Protéger la famille

Quand vient le temps de penser à l’assurance vie, on en vient à analyser l’impact financier, sur nos proches, advenant la perte de notre revenu ou de notre apport au couple ou à la famille. Tout au long de notre vie, des événements viennent changer notre responsabilité envers nos proches, que ce soit lors d’une nouvelle union, d’une naissance ou l’achat d’une maison.

Comment notre cellule familiale devra-t-elle s’organiser financièrement sans nous? Laissons-nous des dettes à nos héritiers? Voulons-nous nous assurer d’une bonne éducation pour nos enfants?

Si vous êtes propriétaire d’une petite entreprise, vous ne bénéficiez probablement pas d’une assurance collective. Il vous faut donc prévoir une assurance vie autrement. Par exemple, vous pourriez souscrire une assurance vie temporaire dont les primes sont renouvelables après 5 ou 15 ans. Vous n’avez peut-être pas besoin d’une assurance vie qui vous protège jusqu’à 100 ans si vous voulez que votre revenu soit remplacé dans le budget familial pendant quelques années, ou jusqu’à ce que vos enfants soient autonomes ou que vous n’ayez plus d’hypothèque à payer. En faisant une analyse de vos besoins d’assurance, vous pourrez établir le montant qui serait nécessaire advenant votre décès.

La nomination du bénéficiaire

Il est important de prévoir qui recevra le capital assuré de votre police. Si vous nommez spécifiquement un ou des bénéficiaires de votre police d’assurance vie, ces bénéficiaires pourront recevoir rapidement le montant sans passer par le règlement de toute la succession. Le règlement d’une succession peut prendre plusieurs mois.

Le montant sera alors versé directement, sans impôts, aux personnes que vous aurez nommées dans la police d’assurance.

Soyez précis! Pour éviter toute ambiguïté, donner le nom et votre relation avec cette personne. Par exemple: Jean Tremblay, conjoint de fait.

Protéger la continuité de l’entreprise

Lorsque vous êtes en affaires, cette analyse est tout à la fois semblable et différente. On analyse l’impact financier de notre décès sur notre entreprise. Y aura-t-il un prêt à rembourser ou notre décès entraînera-t-il des difficultés financières à rembourser? Faudra-t-il embaucher un employé pour combler notre absence et notre expertise et éviter de perdre des clients? Vos associés auront-ils les liquidités pour acheter les parts de votre entreprise à vos héritiers?

Une assurance vie permettra de financer ces situations qui pourraient mettre en péril votre entreprise. Par exemple, vous pourriez souscrire une assurance vie temporaire dont les primes sont renouvelables après 5 ans. Ceci vous permettrait de réévaluer votre besoin et d’en diminuer le montant si nécessaire, si par exemple votre prêt est remboursé. Advenant votre décès, le montant de cette police serait versé au bénéficiaire nommé dans la police, sans impôts, sans être soumis aux possibles réclamations de créanciers.

La nomination du bénéficiaire

Encore ici, vous avez avantage à nommer spécifiquement un ou des bénéficiaires de votre police d’assurance vie. Ce pourrait être un associé, un employé clé ou un membre de votre famille qui pourrait prendre la relève. Selon votre planification financière, le choix vous appartient.

Pourquoi séparer les pommes et les oranges?

Établir deux contrats d’assurance vie vous permettra une gestion plus efficace de votre planification financière familiale et d’entreprise. Vous pourrez changer de bénéficiaire, ajouter des garanties, diminuer la protection de chacun d’eux sans affecter l’autre.

Si vous êtes en affaires avec votre conjoint, établissez ce qui adviendrait advenant votre décès. Le fait d’avoir une assurance vie distincte permettra de mieux établir les besoins de la famille et ceux de l’entreprise.

En conclusion, en assurance vie, séparez, la famille et les affaires, le résultat de la recette sera meilleur.

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1) Vous êtes un actif important

Vous assurez vos biens et votre maison au cas où votre domicile passerait au feu ou que des cambrioleurs vous voleraient vos biens précieux comme vos articles électroniques, vos bijoux, etc. Vous devrez alors les remplacer. Sans assurance, vous vous endetteriez certainement.

Pour la même raison, vous assurez votre véhicule. En cas d’accident, vous devrez faire réparer votre voiture ou même en acheter une nouvelle. Encore des frais que l’assurance couvre.

Mais qu’arriverait-il en cas de votre décès alors que c’est votre salaire que l’on devait remplacer? Vous réalisez que vous êtes un actif important dans votre famille.

2) Dettes d’études

Vous êtes à la fin de vos études et vous avez accumulé des dettes importantes? S’il vous arrivait un accident mortel, vos héritiers hériteront de vos dettes. Pour quelques dollars par mois, vous pourriez prendre une assurance vie temporaire, le temps que vous remboursiez votre dette et ainsi protéger vos proches.

