Nous avons partagé récemment un article sur les particularités de l’assurance vie au Québec. Cet article est un complément à la compréhension des différents types de produits disponibles au Québec.
Distinguons les types de contrats d’assurance vie au Québec
En assurance vie, le type de contrat définit les principales caractéristiques du contrat, notamment la durée de la protection, le montant de la protection, les primes à payer et les options disponibles. Pour choisir le meilleur type de contrat, il est essentiel de répondre à ces questions :
- De combien de protection avez-vous besoin ?
- Combien de temps avez-vous besoin de protection ?
- Quelle est votre situation financière ?
- Avez-vous des besoins d’épargne ?
Maintenant que vous avez une meilleure idée de vos besoins, ou pas (des conseillers en sécurité financière peuvent vous aider), voyons les principaux types de contrats en assurance vie au Québec.
Il existe deux principaux types de contrats d’assurance vie : l’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente.
- L’assurance vie temporaire offre une protection pour une période déterminée, généralement de 10 à 30 ans. Les primes sont fixées au départ et restent les mêmes pendant toute la durée du contrat. Si l’assuré décède pendant la période de protection, le bénéficiaire reçoit le montant de la police. Si l’assuré survit à la période de protection, le contrat prend fin et le bénéficiaire ne reçoit rien. Ce type d’assurance vie est renouvelable selon des conditions spécifiques. Il existe plusieurs produits dans cette catégorie. Les assurances vie hypothécaires sont incluses dans ce type de contrat.
- L’assurance vie permanente offre une protection à vie. Les primes sont généralement plus élevées que pour l’assurance vie temporaire, mais elles restent les mêmes pendant toute la durée du contrat. Si l’assuré décède, le bénéficiaire reçoit le montant de la police. L’assurance vie permanente offre souvent une valeur de rachat, qui est la somme que l’assuré peut récupérer s’il résilie son contrat avant son décès. Ce type de contrat peut également inclure des produits d’assurance vie variés comme l’assurance vie universelle et l’assurance vie entière qui sont deux types d’assurance vie permanente.
En plus de ces deux types de contrats plus communs, il existe d’autres types d’assurance vie plus spécifiques, tels que :
- L’assurance vie universelle : ce type de contrat combine une assurance vie permanente avec un compte d’épargne. L’assuré peut choisir comment investir l’argent de son compte d’épargne, ce qui peut lui permettre de générer des rendements plus élevés que ceux offerts par une assurance vie permanente traditionnelle. Elle est plus complexe que d’autres types d’assurances, mais peut être adaptée selon vos besoins particuliers. Elle peut offrir des avantages fiscaux supplémentaires, tels que des revenus de placement à l’abri de l’impôt.
- Assurance vie collective : elle est en vigueur pour la durée de votre participation au régime collectif. Elle prend habituellement fin si vous changez d’emploi ou au moment de votre retraite. Il peut être possible de transférer votre assurance vie afin de conserver votre assurabilité.
- Assurance vie à émission garantie : elle est destinée aux personnes dont l’état de santé les empêche de souscrire une assurance vie. Elle peut également convenir à ceux qui doutent de pouvoir y arriver. Elle est accessible sans examen médical ni questionnaire de santé.
- Assurance vie à émission simplifiée ou accélérée : elle est accessible rapidement en répondant à des questions sur votre état de santé, sans subir d’examens médicaux. Ce type d’assurance vie comporte des restrictions que nous avons abordées dans cet article.
- Assurance vie avec participation : C’est une forme d’assurance vie permanente où les polices bénéficient des excédents générés par la compagnie d’assurance. Les détenteurs de polices avec participation peuvent recevoir des dividendes qui peuvent être utilisés pour contracter une assurance supplémentaire, réduire les primes ou être reçus en espèces.
- Assurance vie liée à des fonds d’investissement : Elle combine la protection d’assurance avec la possibilité d’investir dans divers fonds. Les primes sont investies dans des options d’investissement choisies par le souscripteur, offrant un potentiel de croissance lié aux marchés financiers.
