Plusieurs autres études estiment que le coût d’élever un enfant jusqu’à l’âge de 18 ans peut se chiffrer jusqu’à près de 240 570 $ ce qui représente 13 365 $ par année pendant 18 ans.⁽¹⁾

Évidemment, ça dépend de chaque famille et ne tient pas compte des allocations gouvernementales que chaque famille peut recevoir selon son revenu. On peut donc dire qu’élever un enfant coûte entre 170 000 $ et 245 000 $. Ça peut sembler élevé mais regardons de plus près.

De 0 à 5 ans

En jeune âge, vous devrez acheter des couches, de la nourriture de bébé, des articles comme un siège d’auto, une poussette, un lit d’enfant, des vêtements qui ne feront que quelques mois, voire même quelques semaines!

Vous aurez peut-être besoin d’un plus grand logement avec une chambre supplémentaire.

Si vous retournez au travail après le congé parental, vous devrez payer des frais de garde, à 7 $ par jour pour 260 jours par année, le montant s’élève à 4 142 $ annuellement. Si vous restez à la maison, vous devrez considérer une perte de revenu.

De 5 à 11 ans

Rendus à l’école primaire, vous devrez acheter les articles scolaires, payer pour les activités parascolaires, les frais de garde, les vêtements, les lunchs…

De 12 à 16 ans

Au secondaire, ces ados toujours le nez dans le frigo feront augmenter le coût de l’épicerie en plus des coûts de transport, les vêtements à la mode, les activités de loisirs, le téléphone cellulaire. Vous voudrez peut-être envoyer votre enfant dans une école privée.

De 16 à 18 ans

Au CEGEP, vous devrez payer les coûts d’inscription d’environ 165 $ par session. Votre enfant devra peut-être avoir une voiture ou vous devrez partager la vôtre et l’ajouter sur votre assurance automobile.

Après 18 ans

Vous n’aurez peut-être plus la responsabilité de subvenir à ses besoins, mais vous voudrez certainement l’aider à terminer des études universitaires sans s’endetter.

Au Québec, la moyenne des frais de scolarité universitaire est de 2 800 $ annuellement sans tenir compte des frais reliés aux fournitures, au logement, au transport, à la nourriture.

5 trucs pour bien planifier

Faire un budget – Même si ces dépenses sont moins réalistes pour vous, en suivant vos dépenses et en faisant un budget annuellement, vous verrez ce qui s’applique à votre situation familiale et ainsi vous pourrez mieux planifier.

Épargnez immédiatement pour les études – Investissez dans un régime enregistré d’épargne étude (REEE) pour votre enfant et profitez des subventions gouvernementales. Les sommes s’accumuleront à l’abri de l’impôt et vous pourrez ainsi bénéficier d’une subvention intéressante.  Si votre budget ne vous le permet pas, sachez que d’autres personnes peuvent souscrire à ce régime pour votre enfant. Ce pourrait être un beau cadeau d’anniversaire!

Contribuez de façon automatique à votre CELI – Vous ne paierez pas d’impôt sur les revenus ni sur les montants retirés.

Achetez usagé – ou profitez des articles en solde lorsqu’ils sont hors saison. Inscrivez-vous à des bazars virtuels où vous pourrez trouver et échanger plusieurs articles.

Achetez de l’assurance vie – pour vous et votre conjoint. Si l’un de vous deux devait décéder, l’assurance vie viendrait procurer à vos bénéficiaires un montant important pour combler la perte de revenu.

Selon l’âge de vos enfants, vous pouvez évaluer votre besoin d’assurance et voir le coût mensuel. C’est moins cher que vous le pensez!

Ça a du sens!

En cas de décès, votre famille devra subir la perte de votre revenu. L’assurance vie procure un montant important pour protéger l’avenir de votre enfant.

À noter que les chiffres peuvent varier selon la méthode utilisée par les différentes études et selon la situation financière et fiscale de chaque famille.

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Pour prendre une décision éclairée, voyons la différence entre les deux

Qu’est-ce qu’une assurance collective?

Un régime d’assurance collective procure de l’assurance à chaque membre d’un groupe. Le propriétaire du contrat collectif est l’employeur, le syndicat ou tout autre administration d’une association.

Le contrat est signé entre l’assureur et l’administrateur. Les membres adhèrent à l’assurance qui reste en vigueur tout le temps qu’ils restent au sein du groupe.

Quel est mon meilleur choix?

Votre meilleur choix sera toujours d’avoir une protection selon vos besoins.

