Quelques clarifications sur le régime public du Québec

Au Québec, l’assurance santé est administrée par la RAMQ (Régime de l’assurance maladie du Québec). Ce régime existe depuis 1969 et était autrefois connu sous le sobriquet de « carte soleil ». Sa création visait à accroître l’accessibilité des services de santé pour la société québécoise.

Voici quelques éléments concrets qui caractérisent cette assurance maladie au Québec:

• L’assurance maladie couvre tous les soins médicaux essentiels des résidents admissibles du Québec.
• Les personnes admissibles et inscrites au régime peuvent bénéficier de divers services de santé couverts, tels que les consultations médicales, les médicaments, les analyses et les examens médicaux, les soins dentaires, les frais d’hospitalisation, etc.
• Les services couverts par le régime d’assurance maladie sont payés par la RAMQ lorsqu’ils sont rendus aux personnes assurées, aucuns frais ne peuvent être exigés pour ces services par les professionnels de la santé participant au régime.
• Toute personne établie au Québec de façon permanente doit être couverte par une assurance médicaments. La RAMQ administre le régime public d’assurance médicaments. Des assurances couvrant les médicaments sont aussi offertes par des régimes privés, sous la forme d’assurances collectives et de régimes d’avantages sociaux.
• Les soins dentaires sont remboursés à une clientèle bien spécifique selon des paramètres également très précis. Notamment les enfants de 9 ans et moins qui détiennent la carte de la RAMQ bénéficient des soins dentaires gratuits.

En résumé, au Québec, l’assurance santé est administrée par la Régie de l’assurance maladie du Québec (RAMQ) et couvre tous les soins médicaux essentiels des résidents du Québec. L’assurance médicaments complète la protection de tous les résidentes et résidents du Québec.

Les personnes admissibles et inscrites au régime peuvent bénéficier de divers services de santé couverts, et les services couverts par le régime d’assurance maladie sont payés par la RAMQ lorsqu’ils sont rendus aux personnes assurées. Cependant, il demeure qu’une large part de coûts de santé non couverts peuvent engendrer une facture salée pour le budget familial. Regardons en quoi consiste une assurance santé privée.

Pourquoi une assurance santé privée?

Il faut bien admettre que les citoyens et citoyennes du Québec sont bien protégés pour les soins de santé essentiels. Mais il faut aussi considérer que le système de santé est surchargé et ses failles actuelles sont devenues des irritants majeurs pour une large portion de la population active. La nature a horreur du vide, elle tend à le combler. Ainsi les soins de santé dans le secteur privé ont émergé comme jamais dans les dernières années d’abord pour un besoin d’accessibilité plus rapide.

Il y a également certaines personnes qui ne sont pas admissibles à l’assurance maladie qui ont, elles aussi, besoin d’une protection. Sans compter que plusieurs professionnels et soins ne sont pas couverts par le régime public. Souscrire une assurance santé privée auprès d’une compagnie d’assurances ou d’une mutuelle devient donc une solution rassurante pour plusieurs personnes. Au-delà des considérations de l’accessibilité, les assurances santé privées permettent le remboursement de frais qui ne sont pas admissibles (ou attentes très longues) dans le régime public.  Par exemple, selon les couvertures choisies :

• Accès à des professionnels de la santé, tels que psychologues, chiropraticiens, acupuncteurs, naturopathes, audiologistes, ergothérapeutes, ostéopathes, podiatres, orthophonistes, diététistes et plus.
• Accès à d’autres soins de santé, tels que la massothérapie, la physiothérapie et plus.
• Services de diagnostics, tels que les analyses de laboratoire et l’imagerie médicale.
• Services d’urgence tels que l’ambulance.
• Appareils auditifs, orthèses et chaussures orthopédiques, soins de la vue
• Fournitures pour diabétiques
• Équipement médical, les fournitures, les soins infirmiers et les prothèses
• Soins dentaires, tels que les obturations, les extractions et les traitements de canal, la parodontie, orthodontie, etc.
• Accès à la télémédecine ou à des médecins en cliniques privées
• Soins de la vue
• Couverture supérieure de l’assurance-médicaments
• Couverture hospitalisation supérieure
• Etc.

Ces frais imprévus peuvent représenter des sommes colossales annuellement. Si votre employeur vous offre un régime d’assurances collectives, il serait opportun de vérifier l’étendue de vos couvertures d’assurance santé selon votre souscription. Si vous n’êtes pas protégé par une assurance collective, il serait opportun de valider vos besoins pour votre famille et vous. Si vous n’êtes pas couvert par la RAMQ, il devient encore plus important de faire une bonne analyse de vos besoins. N’oubliez pas que vous devez maintenir votre admissibilité au régime public et voici l’outil de calcul pour établir votre admissibilité si vous voyagez ou si vous habitez à l’étranger durant l’année.

Comment faire le bon choix d’une assurance santé privée?