En résumé, un type de contrat d’assurance vie pour chaque client type
Voici un tableau qui résume les différents types de contrats d’assurance vie, leurs distinctions spécifiques et le type de client pour chaque choix d’assurance vie :
| Type de contrat d’assurance vie | Distinctions spécifiques | Client type |
| Assurance vie temporaire | Offre une protection limitée dans le temps, pour une période prédéterminée. Moins chère que les autres types d’assurance vie, mais ne comporte aucune valeur de rachat. | Convient aux personnes ayant besoin d’une couverture pour une période déterminée, par exemple jusqu’à ce que leurs enfants soient financièrement indépendants. |
| Assurance vie permanente | Protection à vie. Les primes sont généralement plus élevées que pour l’assurance vie temporaire, mais elles restent les mêmes pendant toute la durée du contrat. | Personnes qui ont besoin d’une protection à vie, comme les couples avec enfants ou les personnes qui souhaitent laisser un héritage. |
| Assurance vie entière | Permanente et reste en vigueur tant que vous payez des primes. Plus chère que l’assurance vie universelle, mais comporte souvent une valeur de rachat minimale garantie. | Convient aux personnes qui recherchent des garanties, qui ont besoin d’une couverture à vie ou qui souscrivent une assurance aux fins de planification successorale. |
| Assurance vie universelle | Combine une portion assurance vie et une portion épargne-placement. Plus flexible que l’assurance vie entière et peut être adaptée selon vos besoins particuliers. Offre des avantages fiscaux supplémentaires | Convient aux personnes qui recherchent une flexibilité et des avantages fiscaux, et qui sont à l’aise avec un certain niveau de risque d’investissement. |
| Assurance vie collective | Une assurance vie « temporaire », qui est en vigueur pour la durée de votre participation au régime collectif. Elle prend habituellement fin si vous changez d’emploi ou au moment de votre retraite. | Convient aux employés qui bénéficient d’une assurance vie par le biais de leur employeur. |
| Assurance vie à émission simplifiée ou accélérée | Accessible rapidement en répondant à des questions sur votre état de santé, sans subir d’examens médicaux | Personnes qui cherchent une assurance vie permanente et qui peuvent répondre à des questions sur leur état de santé |
| Assurance vie à émission garantie | Offre une couverture d’assurance vie sans exigence d’examen médical. Les primes sont généralement plus élevées en raison du risque accru pour l’assureur | Convient aux personnes qui ont des problèmes de santé qui les empêchent d’obtenir une assurance vie traditionnelle. |
| Assurance vie avec participation | Dotée d’un volet investissement, permet de générer des dividendes qui peuvent ensuite être redistribués aux assurés | Personnes qui cherchent une assurance vie permanente avec une certaine flexibilité et qui sont à l’aise avec les risques associés à l’investissement |
| Assurance vie liée à des fonds d’investissement | Combinaison d’une assurance vie permanente et d’un compte de placement, permet de choisir parmi une gamme de fonds d’investissement. | Personnes qui cherchent une assurance vie permanente avec une certaine flexibilité et qui sont à l’aise avec les risques associés à l’investissement |
Prenez la bonne décision avec Viaction
Le choix du type de contrat d’assurance vie dépend de vos besoins et de votre budget. Si vous avez besoin d’une protection à vie, l’assurance vie permanente est la meilleure option. Si vous avez besoin d’une protection pour une période limitée, l’assurance vie temporaire est une bonne option. Si vous souhaitez investir votre argent, l’assurance vie universelle peut être une bonne option.
Devant autant d’options, parfois il peut être nécessaire de parler à un conseiller en sécurité financière accrédité par l‘Autorité des marchés financiers (AMF). Il pourra vous guider sur la meilleure option selon vos besoins individuels, vos objectifs financiers, et votre situation personnelle.
Chez Viaction, nous avons les ressources pour vous aider à y voir plus clair. Parfois, les solutions les plus simples sont aussi les meilleures. Par ici les conseillers en sécurité financière ou par ici l’analyse de vos besoins d’assurance vie.
Par Viaction Assurance
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