeur de leur succession;
• Payer les frais funéraires et autres frais imprévus;
• Payer l’impôt au décès sur des actifs non liquides, comme une résidence secondaire ou une entreprise familiale.

Chez Viaction, nous offrons trois types d’assurances vie permanentes : une assurance vie jusqu’à 100 ans, assurance vie jusqu’à 100 ans payable pendant 20 ans et une assurance vie pour jeune de 0 à 17 ans.

Ce qu’il faut retenir, c’est que l’assurance vie temporaire est tout indiquée pour un besoin à court ou moyen terme et bien entendu, la prime variera au renouvellement en raison de votre âge qui aura, lui aussi, avancé. Toutefois, si vous optez pour un tel produit d’assurance vie, vous aurez l’avantage de payer moins cher au début, ce qui pourrait convenir davantage à votre budget. Si vous souhaitez de la stabilité et de la prévisibilité, optez pour une assurance vie permanente.

Pour en savoir davantage sur les types de protections en assurance vie, consultez notre blogue ou encore mieux, communiquez avec un de nos experts!

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Pourquoi s’assurer pour la vie ?

D’entrée de jeu, rappelons qu’une assurance vie est l’outil idéal pour vous permettre de pallier les conséquences financières qu’entraînent un décès, particulièrement si vous êtes le principal revenu de la famille. Un versement libre d’impôt sera alors effectué au bénéficiaire désigné sur le contrat d’assurance vie. Cette somme pourra être utilisée pour assumer les différents frais liés au décès tout en leur procurant une sécurité financière pour les jours à venir.

Une assurance vie en ligne, c’est maintenant possible

De nos jours, l’assurance vie est un produit qui se vend particulièrement bien en ligne. Voici quelques raisons qui devraient vous convaincre d’adopter ce processus ou du moins, de l’essayer!

1. Dans un premier temps, utiliser un tel outil vous permettra d’obtenir une vision globale des produits d’assurance vie afin de mieux comparer les options et ultimement, choisir celle qui correspond davantage à vos besoins.
2. Ensuite, ces outils virtuels renferment ainsi tous les types de produits d’assurance vie disponibles chez l’assureur qu’il s’agisse d’une assurance temporaire ou d’une assurance vie permanente, vous y trouverez votre compte selon le budget et le besoin de sécurité financière.
3. En troisième lieu, magasiner votre prochaine assurance vie en ligne vous procurera un énorme gain de temps, un avantage de plus en plus recherché en cette époque. Une vingtaine de minutes et vous aurez une soumission en ligne claire, détaillée et bien documentée.
4. Quatrièmement, l’achat d’une assurance vie en ligne, comme le stipule cet article, est devenu un processus fort simple et facilitant qui conviendra même aux internautes les moins habitués. La marche à suivre est claire et la démarche optimisée pour une expérience utilisateur fluide.
5. Finalement, bien que vous soyez lié par contrat et que vous vous engagez à payer les primes de votre police d’assurance, l’achat d’une assurance vie en ligne est à proprement dite sans contrainte, c’est-à-dire que vous serez libre de vos actions et futures décisions en ce qui a trait à vos prochaines polices d’assurance.
6. En prime, vous avez accès en tout temps à l’aide d’un conseiller accrédité en sécurité financière pour vous guider et répondre à vos questions au téléphone, sur rendez-vous ou durant les heures de bureau.

Viaction, un assureur vie en ligne pionnier

Viaction a été la première compagnie d’assurance québécoise à offrir l’assurance vie en ligne. L’expérience acquise au fil des ans a permis de perfectionner les solutions offertes et de répondre aux besoins évolutifs des clients. Ainsi, Viaction vous propose aujourd’hui :

• Une démarche libre : aucun représentant de Viaction ne viendra vous embêter;
• Du temps de réflexion en l’absence de vente à pression;
• Un service à la clientèle hors pair, selon vos besoins et sur demande;
• Une expérience d’achat rapide, 20 minutes et le tour sera joué;
• Une décision instantanée qui vous permet de régler vos dossiers promptement;
• Toute l’information vulgarisée à portée de main sous l’onglet Éducassurance vie du site Web.

Comment souscrire à une assurance vie en ligne?