Chez Viaction nous savons que le choix d’une bonne couverture d’assurance vie est important. Faire le bon choix d’une assurance santé l’est tout autant. Nous vous suggérons quelques points à considérer :

•  Les régimes privés d’assurance santé varient en fonction de ces critères :
  • garanties proposées;
  • niveaux de remboursement;
  • plafonds de couverture;
  • franchises;
  • exclusions;
  • délais de carence;
  • etc.
• Il est donc important de faire les comparaisons en fonction de ces critères et de bien évaluer vos besoins.
• Les primes d’assurance santé privée sont généralement calculées en fonction de l’âge, du sexe, de l’état de santé, du niveau de garantie choisi, etc. Ces facteurs ajoutent à la nécessité de faire une bonne comparaison.
• Les personnes admissibles à un régime privé d’assurance santé peuvent couvrir leur conjoint et leurs enfants, un autre facteur à tenir en compte dans la couverture globale.

Il y a également d’autres éléments qui peuvent influencer votre choix final comme les offres combinées incluant les assurances voyages, les assurances décès et mutilation ou autres. Votre assurance collective étant reliée à votre lien d’emploi, elle peut également s’arrêter à tout moment. Prévoyez votre admissibilité ou la portabilité de votre assurance santé si vous changez d’employeur ou quittez votre emploi.

Alors, l’assurance santé oui ou non?

En matière d’assurance vie, il est toujours question de protéger les autres. En matière d’assurance santé, il s’agit de prendre soin de votre santé physique et mentale afin que vous puissiez continuer à vous occuper de votre famille et vous. Bien sûr, toutes décisions financières requièrent de la réflexion et la nécessité de faire des choix judicieux. Mais rien de tel que d’avoir accès à un conseiller en sécurité financière afin de vous aider à prendre des décisions judicieuses et objectives. Vous pourrez dire oui à une assurance santé 100% adaptée à votre situation. Et si vous dites non à l’assurance santé, vous aurez l’esprit tranquille puisque vous aurez pris une décision éclairée. Viaction peut vous offrir des solutions d’assurance santé.  Besoin de conseils? Nous sommes là pour vous guider à un clic ou à un appel!

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Afin de prendre les bonnes décisions, il faut d’abord bien comprendre le lien entre assurance vie et testament. Parlons assurance vie d’abord. Lors de votre souscription, l’assureur vie exige une réponse à la question : quel est le bénéficiaire de votre police d’assurance vie? Deux options s’offrent à vous : désigner un bénéficiaire en donnant son nom et ses informations ou simplement indiquer « succession » ou « héritiers légaux ».

En choisissant l’option du bénéficiaire désigné, avec ou sans testament, ce bénéficiaire devient l’héritier de votre assurance vie. Le capital assuré est versé directement au bénéficiaire et est exclu de votre succession. De plus, le montant versé est à l’abri de l’impôt et de toutes obligations auprès des débiteurs potentiels de la succession. Le bénéficiaire reçoit la somme entière dès que les exigences de la réclamation sont remplies et le chèque émis. C’est le délai le plus court pour encaisser la prestation au décès du ou des légataires.

Si vous avez indiqué le bénéficiaire par « succession » ou « héritiers légaux », la réclamation de votre assurance vie sera gérée par le liquidateur testamentaire qui ajoutera cette somme au patrimoine de votre succession. Les testaments notariés ou olographes seront donc les seuls documents légaux qui dicteront la répartition dudit patrimoine. Cependant si vous décédez ab intestat, c’est-à-dire en l’absence d’un testament valide, la loi prévoit la répartition de votre patrimoine successoral. Votre capital assuré sera alors ajouté à l’ensemble des actifs et passifs  de votre succession.

Un testament est-il nécessaire avec mon assurance vie?

Avec les clarifications précédentes, la question de préparer un testament demeure entière. Peu importe vos objectifs entourant votre succession, il est fort à parier que vous ne souhaitez pas que les lois dictent la façon dont votre patrimoine sera réparti.

Il est donc fortement conseillé de préparer un testament, notarié idéalement, ou olographe (écrit à la main avec deux témoins) à tout le moins, afin de faciliter la liquidation de votre succession. Justement, sans testament, tous vos héritiers légaux devront nommer parmi eux un liquidateur de la succession pour agir en leur nom. Il est préférable d’éviter cette situation à vos héritiers en prévoyant vos dispositions de manière non équivoque. Il n’est pas rare que de nombreuses familles se déchirent au moment de se partager les actifs d’un défunt si ses dernières volontés ne sont pas clairement énoncées.

Il n’est cependant pas nécessaire de préparer un testament ou d’en posséder un parce que vous avez souscrit à une assurance vie. L’avantage de désigner précisément qui sera le bénéficiaire de votre prestation à votre décès, vous permet de gérer la distribution de vos actifs de manière très souple et très discrète.

Mais attention, si vous avez choisi l’option « succession » ou « héritiers légaux » en guise de bénéficiaire, un testament est une quasi nécessité. Du moins, si vous souhaitez faciliter le règlement de votre succession et éviter les nombreux délais à vos héritiers. C’est une tranquillité d’esprit qui permet de passer les étapes du deuil de manière plus sereine.

Est-ce que le testament rime avec l’assurance vie?