Pour vous éclairer dans votre décision, voici quelques comparaisons:

Que ce soit une adhésion à un régime d’assurance vie collective ou à une assurance vie individuelle, vous aurez toujours le choix de votre bénéficiaire.

Comment choisir le montant d’assurance vie?

Normalement, l’assurance vie offerte par un régime d’assurance collective est calculée par tranche de salaire qui correspond à votre salaire annuel. Par exemple, si vous gagnez 50 000 $ par année, le montant d’assurance vie d’une tranche sera égal à 50 000 $.

Cette première tranche est souvent obligatoire, c’est-à-dire que vous n’avez pas le choix d’y adhérer. Mais aussi, souvent, une partie de la prime est payée par l’employeur.

Vous pouvez aussi vous assurer davantage en prenant une tranche supplémentaire, chaque tranche étant égale en montant à la première tranche. En général, vous ne pourrez pas prendre plus de deux tranches additionnelles.

Voir ce qu’en dit l’AMF.

Comment sont calculées les primes?

Pour la première tranche, les primes sont calculées selon l’âge et les caractéristiques de tous les membres du groupe. En bonne ou en mauvaise santé, votre prime sera la même. Bien souvent, l’employeur paie une partie de la prime, ce qui représente pour vous un avantage imposable que vous devez inclure dans votre déclaration d’impôt.

Pour les tranches additionnelles, vous devrez fournir des preuves d’assurabilité. La prime sera alors calculée selon vos caractéristiques.

L’assureur révise les primes au renouvellement du contrat. Il ne faut pas oublier qu’une taxe provinciale de 9 % s’applique sur les primes d’assurance collective.

Qu’arrive-t-il si je change d’emploi?

Si vous quittez votre emploi, vous ne pourrez plus bénéficier de votre protection. Toutefois, vous pourrez exercer un « droit de transformation », c’est-à-dire de transformer votre assurance collective en assurance individuelle, sans preuves de santé. La prime sera établie selon votre âge à ce moment.

Prenez le temps de calculer et de comparer parce que la prime sera beaucoup plus chère que si vous adhérez à une nouvelle assurance individuelle. Cependant, si vous êtes en mauvaise santé, vous pourriez bénéficier de cette option puisque vous risquez de ne pas pouvoir obtenir une assurance vie individuelle.

Et pourquoi pas les deux types d’assurance …

Si la participation au régime d’assurance collective de votre employeur est obligatoire, vous n’avez pas le choix de prendre cette assurance. C’est d’ailleurs une excellente initiative de votre employeur qui démontre sa responsabilité sociale en ayant à cœur la sécurité financière de votre famille.

Cependant, votre situation financière peut être différente de votre collègue de travail. Évaluez votre situation personnelle en faisant l’analyse de vos besoins d’assurance vie.

Avant de prendre des tranches additionnelles auprès de votre régime collectif, comparez!

Vous pourriez combler vos besoins d’assurance vie avec une assurance vie individuelle à un coût de prime moindre et sans le risque de perdre de cette protection si vous changez d’emploi.

En conclusion

L’assurance collective est une excellente protection pour les besoins de base, surtout si l’employeur en paie une partie de la prime.

À plus long terme, il serait prévoyant de protéger vos arrières et ne pas compter sur cette seule protection pour laquelle vous n’avez pas de contrôle.

Le plus important, c’est que vous ayez la meilleure protection pour votre famille, au meilleur coût et pour la durée nécessaire.

Ça a du sens!

L’assurance vie collective peut combler une partie de vos besoins d’assurance mais cesse lorsque vous quittez votre emploi. Faites l’analyse de votre situation personnelle pour vous assurer de bien protéger votre famille.

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Un rapport d’impôt après le décès n’est pas si simple. Votre rapport devra inclure tous les revenus même si vous ne les avez pas reçus de votre vivant.

À votre décès, la loi de l’impôt considère que vous avez vendu tous vos actifs immobilisés à la date de votre décès, à la juste valeur marchande, c’est-à-dire le montant le plus élevé que vous auriez pu obtenir pour un bien dans le marché. Ces immobilisations peuvent être, entre autres, un bâtiment, un terrain, un véhicule, une obligation, une action d’un fonds de travailleurs, etc.

Voyez quelques exemples.

Léguer sa résidence principale

À la vente d’une résidence principale, c’est-à-dire la maison où vous et votre famille vivez pendant toute l’année, vous faites normalement un gain en capital. Ce gain est le bénéfice que vous réalisez entre le montant d’achat et le montant de la vente. Le gain en capital est normalement imposable mais dans le cas de la vente de la résidence principale, vous en êtes exempté. Ce gain n’est pas imposable.