3) Nouvellement en couple

Vous êtes nouvellement en couple et vous partagez les dépenses du loyer, du chauffage, de l’internet, de l’auto avec votre nouvel amour? Si vous n’étiez plus là, votre conjoint pourra-t-il subvenir à ses besoins seul ou devra-t-il retourner vivre chez ses parents? Une assurance vie temporaire pourra venir combler le manque à gagner pendant un certain temps.

4) L’achat d’une maison

Vous venez d’acheter une maison, un condo ou un chalet et vous êtes très heureux! Il s’agit d’un investissement important. On vous a accordé un prêt ou une marge de crédit hypothécaire à la banque ou à la caisse et on vous a offert une assurance vie pour couvrir votre prêt.

Comparez! Avec une assurance vie individuelle pour protéger votre prêt hypothécaire, vous pouvez épargner beaucoup et c’est vous qui déterminez qui sera votre bénéficiaire, donc la personne qui recevra le montant d’assurance vie pour rembourser le prêt sans avoir à vendre la maison.

Il y a plusieurs autres avantages à choisir une assurance vie individuelle.

5) Sans testament

Vous n’êtes pas mariés ou unis civilement et vous n’avez pas de testament? Savez-vous que votre conjoint de fait n’est pas considéré comme votre héritier légal? Vos actifs seront donc répartis selon la loi. Avec une assurance vie individuelle indépendante de votre succession, vous nommez la personne qui sera le bénéficiaire de cette assurance. C’est un avantage à ne pas négliger (en savoir plus).

6) La naissance d’un enfant

Tout le monde le sait, avec la naissance d’un enfant, vient la responsabilité de lui donner un bon départ dans la vie. On veut le meilleur pour notre enfant. Si jamais vous n’étiez plus là, l’assurance vie viendra compenser la perte de votre revenu et les dépenses occasionnées pour la garde de votre enfant, des travaux ou services d’entretien. Vous voudrez aussi prévoir des sommes pour assurer ses frais de scolarité. Il s’agit probablement d’un besoin d’assurance temporaire jusqu’à ce que votre enfant vole de ses propres ailes.

Si malheureusement votre enfant est handicapé, une assurance vie permanente jusqu’à votre décès pourra lui assurer la sécurité financière et les soins nécessaires.

Vous pouvez aussi assurer votre enfant. Même s’il n’y a pas de perte de revenu, vous pourriez lui faire un cadeau inestimable: garantir son assurabilité dans le futur. Et si jamais le pire arrivant, le montant de l’assurance vie pourrait vous servir à prendre un peu de répit pour survivre à cette terrible épreuve.

7) Une séparation ou un divorce

Vous vous séparez ou divorcez? Assurez votre ex!

Si vous êtes la personne qui reçoit la pension alimentaire pour votre enfant, et que votre ex conjoint qui paie la pension décède, vous n’aurez plus cette entrée d’argent régulière et vous pourriez donc avoir à vous endetter.

Si vous êtes la personne qui paie la pension alimentaire, à votre décès, vos enfants pourraient ne plus recevoir cette somme. Vous avez été responsable toute votre vie pour le bien-être de vos enfants, vous ne voudriez pas les laisser tomber.

Si vous avez une responsabilité partagée, au décès de l’un des ex-conjoints, l’autre devra assumer seul toutes les dépenses reliées à l’éducation des enfants et à leur bien-être à plein temps. En seriez-vous capable financièrement?

8) Le décès du conjoint

Les biens légués au conjoint comme la maison ou les REER peuvent bénéficier du « roulement au conjoint », ce qui fait en sorte de reporter l’impôt. Mais si vous n’avez plus de conjoint, vos héritiers devront payer les impôts à votre décès. En prenant une assurance vie, vos bénéficiaires pourront utiliser ce montant pour payer les impôts.

9) La fin d’un emploi

Si vous quittez votre emploi, votre assurance vie collective au travail se termine. Ne restez pas sans protection. Adhérez à une assurance vie individuelle avant votre dernier jour de travail.

10) Le plus tôt le mieux

Quand la maison est en feu, il est trop tard…

Le meilleur temps pour prendre une assurance vie c’est quand vous êtes en bonne santé.

Si vous achetez une assurance auto ou maison alors que vous avez eu de nombreux vols ou accidents, la prime vous coûtera plus cher. C’est la même chose pour l’assurance vie. Si vous attendez d’avoir plusieurs problèmes de santé, il est possible que vous deviez payer plus cher, ou même risquer de ne plus être admissible à l’assurance.

Avez-vous révisé vos besoins d’assurance vie récemment?