Préparer un testament peut soulever de nombreuses questions relatives à votre héritage. Après analyse et comptabilisation de votre patrimoine, vous pourriez constater que votre famille n’aura pas suffisamment de revenus pour combler ses besoins financiers après votre départ.

Sans prétendre qu’un testament rime forcément avec une assurance vie, nous pourrions assurément dire que testament rime avec planification testamentaire. Et conséquemment que la planification testamentaire rime avec assurance vie.

En effet, cette prise de conscience associée aux réflexions testamentaires mène souvent à la décision d’assurer la sécurité financière de la famille avec une assurance vie. Vous trouverez un outil pour vous aider à évaluer vos besoins en assurance vie afin de déterminer quel est le montant idéal du capital à assurer nécessaire au bien-être de votre famille. Avec les bons outils et les bonnes réponses, vous êtes en mesure de prendre les bonnes décisions.

Il faut toutefois garder en tête l’utilité d’un testament, et ce, particulièrement si vous n’êtes pas marié légalement. En effet, un conjoint de fait n’est pas reconnu au sens de la loi actuelle comme un héritier légal. Vous pouvez toutefois envisager la solution du « bénéficiaire désigné » dans votre assurance vie en attendant de clarifier vos dernières volontés.

En résumé, avec ou sans testament, votre assurance vie doit suffire à combler le manque à gagner causé par la perte de vos revenus, dans l’intérêt de l’avenir de vos enfants et de votre conjoint. À vous de décider par la suite ce qui sera le plus avantageux entre désigner un bénéficiaire ou votre succession.

Besoin d’une assurance vie, d’un testament devant témoins ou simplement de conseils? Appelez-nous ou contactez-nous!

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“Sans questions médicales” versus “sans examen médical”

Lorsque vient le moment de souscrire à une assurance vie, vous êtes généralement invité dès le départ à répondre à quelques questions de base, telles que : votre âge, votre sexe et votre statut de fumeur ou non-fumeur. Déjà ces questions permettent aux assureurs d’aiguiller la tarification basée sur les risques que les actuaires ont estimés avant d’établir les primes. Ce sont des questions minimales et incontournables.

Cependant, la plupart des produits d’assurance vie permettent de pousser plus loin l’investigation de votre risque afin de vous offrir une prime juste et équitable. Ainsi, une assurance vie avec un questionnaire médical sommaire exige un minimum de transparence sur votre santé et vos activités professionnelles et personnelles. Plus l’assureur vous posera de questions sur votre assurabilité et meilleures seront les probabilités d’obtenir une prime adéquate et une acceptation qui permettra, le cas échéant, un traitement d’une réclamation avec un minimum de conditions restrictives.

L’inverse est aussi vrai, nous y reviendrons.

À la lumière de vos réponses au questionnaire médical, vous pouvez soit obtenir une acceptation immédiate ou conditionnelle ou parfois un refus. La condition exigée est généralement de vous soumettre à un questionnaire  médical détaillé si l’analyse du risque exige un peu plus d’investigation.

Même si les mots « examen médical » font peur à certaines personnes, il faut relativiser cette exigence. D’abord, établissons quelques nuances sur les termes utilisés.

Par exemple, chez Viaction nous exigeons un questionnaire détaillé avec signes vitaux pour les cas qui requiert une investigation plus approfondie (voir encadré pour les statistiques chez Viaction). Il s’agit de la visite d’une infirmière qui viendra prendre votre pouls, votre poids, dans de très rares occasions une prise de sang et /ou un échantillon d’urine et vous posera des questions plus détaillées sur votre historique de santé. Un simple rendez-vous et vous voilà pris en charge sans plus de soucis. Nous sommes loin d’un examen médical.

En résumé, retenons que le questionnaire détaillé avec, ou sans, signes vitaux est l’étape exigée après avoir répondu à un questionnaire médical dont les réponses soulèvent le besoin d’une investigation plus poussée. Notez toutefois que selon l’envergure du montant de capital à assurer et surtout pour un âge plus avancé, un “RMT” (Rapport de Médecin Traitant) et/ou un électrocardiogramme “ECG” peuvent parfois être exigés.

Il est donc facile de confondre ces deux termes pourtant très différents : assurance vie sans questions médicales et assurance vie sans examen médical. Et particulièrement, si nous ajoutons les questionnaires détaillés avec signes vitaux, il est facile de s’y perdre.

Répondre à un questionnaire médical est tout à votre avantage

Vous avez réalisé récemment que vous aviez besoin d’une assurance vie et vous croyez que vous n’êtes pas admissible à cause de vos problèmes de santé. Il est aussi possible que vous ayez été refusé parce que vous représentiez un risque trop élevé. Vous décidez donc de souscrire à une assurance vie sans examen médical ou sans questions médicales.

Dans le jargon des assureurs, ces assurances vie sont connues sous le nom d’assurance vie à adhésion ou acceptation garantie. Bien dit, non? Ces produits d’assurance vie vous garantissent votre acceptation sans vous poser de questions sur votre santé et encore moins de vous soumettre à un examen médical ou un questionnaire détaillé avec signes vitaux.