1. La phase préalable consiste à faire le choix du type d’assurance vie adaptée à vos besoins. Un calculateur et des ressources sont là pour vous aider;
2. Lorsque vous êtes prêt pour amorcer la démarche de souscription à une assurance vie, il suffit de fournir quelques données préliminaires, comme vos informations personnelles, votre situation financière, le montant de protection désiré, le type d’assurance, etc.
3. Ensuite, vous obtiendrez une soumission renfermant les différentes options qui vous sont offertes ainsi que la prime d’assurance à payer et les autres conditions. Il faudra alors choisir l’option retenue.
4. Vous devrez ensuite remplir le formulaire de demande plus détaillé avec un guide tout au long pour vous orienter dans la bonne direction, incluant un questionnaire de santé et les autorisations légales afin de souscrire à une assurance vie en ligne en toute sécurité.
5. Une décision vous sera rendue de façon instantanée.
6. Selon la réponse, vous devrez fournir les informations quant aux modalités de paiement ou planifier une rencontre téléphonique avec une personne mandatée pour obtenir un complément d’information si l’assureur l’exige en raison des réponses données dans votre formulaire.

Comme vous pouvez le constater, il n’y a rien de plus facile que de souscrire à une assurance vie en ligne chez Viaction, surtout qu’en tout temps, il vous est possible de discuter avec un conseiller en sécurité financière.

Abonnez-vous à notre infolettre et suivez notre blogue pour obtenir d’autres conseils utiles en assurance vie.

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Si vous fumez du cannabis, vous serez considéré comme une personne « fumeur » et les taux pour fumeurs seront alors appliqués lors de votre demande. Vos primes seront alors plus élevées.

Si vous êtes un fumeur occasionnel de marijuana, votre demande ne sera pas pour autant refusée. Tout dépend de la fréquence de consommation.

Comme pour la consommation d’alcool, la modération n’aura probablement pas d’impact sur votre espérance de vie et les assureurs n’en tiendront pas compte. Toutefois, si votre consommation dépasse les limites normalement acceptables ou qui peuvent entraîner des risques de maladie ou d’accident, il se peut que l’assureur refuse votre demande d’assurance.

En termes de risques, il y a une différence entre fumer trois joints par semaine en amoureux ou trois joints par jour avant, pendant ou après le travail.

Vous aimez les muffins au pot?

Vous ne fumez pas de cannabis mais vous aimez beaucoup les muffins au pot? Quoique le cannabis comestible dans les bonbons et autres friandises ne soient pas encore légalisé, vous devez quand même ne pas cacher votre consommation lors d’une demande d’assurance.

L’effet du cannabis ingéré est plus lent et le risque de surdose est plus élevé. Selon le directeur de l’Association canadienne de santé publique:

« Quand vous fumez, l’effet est presque instantané. Lorsque vous le mangez, ça prend au moins une heure. Un cas typique est quelqu’un habitué de fumer qui mange un premier muffin et, ne sentant rien, en mange un autre, puis un autre, et quand subitement l’effet survient, la personne se trouve en état de surdose. »⁽¹⁾

Si une personne décède et qu’on découvre qu’elle consommait sans l’avoir déclaré lors de la souscription de son assurance vie, il se peut que la réclamation soit refusée puisqu’elle aura fait une fausse déclaration.

Comme pour les autres drogues plus dures, vous ne devez pas cacher le fait que vous consommez. Encore ici, il s’agit pour l’assureur de prendre un risque calculé et pour vous de ne pas faire de fausses déclarations.

Votre médecin vous a prescrit du cannabis?

Vous souffrez d’une condition médicale et votre médecin vous a prescrit du cannabis médical pour soulager une condition de santé? Peu importe la raison, ça reste de la consommation. Lors d’une demande d’assurance vie, vous devez déclarer que vous prenez du cannabis médical ainsi que la fréquence.

Vous avez déjà une police d’assurance vie?

Si vous avez déjà un contrat d’assurance vie et que vous payez des primes selon un statut de non fumeur, vous n’avez pas à aviser votre assureur.

En ce qui a trait à votre consommation, si vous avez commencé à consommer après que votre contrat a été émis et en vigueur, vous n’avez pas à informer votre assureur.

Votre contrat d’assurance vie a été accepté selon les risques de votre situation à ce moment-là et vos primes ne changeront pas, quelle que soit votre nouvelle condition de santé ou d’habitude de vie.

Un conseil: Ne cachez pas la vérité

Vous complétez une demande d’assurance vie et vous avez peur de ne pas être accepté? Ne cachez surtout pas la vérité. Ce sont vos bénéficiaires qui pourraient avoir la mauvaise surprise parce que les sommes que vous avez prévu pour eux ne seraient pas payées.