Même si vous léguez votre immeuble ou votre résidence secondaire à une personne autre que votre conjoint, ce n’est  pas nécessairement elle qui devra payer les impôts.  Tout dépend de qui est votre succession.

Léguer sa résidence secondaire

Ce n’est toutefois pas le cas si vous avez une résidence secondaire. Il en résultera alors un gain ou une perte en capital que vous devez déclarer dans votre rapport d’impôt. Votre succession pourrait donc avoir à payer de l’impôt sur le gain en capital réputé réalisé à votre décès, même si la résidence n’est pas réellement vendue.

Même si vous avez pris une assurance vie hypothécaire, avez-vous considéré ajouter le montant de l’impôt à payer en cas de décès?

Les biens légués au conjoint peuvent bénéficier du « roulement au conjoint », ce qui fait en sorte de reporter l’impôt.

Léguer son REER à son conjoint

Si vous avez nommé votre conjoint comme unique bénéficiaire de votre REER, les sommes accumulées pourront être transférées dans un REER enregistré à son nom sans qu’il y ait d’impôt à payer. C’est ce qu’on appelle communément le « roulement au conjoint ». Le conjoint devra payer l’impôt au fur et à mesure qu’il fera des retraits de son REER ou de son FERR.

Léguer son REER à une autre personne

Si vous avez légué votre REER à vos enfants ou à une autre personne que le conjoint, c’est comme si vous aviez retiré la somme entière la journée de votre décès et ça s’ajoutera à vos revenus de votre dernière déclaration d’impôt. La charge fiscale pourrait être très importante pour votre succession.

L’assurance vie, c’est non imposable

Un montant d’assurance vie est toujours versé libre d’impôt.

Si vous nommez votre succession ou vos ayant droit à titre de bénéficiaire de votre police d’assurance vie, le montant sera inclus dans le total de votre succession. Vos bénéficiaires devront donc attendre le règlement de la succession dont les délais sont souvent assez longs pour pouvoir profiter de l’assurance vie.

Cependant, si vous nommez spécifiquement un ou des bénéficiaires de votre police d’assurance vie, ces bénéficiaires pourront recevoir le montant d’assurance directement et ce montant ne sera pas inclus dans le règlement de la succession.

Le montant sera alors versé directement aux personnes que vous aurez nommées dans la police d’assurance, sans être soumis aux possibles réclamations de créanciers.

Ne laissez pas de cadeau empoisonné, prenez une assurance vie pour payer l’impôt.

Vous avez certainement toutes les bonnes intentions du monde en voulant laisser un héritage à vos proches.

Mais ne laissez pas l’impôt venir gâcher ce que vous auriez voulu pour eux et prévoyez un montant d’assurance vie pour couvrir les montants qui devront être payés dans votre dernière déclaration fiscale.

Prenez le temps d’évaluer les besoins de vos héritiers lors de votre décès et de calculer si vous avez besoin d’assurance vie pour couvrir les dépenses reliées à l’impôt au décès.

En tout temps, il est suggéré de consulter un conseiller financier, comptable ou fiscaliste pour évaluer la meilleure stratégie fiscale pour tous les héritiers.

Pour plus d’infos, consultez le Guide pour la déclaration d’une personne décédée publié par Revenu Québec.

Ça a du sens!

Il n’est pas possible d’éviter l’impôt, mais avec une bonne planification, vous pouvez en laisser plus à vos héritiers.

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De l’assurance vie en ligne, vraiment?

Tout comme pour l’assurance automobile, l’assurance habitation et plusieurs services bancaires, quand vous avez besoin d’un programme d’assurance vie simple, comme une police d’assurance vie temporaire ou hypothécaire, vous pouvez le faire directement avec une compagnie d’assurance vie à votre rythme. Toutes les habitudes d’achat en ligne changent et l’assurance vie en ligne suit la tendance irréversible.

Est-ce possible d’acheter de l’assurance vie sans passer par un intermédiaire?

Oui, vous pouvez acheter de l’assurance vie sans passer par un intermédiaire. Il suffit de choisir le type d’assurance qui vous convient et de remplir vous-même le formulaire de demande d’assurance papier de l’assureur ou la demande en ligne. Vous ferez alors directement affaires avec la compagnie d’assurance vie sans agents, représentants ou courtiers, sauf si vous avez besoin de solliciter de l’aide via une ligne 1-800.