Or, il n’y a pas de magie en matière de gestion de risque. Plus les assureurs posent des questions et réduisent ainsi leur risque, moins les primes sont élevées et moins les conditions de réclamation sont restrictives.

Ce qui nous amène à un constat : êtes-vous vraiment assuré avec une assurance vie à adhésion garantie? Ou mieux, payez-vous le juste prix pour le risque réel que vous représentez auprès de votre assureur? Poser ces questions, c’est y répondre en grande partie. Un article détaillé dans notre blogue répond à ces questions précises.

Une assurance vie sans questions médicales ou examen médical une option de dernier recours

Si ces produits d’assurance vie sans examen médical ou sans questions médicales existent, c’est bien qu’il y a là un réel besoin parmi la population. Nous sommes d’avis, selon notre expertise à titre de conseillers en sécurité financière, que souscrire à ce type d’assurance vie comporte des mises en garde importantes et que cette option devrait être un choix de dernier recours.

Chaque produit d’assurance vie à adhésion garantie a de nombreuses clauses et conditions au moment de la réclamation. La plupart ne versent aucun capital si la réclamation est faite avant deux ans, sauf dans certains cas, pour remettre l’équivalent des primes payées depuis la date de souscription. Les primes sont beaucoup plus élevées et le montant assuré souvent limité à un maximum sous les vingt-cinq mille dollars. Il faut voir dans ces assurances vie temporaires des options intéressantes pour les personnes considérées non assurables. Quoi qu’il y ait un prix pour chaque type de risque, il est possible que ce type de produit soit idéal pour vous.

Toutefois, nous vous invitons à exercer un maximum de vigilance avant de souscrire à une assurance vie sans questions médicales ou examen médical. Vous craignez un refus, mais vous n’avez jamais été réellement refusé par une compagnie d’assurance vie? Pourquoi ne pas d’abord tenter de souscrire à une assurance vie avec questions médicales et si nécessaire vous soumettre à un questionnaire détaillé avec signes vitaux? Vous pourriez être étonné des conditions tant en matière de primes que du montant de capital assuré ou de conditions allégées au moment de la réclamation.

Il est possible que souscrire à une assurance vie temporaire sans examen médical ou questions médicales soit votre dernière option. Si tel est le cas, vérifiez quelles sont les restrictions et les implications de l’assurance à adhésion garantie que vous convoitez.

Rappelez-vous qu’une assurance vie ne doit pas être qu’une simple illusion. Vous souhaitez que le capital assuré soit réellement versé à vos bénéficiaires au moment de la réclamation. En souscrivant à la meilleure assurance vie pour vous, vous serez non seulement assuré, mais rassuré.

Besoin d’y voir plus clair? Appelez-nous ou écrivez-nous!

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Comme dans tout contrat, il existe cependant des exclusions ou restrictions qui peuvent limiter le paiement aux bénéficiaires. Celles-ci sont décrites dans les polices d’assurance et il est donc important de bien lire son contrat pour en prendre connaissance.

Tout est une question de risque

Un assureur auto ou habitation ne s’engagerait pas à assurer votre maison sans trop connaître les risques, comme l’année de construction de la maison, l’état de la toiture, le coût de reconstruction etc. ou pour l’assurance auto,  le type de voiture, votre kilométrage, votre âge… De la même manière, une compagnie d’assurance vie doit calculer son risque potentiel en vous assurant advenant votre décès. Si elle ne connaît pas votre condition, elle mettra davantage de restrictions pour limiter son risque. Évidemment vos conditions de santé ont un impact important lors de l’adhésion à une assurance vie mais d’autres facteurs peuvent aussi influencer la prime.

Dans tous les cas, c’est la loi

Dans tous les contrats, les 4 restrictions suivantes s’appliquent:

1. Fausse déclaration – Tout contrat d’assurance vie a une clause en cas de fraude ou de fausse déclaration.Après les 2 premières années, les déclarations que vous avez faites dans votre demande sont considérées comme vraies et incontestables.Mais attention! Si vous avez fait de fausses déclarations dans le but de frauder, le contrat sera annulé si l’assureur découvre que vous avez menti, d’où l’importance de dire toute la vérité.
2. Erreur dans l’âge ou le sexe – Au moment du décès, si l’âge ou le sexe de la personne assurée a été déclaré incorrectement, l’assureur paiera le montant d’assurance qui aurait été établi selon l’âge réel ou le sexe réel au moment de la souscription en considérant les primes qui ont été payées sans toutefois dépasser le montant d’assurance du contrat. Si des primes ont été payées en trop, elles seront remboursées.
3. Suicide – Si au cours des 2 années qui suivent la date d’entrée en vigueur ou la remise en vigueur du contrat, le décès de la personne assurée est dû à un suicide ou une tentative de suicide, l’obligation de l’assureur se limitera à rembourser les primes payées.
4. Non-paiement des primes – Il est primordial que les primes soient payées afin de maintenir un contrat d’assurance en vigueur. En assurance vie, l’assureur accorde un délai de 30 jours (appelé délai de grâce) pour que l’assuré s’acquitte de cette obligation, sans quoi, la police est annulée et aucune somme ne pourra être versée au bénéficiaire.