Tout contrat d’assurance vie a une clause en cas de fraude ou de fausse déclaration. Soyez franc. C’est plus rassurant d’être certain d’être assuré que de laisser planer le doute pour vos héritiers.

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Pour prendre une décision éclairée, voyons la différence entre les deux

Qu’est-ce qu’une assurance collective?

Un régime d’assurance collective procure de l’assurance à chaque membre d’un groupe. Le propriétaire du contrat collectif est l’employeur, le syndicat ou tout autre administration d’une association.

Le contrat est signé entre l’assureur et l’administrateur. Les membres adhèrent à l’assurance qui reste en vigueur tout le temps qu’ils restent au sein du groupe.

Quel est mon meilleur choix?

Votre meilleur choix sera toujours d’avoir une protection selon vos besoins.

Pour vous éclairer dans votre décision, voici quelques comparaisons:

Que ce soit une adhésion à un régime d’assurance vie collective ou à une assurance vie individuelle, vous aurez toujours le choix de votre bénéficiaire.

Comment choisir le montant d’assurance vie?

Normalement, l’assurance vie offerte par un régime d’assurance collective est calculée par tranche de salaire qui correspond à votre salaire annuel. Par exemple, si vous gagnez 50 000 $ par année, le montant d’assurance vie d’une tranche sera égal à 50 000 $.

Cette première tranche est souvent obligatoire, c’est-à-dire que vous n’avez pas le choix d’y adhérer. Mais aussi, souvent, une partie de la prime est payée par l’employeur.

Vous pouvez aussi vous assurer davantage en prenant une tranche supplémentaire, chaque tranche étant égale en montant à la première tranche. En général, vous ne pourrez pas prendre plus de deux tranches additionnelles.

Voir ce qu’en dit l’AMF.

Comment sont calculées les primes?

Pour la première tranche, les primes sont calculées selon l’âge et les caractéristiques de tous les membres du groupe. En bonne ou en mauvaise santé, votre prime sera la même. Bien souvent, l’employeur paie une partie de la prime, ce qui représente pour vous un avantage imposable que vous devez inclure dans votre déclaration d’impôt.

Pour les tranches additionnelles, vous devrez fournir des preuves d’assurabilité. La prime sera alors calculée selon vos caractéristiques.

L’assureur révise les primes au renouvellement du contrat. Il ne faut pas oublier qu’une taxe provinciale de 9 % s’applique sur les primes d’assurance collective.

Qu’arrive-t-il si je change d’emploi?

Si vous quittez votre emploi, vous ne pourrez plus bénéficier de votre protection. Toutefois, vous pourrez exercer un « droit de transformation », c’est-à-dire de transformer votre assurance collective en assurance individuelle, sans preuves de santé. La prime sera établie selon votre âge à ce moment.

Prenez le temps de calculer et de comparer parce que la prime sera beaucoup plus chère que si vous adhérez à une nouvelle assurance individuelle. Cependant, si vous êtes en mauvaise santé, vous pourriez bénéficier de cette option puisque vous risquez de ne pas pouvoir obtenir une assurance vie individuelle.

Et pourquoi pas les deux types d’assurance …

Si la participation au régime d’assurance collective de votre employeur est obligatoire, vous n’avez pas le choix de prendre cette assurance. C’est d’ailleurs une excellente initiative de votre employeur qui démontre sa responsabilité sociale en ayant à cœur la sécurité financière de votre famille.

Cependant, votre situation financière peut être différente de votre collègue de travail. Évaluez votre situation personnelle en faisant l’analyse de vos besoins d’assurance vie.

Avant de prendre des tranches additionnelles auprès de votre régime collectif, comparez!

Vous pourriez combler vos besoins d’assurance vie avec une assurance vie individuelle à un coût de prime moindre et sans le risque de perdre de cette protection si vous changez d’emploi.

En conclusion

L’assurance collective est une excellente protection pour les besoins de base, surtout si l’employeur en paie une partie de la prime.

À plus long terme, il serait prévoyant de protéger vos arrières et ne pas compter sur cette seule protection pour laquelle vous n’avez pas de contrôle.

Le plus important, c’est que vous ayez la meilleure protection pour votre famille, au meilleur coût et pour la durée nécessaire.

Ça a du sens!

L’assurance vie collective peut combler une partie de vos besoins d’assurance mais cesse lorsque vous quittez votre emploi. Faites l’analyse de votre situation personnelle pour vous assurer de bien protéger votre famille.

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