L’intermédiaire est-il utile pour déterminer le montant d’assurance dont j’ai besoin?

Plusieurs outils d’analyse en ligne sont disponibles pour déterminer un besoin simple comme remplacer le revenu, couvrir une hypothèque ou laisser un héritage.

Cependant, si votre situation personnelle ou financière est plus complexe ou si votre programme d’assurance fait partie d’une stratégie fiscale, vous auriez probablement besoin des conseils d’un intermédiaire en assurance vie. Chaque situation est différente, mais de manière générale l’analyse des besoins d’assurance vie en ligne est assez complète pour bien déterminer les besoins de couverture.

En ligne : vraiment?

Seulement quelques compagnies d’assurance vous offrent ce service complet d’assurance vie 100% en ligne par internet, dont Viaction Assurance. Devant votre ordinateur, tablette ou téléphone, vous choisissez le type et le montant d’assurance, vous répondez aux questions médicales, vous choisissez votre bénéficiaire et vous signez électroniquement.  En quelques minutes, vous savez immédiatement si vous êtes assuré ou si des informations supplémentaires sont nécessaires. Et si vous avez des questions ou si vous avez besoin de conseils, il vous suffit de communiquer directement avec l’assureur qui fera le nécessaire pour répondre à toutes vos questions.

Si vous cherchez de l’assurance vie sur le web, vous trouverez des sites qui vous offrent de comparer les primes de différents assureurs. Ces sites sont appelés agrégateurs ou comparateurs de primes, nous pouvons les comparer à Trivago ou Expedia dans le voyage pour l’aspect de magasiner la meilleure offre. Ce sont très souvent des cabinets de courtiers d’assurance qui ont  des ententes avec des assureurs afin de pouvoir vendre de l’assurance vie. Ils pourront calculer une prime, mais vous contacteront par la suite pour poursuivre la transaction et la compléter soit au téléphone ou en personne. Vous devrez alors  faire affaires avec ce courtier, qu’on appelle un intermédiaire. La transaction ne se complète pas en ligne.

Mais qui peut vendre de l’assurance vie au Québec?

Les assureurs ou compagnies d’assurance vie doivent détenir un permis délivré par l’Autorité des marchés financiers (AMF) pour pouvoir exercer leurs activités. Ils peuvent vendre à leurs clients directement sans passer par des intermédiaires.

Qui sont ces intermédiaires?

Le conseiller en sécurité financière, aussi appelé représentant en assurance de personnes analyse la situation financière de ses clients afin de les conseiller et leur offrir différents produits et services et produits d’assurance, tels que l’assurance vie, l’assurance invalidité, l’assurance maladies graves et les rentes individuelles d’un ou de plusieurs assureurs.

Le conseiller en assurance et rentes collectives aussi appelé représentant en assurance collective de personnes analyse les besoins des entreprises et de leurs employés afin de leur offrir des produits et des services-conseils relatifs aux régimes d’assurance et de rentes collectives.⁽¹⁾ Toutefois pour faire adhérer une personne à une assurance collective, il n’est pas nécessaire d’avoir un permis.

Dois-je payer un intermédiaire?

Vous ne devez pas payer pour faire affaires avec un intermédiaire, puisqu’il reçoit sa rémunération par la compagnie d’assurance, qui lui paie une commission. Ce coût est alors inclus la prime que vous payez.

Est-ce qu’une police d’assurance vie émise en ligne est aussi valable?

Quelle que soit la manière dont vous avez contracté votre police d’assurance vie, en ligne ou avec un intermédiaire, vous recevrez un contrat en bonne et due forme et vous aurez 30 jours ou 10 jours si vous passez par un intermédiaire pour l’examiner. Après une analyse approfondie, vous pourrez l’annuler si votre police d’assurance ne répond pas à vos besoins. Vous n’encourez aucun risque et vous êtes protégé par l’Autorité des marchés financiers (AMF) lorsque votre assureur est inscrit au registre des assureurs de cet organisme.

Les temps changent, les compagnies d’assurance vie doivent s’adapter, à vous d’en profiter! Voyez comme c’est facile!

Ça a du sens!

Vous magasinez une assurance vie en ce moment? Faites-le dans le confort de votre foyer et commencez par une analyse de vos besoins d’assurance vie.