Ça dépend du type de souscription

Assurance vie à adhésion garantie ou sans questions médicales

Vous avez été attiré par ce type d’assurance vie, et la compagnie a accepté rapidement votre demande. Vous êtes contents! Mais attention, lisez bien votre police!  Dans la très grande majorité des cas le montant d’assurance ne sera versé que si votre décès survient 2 ans après la mise en vigueur de votre contrat.

Pourquoi? Tout est une question de risque. Comme ils ne posent aucune question sur l’état de santé de leurs clients, ces assureurs jugent qu’un temps d’attente de 2 ans avec le paiement de la prime les rendent plus confortables dans la gestion de leur risque.

La plupart des assureurs qui offrent ce type d’assurance prévoient donc une clause qui limite le paiement de l’assurance vie  au remboursement des primes dans les 2 premières années du contrat. C’est-à-dire que votre contrat doit être en vigueur depuis au moins 2 ans pour que le montant d’assurance que vous avez choisi soit versé. Si vous décédez dans les 2 premières années, l’assureur ne remboursera à vos bénéficiaires que le montant des primes payées avec intérêt.

Ce type de contrat est également beaucoup plus dispendieux.

Assurance vie sans examen médical

Si vous êtes en assez bonne santé, vous auriez intérêt à souscrire à une assurance vie sans examen médical. Cela ne veut pas dire ne pas répondre à un questionnaire médical. Plusieurs questions vous seront posées sur votre état de santé et vos habitudes de vie.

Même si vous souffrez d’une maladie, votre demande ne sera pas automatiquement refusée! Ça dépend de votre condition, s’il y a longtemps que vous en souffrez ou si elle est bien contrôlée par la médication.

On vous posera également des questions sur vos habitudes de vie, comme la consommation de tabac, de drogues ou d’alcool, si vous avez un métier à risque ou si vous pratiquez des sports dangereux.

C’est vrai que ça peut paraître long de répondre aux questions et aux sous-questions mais dites-vous que ça vaut la peine d’y passer quelques minutes pour épargner gros sur les primes comparativement à une assurance à adhésion garantie et surtout être sûrs d’être assurés.

Il se peut qu’un représentant d’une firme paramédicale vous appelle pour avoir plus de détails. Dans tous les cas, vous ne passerez pas d’examen médical et vous n’aurez pas à vous déplacer.

A l’acceptation de votre demande par l’assureur, vous serez certains que votre police d’assurance sera en vigueur et qu’en cas de décès vos bénéficiaires recevront le montant total d’assurance que vous leur avez légué.

Par contre, si votre état de santé est précaire ou si l’assureur a refusé votre demande, ce sera peut-être la meilleure solution pour vous afin de payer les dettes et les frais funéraires.

Un questionnaire qui peut vous faire économiser beaucoup!

Pour être certain d’être assuré, ça vaut certainement la peine de compléter le questionnaire médical et d’attendre de recevoir son contrat accepté par l’assureur. Vous économiserez beaucoup! C’est donc faux de penser que les assureurs vie ne paient pas.

En conclusion, si vous avez rempli toutes les conditions demandées par votre assureur et que vous avez bien lu les restrictions associées à votre contrat, vous êtes certains que vos bénéficiaires recevront le montant d’assurance que vous avez prévu pour les protéger.

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Si vous fumez du cannabis, vous serez considéré comme une personne « fumeur » et les taux pour fumeurs seront alors appliqués lors de votre demande. Vos primes seront alors plus élevées.

Si vous êtes un fumeur occasionnel de marijuana, votre demande ne sera pas pour autant refusée. Tout dépend de la fréquence de consommation.

Comme pour la consommation d’alcool, la modération n’aura probablement pas d’impact sur votre espérance de vie et les assureurs n’en tiendront pas compte. Toutefois, si votre consommation dépasse les limites normalement acceptables ou qui peuvent entraîner des risques de maladie ou d’accident, il se peut que l’assureur refuse votre demande d’assurance.

En termes de risques, il y a une différence entre fumer trois joints par semaine en amoureux ou trois joints par jour avant, pendant ou après le travail.

Vous aimez les muffins au pot?

Vous ne fumez pas de cannabis mais vous aimez beaucoup les muffins au pot? Quoique le cannabis comestible dans les bonbons et autres friandises ne soient pas encore légalisé, vous devez quand même ne pas cacher votre consommation lors d’une demande d’assurance.

L’effet du cannabis ingéré est plus lent et le risque de surdose est plus élevé. Selon le directeur de l’Association canadienne de santé publique:

« Quand vous fumez, l’effet est presque instantané. Lorsque vous le mangez, ça prend au moins une heure. Un cas typique est quelqu’un habitué de fumer qui mange un premier muffin et, ne sentant rien, en mange un autre, puis un autre, et quand subitement l’effet survient, la personne se trouve en état de surdose. »⁽¹⁾

Si une personne décède et qu’on découvre qu’elle consommait sans l’avoir déclaré lors de la souscription de son assurance vie, il se peut que la réclamation soit refusée puisqu’elle aura fait une fausse déclaration.