La vie va vite et bien souvent les années passent sans qu’on s’en rende compte. Votre besoin d’assurance peut avoir changé au cours des dernières années. Prenez un temps d’arrêt pour calculer le montant d’assurance vie dont vous avez besoin.

Ça a du sens!

Tout au long de votre vie, des événements viennent changer votre responsabilité envers vos proches. Lors de ces situations, faites une révision de votre besoin d’assurance pour vous assurer de bien protéger ceux que vous aimez.

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Pour prendre une décision éclairée, voyons la différence entre les deux

Qu’est-ce qu’une assurance collective?

Un régime d’assurance collective procure de l’assurance à chaque membre d’un groupe. Le propriétaire du contrat collectif est l’employeur, le syndicat ou tout autre administration d’une association.

Le contrat est signé entre l’assureur et l’administrateur. Les membres adhèrent à l’assurance qui reste en vigueur tout le temps qu’ils restent au sein du groupe.

Quel est mon meilleur choix?

Votre meilleur choix sera toujours d’avoir une protection selon vos besoins.

Pour vous éclairer dans votre décision, voici quelques comparaisons:

Que ce soit une adhésion à un régime d’assurance vie collective ou à une assurance vie individuelle, vous aurez toujours le choix de votre bénéficiaire.

Comment choisir le montant d’assurance vie?

Normalement, l’assurance vie offerte par un régime d’assurance collective est calculée par tranche de salaire qui correspond à votre salaire annuel. Par exemple, si vous gagnez 50 000 $ par année, le montant d’assurance vie d’une tranche sera égal à 50 000 $.

Cette première tranche est souvent obligatoire, c’est-à-dire que vous n’avez pas le choix d’y adhérer. Mais aussi, souvent, une partie de la prime est payée par l’employeur.

Vous pouvez aussi vous assurer davantage en prenant une tranche supplémentaire, chaque tranche étant égale en montant à la première tranche. En général, vous ne pourrez pas prendre plus de deux tranches additionnelles.

Voir ce qu’en dit l’AMF.

Comment sont calculées les primes?

Pour la première tranche, les primes sont calculées selon l’âge et les caractéristiques de tous les membres du groupe. En bonne ou en mauvaise santé, votre prime sera la même. Bien souvent, l’employeur paie une partie de la prime, ce qui représente pour vous un avantage imposable que vous devez inclure dans votre déclaration d’impôt.

Pour les tranches additionnelles, vous devrez fournir des preuves d’assurabilité. La prime sera alors calculée selon vos caractéristiques.

L’assureur révise les primes au renouvellement du contrat. Il ne faut pas oublier qu’une taxe provinciale de 9 % s’applique sur les primes d’assurance collective.

Qu’arrive-t-il si je change d’emploi?

Si vous quittez votre emploi, vous ne pourrez plus bénéficier de votre protection. Toutefois, vous pourrez exercer un « droit de transformation », c’est-à-dire de transformer votre assurance collective en assurance individuelle, sans preuves de santé. La prime sera établie selon votre âge à ce moment.

Prenez le temps de calculer et de comparer parce que la prime sera beaucoup plus chère que si vous adhérez à une nouvelle assurance individuelle. Cependant, si vous êtes en mauvaise santé, vous pourriez bénéficier de cette option puisque vous risquez de ne pas pouvoir obtenir une assurance vie individuelle.

Et pourquoi pas les deux types d’assurance …

Si la participation au régime d’assurance collective de votre employeur est obligatoire, vous n’avez pas le choix de prendre cette assurance. C’est d’ailleurs une excellente initiative de votre employeur qui démontre sa responsabilité sociale en ayant à cœur la sécurité financière de votre famille.

Cependant, votre situation financière peut être différente de votre collègue de travail. Évaluez votre situation personnelle en faisant l’analyse de vos besoins d’assurance vie.

Avant de prendre des tranches additionnelles auprès de votre régime collectif, comparez!

Vous pourriez combler vos besoins d’assurance vie avec une assurance vie individuelle à un coût de prime moindre et sans le risque de perdre de cette protection si vous changez d’emploi.

En conclusion

L’assurance collective est une excellente protection pour les besoins de base, surtout si l’employeur en paie une partie de la prime.

À plus long terme, il serait prévoyant de protéger vos arrières et ne pas compter sur cette seule protection pour laquelle vous n’avez pas de contrôle.

Le plus important, c’est que vous ayez la meilleure protection pour votre famille, au meilleur coût et pour la durée nécessaire.

Ça a du sens!

L’assurance vie collective peut combler une partie de vos besoins d’assurance mais cesse lorsque vous quittez votre emploi. Faites l’analyse de votre situation personnelle pour vous assurer de bien protéger votre famille.

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