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Pas besoin d’attendre votre renouvellement

Si vous payez une prime d’assurance vie sur votre prêt à la banque ou à la caisse, savez-vous que vous pourriez économiser beaucoup en prenant une assurance vie individuelle directement auprès d’un assureur? Et vous pouvez le faire dès maintenant. Pas besoin d’attendre votre renouvellement. Même si vous avez souscrit une assurance vie hypothécaire avec une institution bancaire, vous pouvez changer d’idée en tout temps et vous pouvez choisir l’assureur de votre choix sans affecter votre taux hypothécaire.

Voyez le coût d’une assurance vie individuelle

Voici un exemple pour un montant de 200 000 $ d’assurance vie hypothécaire qui décroit en même temps que le solde du prêt pendant 25 ans.

Une économie pouvant aller jusqu’à 30 % selon l’âge, le sexe et le montant d’assurance.

Et il se peut que votre prime d’assurance vie soit reliée au taux d’intérêt de votre prêt. Si c’est le cas, il faut poser des questions pour bien comprendre ce que vous payez. S’agit-il des meilleurs conditions? Votre prime d’assurance vie augmente-t-elle en même temps que les taux?

Alors n’hésitez pas à comparer! C’est votre argent! En plus du prix, vous pourriez bénéficier de beaucoup d’autres avantages. Par exemple, vous nommez vous même votre bénéficiaire, soit la personne qui recevra le montant d’assurance vie, vous pouvez changer de prêteur sans avoir à changer d’assurance et peut-être risquer de ne plus être en assez bonne santé pour être accepté.

Une assurance individuelle: peut-être la meilleure solution pour vous

Et pourquoi ne pas en profiter pour voir si vous auriez besoin d’un montant d’assurance vie qui ne diminuera pas en même temps que votre prêt et qui restera le même tout au long de votre prêt hypothécaire? Vous pourrez même choisir votre bénéficiaire.

Choisir une assurance vie individuelle, fixe ou décroissante, pour assurer son prêt, c’est en avoir plus pour son argent.

Faites le calcul!

C’est simple et rapide. Et vous pouvez adhérer en ligne. Aucun représentant ne communiquera avec vous à moins que vous ne le désiriez, et vous pourrez avoir une réponse immédiate. Si votre demande est acceptée, vous serez immédiatement assuré et vous recevrez votre police d’assurance par la poste.

Ça a du sens!

Vous magasinez votre taux hypothécaire, magasinez aussi votre protection d’assurance en fonction de votre besoin et de votre situation personnelle.

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2 types de contrats d’assurance vie

L’assurance vie permanente

L’assurance vie permanente offre une protection pour toute votre vie et comprend souvent une partie « investissement » que nous appelons « valeur de rachat ». On les appelle aussi « police vie entière » ou « police universelle ». Ces polices conviennent surtout aux gens qui veulent intégrer l’épargne à leur assurance pour une planification successorale plus élaborée. Étant donné qu’une partie sert à l’épargne, la prime coûte beaucoup plus cher.

L’assurance vie temporaire

L’assurance vie temporaire est une solution beaucoup plus abordable. Selon le contrat, vous serez assuré jusqu’à un âge déterminé par le contrat généralement 80 ans dans la mesure où vous aurez renouvelé le contrat.

Contrat renouvelable

Au moment où vous adhérez, vous payez la prime selon votre âge. Au renouvellement, soit après 5, 10 ans ou 20 ans vous paierez la prime selon l’âge que vous aurez à ce moment peu importe votre état de santé.

Vous pouvez choisir un contrat sans renouvellement. Au moment où vous adhérez, vous payez la prime selon votre âge. Cette prime restera la même jusqu’à la fin du contrat, généralement 100 ans. Dans le type de contrat, vous payez plus au début et moins à la fin, puisque la prime est nivelée.

Choisir entre un contrat d’assurance permanente ou temporaire peut être un facteur important dans le coût de la prime. Prenez le temps d’évaluer vos besoins pour protéger vos proches. Avez-vous vraiment besoin d’une assurance qui vous protège jusqu’à 100 ans ou avez-vous besoin de protéger votre revenu dans le budget familial jusqu’à ce que vos enfants soient autonomes ou jusqu’à ce que vous n’ayez plus d’hypothèque à payer?

En choisissant un contrat renouvelable à primes croissantes, vous paierez moins cher au début, ce qui pourrait mieux s’adapter à votre budget.

Pour plus de détails sur les types de contrat offerts par Viaction Assurance, consultez les fiches détaillées. Vous pouvez aussi calculer votre prime et adhérez en ligne. Simple et facile.

Ça a du sens!

En choisissant un contrat renouvelable à primes croissantes, vous paierez moins cher au début, ce qui pourrait mieux s’adapter à votre budget.

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