Comme pour les autres drogues plus dures, vous ne devez pas cacher le fait que vous consommez. Encore ici, il s’agit pour l’assureur de prendre un risque calculé et pour vous de ne pas faire de fausses déclarations.

Votre médecin vous a prescrit du cannabis?

Vous souffrez d’une condition médicale et votre médecin vous a prescrit du cannabis médical pour soulager une condition de santé? Peu importe la raison, ça reste de la consommation. Lors d’une demande d’assurance vie, vous devez déclarer que vous prenez du cannabis médical ainsi que la fréquence.

Vous avez déjà une police d’assurance vie?

Si vous avez déjà un contrat d’assurance vie et que vous payez des primes selon un statut de non fumeur, vous n’avez pas à aviser votre assureur.

En ce qui a trait à votre consommation, si vous avez commencé à consommer après que votre contrat a été émis et en vigueur, vous n’avez pas à informer votre assureur.

Votre contrat d’assurance vie a été accepté selon les risques de votre situation à ce moment-là et vos primes ne changeront pas, quelle que soit votre nouvelle condition de santé ou d’habitude de vie.

Un conseil: Ne cachez pas la vérité

Vous complétez une demande d’assurance vie et vous avez peur de ne pas être accepté? Ne cachez surtout pas la vérité. Ce sont vos bénéficiaires qui pourraient avoir la mauvaise surprise parce que les sommes que vous avez prévu pour eux ne seraient pas payées.

Tout contrat d’assurance vie a une clause en cas de fraude ou de fausse déclaration. Soyez franc. C’est plus rassurant d’être certain d’être assuré que de laisser planer le doute pour vos héritiers.

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Même si  vous n’avez pas de contrôle sur certains de ces facteurs, d’autres peuvent influencer votre choix et votre prix! Prenez le temps de comparer et de calculer combien ça vous coûterait.

Voici 10 facteurs qui ont un impact sur le coût de votre prime et leur explication:

1. Votre sexe

Bien que l’écart entre les hommes et les femmes diminue depuis quelques années, l’espérance de vie des hommes est plus courte. Un homme paiera donc un peu plus cher qu’une femme pour son assurance.

2.  Votre âge

Attendre coût cher! Plus vous vieillissez, plus la prime sera élevée pour un même type de contrat, même si vous êtes en bonne santé. Certains contrats d’assurance temporaire prévoient que les primes augmentent après un période donnée. C’est pourquoi, achetez une police d’assurance étant jeune est souvent recommandée par les experts.

3.  Votre statut de fumeur

L’usage de tabac ou de produits contenant de la nicotine, incluant la marijuana ou les cigarettes électroniques comportent des risques pour la santé. Vous paierez donc plus cher si vous avez cette habitude. Cependant si jamais vous devenez non-fumeur après l’obtention de votre police, vous pourrez demander de réviser le montant la prime après 1 an comme non-fumeur.

4.  Vos conditions de santé

Personne ne veut assurer une maison en feu… C’est un peu la même chose pour la vie. Les assureurs voudront établir votre assurabilité. Ils vous demanderont donc si vous êtes relativement en bonne santé ou quelles sont les conditions qui pourraient s’aggraver. On vous posera des questions sur vos maladies antérieures, chroniques ou autres, les consultations médicales, votre poids et votre taille. Pour des montants importants, on vous demandera probablement de passer un examen plus approfondi. Certains assureurs ne posent pas de questions médicales,  mais vous paierez alors beaucoup plus cher ou vous ne serez pas assuré pour le plein montant dans les 2 premières années. Assurez-vous que si vous adhérez à ce type de contrat, vous êtes certains d’être assurés.

5.   Vos antécédents héréditaires

Même si vous êtes en bonne santé, vous pouvez avoir des prédispositions héréditaires qui pourraient affecter votre santé dans le futur. Certains assureurs pourraient en tenir compte.

6. Votre style de vie, les sports et les voyages

Vous faites de la plongée sous-marine ou du parachutisme, vous voyagez dans des pays à risque, vous faites usage de drogue ou d’abus d’alcool? Attendez-vous à ce que la prime d’assurance soit plus élevée. Même que certains assureurs pourraient ne pas vous accorder d’assurance vie.

7.   Le type de contrat

L’évaluation des facteurs qui précèdent se fait au moment de l’achat de votre police d’assurance. Selon le type de contrat choisi, assurance permanente ou temporaire, les primes seront différentes et vous pourrez voir un assez grand écart selon que la primes est égale tout au long du contrat ou qu’elle est ajustée à l’âge que vous aurez atteint au renouvellement de la période prévue.

L’assurance vie permanente, qui vous protège toute votre vie, est généralement plus coûteuse parce que les primes sont fixes et nivelées. Elles resteront les mêmes jusqu’au décès.

La plupart des polices d’assurance permanente et assurance vie universelle comportent des valeurs de rachat, c’est-à-dire des montants d’épargne inclus dans la prime ce qui fait en sorte que la prime que vous payez est plus élevée. Vous auriez peut-être avantage à épargner dans un autre véhicule de placement, comme le CELI plutôt que dans une police d’assurance vie.

L’assurance vie temporaire, qui vous protège pour une durée déterminée, souvent jusqu’à 80 ans. Elle coûte moins cher au début. Cependant, les primes sont ajustées à chaque période déterminée par le contrat, soit 5, 10, 15 ans. Au renouvellement, vous paierez la prime correspondant à l’âge que vous aurez atteint à ce moment, donc plus cher.

8.   La durée du contrat

Assurance temporaire 5 ans ou 25 ans? Plus la durée du contrat est longue et plus la prime d’assurance vie augmente. Comme les risques de décès sont plus élevés dans une période de 25 ans que dans une période de 5 ans, les polices à court terme coûtent généralement moins cher que les polices à long terme.

9.   Le montant d’assurance

Évidemment, plus le montant d’assurance est élevé, plus la prime sera en conséquence.

10. Les frais administratifs

Les assureurs doivent aussi tenir compte des frais reliés à l’administration de votre contrat pour l’émission de la police, la facturation, les réclamations, le service à la clientèle. Les assureurs ont aussi des coûts de promotion et de distribution et s’ils font affaires avec des intermédiaires, ils doivent payer une commission contrairement à une adhésion directement en ligne.

À qui ça s’applique?

Tous ces facteurs sont reliées à la personne dont la vie est assurée. Aucun de ces facteurs ne s’appliquent pour toutes les autres personnes impliquées comme le propriétaire du contrat, soit la personne qui détient le contrat ou encore le payeur, celui qui paye la prime ou encore le bénéficiaire, celui qui recevra le montant au décès.

Comment obtenir le meilleur prix?

Avant de vous assurer, prenez le temps d’évaluer votre situation personnelle mais aussi vos besoins en terme de type de contrat. Vous y verrez une grande différence de coût et vous pourrez choisir ce qui vous convient le mieux au meilleur prix. Utilisez le calculateur en ligne pour obtenir un prix qui vous convient pour couvrir les besoins de vos proches. Vous y gagnerez.

Ça a du sens!

Vous savez quels sont vos facteurs de risque et comment nous calculons la prime. Pourquoi ne pas faire le calcul et voir comment nous évaluons votre risque. Vous aurez l’heure juste et personne ne communiquera avec vous sauf si vous avez besoin de nous.

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Calculez! Ce montant serait probablement suffisant pour vous permettre de continuer à faire vos versements hypothécaires.

Si vous êtes travailleur autonome, ou que vous n’avez pas d’assurance invalidité avec votre employeur, vous auriez probablement avantage à comparer le coût d’une assurance individuelle avec celui de l’assurance prêt. Si vous faites partie d’une association professionnelle, vérifiez si vous pouvez obtenir cette assurance à plus faible coût. Il se peut que cela vous coûte beaucoup moins cher qu’à la banque ou à la caisse. Et si vous refinancez votre prêt ou que vous changez de prêteur, vous n’aurez pas à refaire une nouvelle demande et risquer de ne plus être accepté.

Avec l’assurance invalidité sur votre prêt, l’assureur fera en général les versements pour vous pendant un maximum de 2 ans. Ce n’est pas vous qui recevrez le montant mais bien la banque pour couvrir votre versement hypothécaire. Mais attention! Il se peut que vous ne soyez pas assuré pour une maladie ou une blessure qui résulte d’une condition médicale qui existait déjà 6 ou 12 mois avant votre adhésion à l’assurance. C’est ce qu’on appelle les conditions pré-existantes. L’analyse de votre dossier se fera donc au moment de votre réclamation et vous risqueriez de ne pas être assuré. Prenez le temps de bien lire le certificat d’assurance ou le guide de distribution que vous remettra votre institution financière.

Le coût de l’assurance invalidité sur votre prêt dépendra du montant de votre versement et de votre âge.

Combien ça coûte?

Voici quelques exemples du coût qui serait ajouté à votre versement pour l’assurance invalidité à la banque ou à la caisse.

Prenez aussi en considération que pour pouvoir bénéficier de l’assurance invalidité sur votre prêt, vous devez adhérer à l’assurance vie. Si vous êtes suffisamment assuré pour la vie, vous paierez donc une prime d’assurance vie superflue.

Vous magasinez votre taux hypothécaire, magasinez aussi votre protection d’assurance en fonction de votre besoin et de votre budget.

Faites vos calculs et comparez! Vous pourriez économiser beaucoup d’argent en évaluant votre situation personnelle et familiale et en choisissant le bon type d’assurance pour votre prêt hypothécaire. Ça vaut le coût!

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L’assurance vie hypothécaire décroissante: une assurance qui décroît avec le prêt.

À la banque, le montant d’assurance vie décroit avec le prêt. Au moment du décès, le montant est versé à la banque pour rembourser le solde du prêt. De plus, si vous choisissez de changer de prêteur ou de renégocier votre prêt, vous devrez faire une nouvelle demande d’assurance et risquer de ne plus être assurable.

Il se peut aussi que le coût de la prime d’assurance soit intégré à votre calcul du taux d’intérêt. Dans ce cas, vous ne verrez pas de façon distincte le prix que vous déboursez pour cette protection.

Avec une assurance vie individuelle, le montant d’assurance décroit aussi en même temps que le prêt, mais au décès, le montant est remboursé à votre bénéficiaire, qui pourra choisir de rembourser ou non le prêt.

Et vous n’aurez pas à remplir des questions médicales chaque fois que vous pensez changer d’institution financière. Vous gardez le contrôle de votre assurance vie sur votre prêt hypothécaire et vous pourriez économiser jusqu’à 30 % sur la prime d’assurance vie.

L’assurance vie hypothécaire fixe : une meilleure protection pour le même prix qu’à la banque.

Avec une assurance vie hypothécaire fixe, le montant d’assurance reste le même pendant 25 ans et ne diminue pas avec le prêt.

La prime d’assurance restera aussi la même pour toute la durée de votre contrat, même si votre taux d’intérêt hypothécaire augmente.

Peu importe votre état de santé, tout est garanti. Vous n’aurez plus à fournir de preuves médicales.

Le contrat est indépendant de votre prêt

Avec une assurance vie individuelle, vous gardez le contrôle de votre assurance prêt même si vous transférez votre hypothèque à une autre institution financière. Prenez le temps de comparer, vous y gagnerez.

Bien choisir son assurance vie hypothécaire, c’est être assuré de payer le bon prix pour la bonne protection!

Ça a du sens!

Choisir une assurance vie individuelle, fixe ou décroissante pour assurer son prêt, c’est en avoir plus pour son argent.

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Vous avez 50 ans et plus ou vous ne voulez pas avoir à passer un examen médical? Il y a un prix à payer à ne pas répondre à des questions médicales. Comme l’assureur ne vous pose aucune question, il ne prend pas le risque de vous assurer au même coût qu’un autre assureur qui aurait pris le temps d’évaluer votre condition et de vous proposer un prix qui correspond à votre situation. Une assurance vie sans questions médicales ou à adhésion garantie a donc des caractéristiques qu’il faut connaître.

Tout est une question de risque

Comme un assureur de dommages ne s’engagerait pas à assurer votre maison ou votre voiture sans trop connaître les risques, une compagnie d’assurance vie doit également calculer son risque potentiel en vous assurant advenant votre décès. Si elle ne connaît pas votre condition, elle augmentera le coût ou mettra davantage de restrictions pour limiter son risque.

Êtes-vous assuré dans les 2 premières années?

Si vous êtes intéressés par ce type d’assurance vie, lisez bien votre contrat. La plupart des assureurs qui offrent cette assurance prévoient une clause qui limite le paiement de l’assurance vie dans les 2 premières années. C’est-à-dire que votre contrat doit être en vigueur depuis au moins 2 ans pour que le montant d’assurance soit versé. Si vous décédez dans les 2 premières années, l’assureur ne remboursera à vos bénéficiaires que le montant des primes payées avec intérêt. Ce n’est certainement pas ce que vous vouliez pour vos héritiers.

À bien y penser

Même si vous avez un petit problème de santé, il peut être avantageux pour vous de répondre aux questions médicales et peut-être à passer les tests exigés. Ce n’est pas si compliqué que ça. Vous serez rassuré et vous économiserez sans doute plusieurs dollars.

Ça a du sens!

En donnant toutes les informations à la compagnie d’assurance vie, elle pourra établir le risque et vous donner la protection d’assurance vie qui correspond à votre situation médicale. Vous serez alors sûr d’être assuré. Rassurant pour vos proches!

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À la banque, la prime est ajoutée à votre versement, et à la caisse, la prime est ajoutée au montant de votre prêt. Vous payez donc de l’intérêt sur la prime d’assurance.

Sur toute la durée de votre prêt, vous pourriez économiser beaucoup en ayant une assurance vie hypothécaire individuelle.

Gardez le contrôle!

Si vous avez pris votre assurance à la banque ou à la caisse, à votre décès, le montant d’assurance est versé à votre prêteur. Bien sûr, le montant sera remboursé, mais ne sont pas vos héritiers qui pourront recevoir le montant d’assurance et décider de rembourser le prêt hypothécaire ou non.

Vous décidez de renégocier votre prêt ou de changer d’institution financière? Avec une assurance vie hypothécaire individuelle, il n’y aura aucun impact même si votre état de santé a changé. Tandis qu’à la banque ou à la caisse, vous devrez faire une nouvelle demande d’assurance, répondre aux questions et payer la prime d’assurance correspondant à votre âge à ce moment.

Pensez-y

3 bonnes raisons pour souscrire une assurance vie hypothécaire individuelle :

• Vous payez moins cher votre prime d’assurance
• Vous n’avez pas à redemander une assurance si vous renégociez ou changez de prêteur et même risquer de ne plus être « assurable » si votre état de santé se détériorait
• Vos bénéficiaires recevront le montant assuré et pourront décider de rembourser ou non le prêt

Ça a du sens!

Avec une assurance hypothécaire indépendante de votre prêt, vous gardez le contrôle de votre assurance même si vous changez d’institution financière pour votre prêt.

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