Tout d’abord, il est important de comprendre ce qu’est une assurance vie hypothécaire dans le jargon financier. Souvent libellée assurance hypothécaire, il s’agit d’une assurance qui est conçue pour payer le solde d’un prêt hypothécaire en cas de décès de l’emprunteur. Si l’emprunteur décède avant la fin du prêt hypothécaire, l’assurance hypothécaire remboursera le solde restant à la banque ou à l’institution financière.

Vous aurez compris que le capital assuré de l’assurance vie décroît avec le solde de votre prêt lorsque vous êtes assurés chez votre prêteur. Ainsi, il est à prévoir que le capital versé au décès soit de plus en plus marginal avec le temps. C’est une assurance vie décroissante et son prix tient en compte ce fait.

Les avantages de l’achat d’une assurance vie hypothécaire chez un assureur vie : prix et flexibilité

Lorsque vous souscrivez une assurance vie hypothécaire, vous pouvez choisir entre deux options : l’assurance hypothécaire offerte par l’institution financière ou l’assurance vie hypothécaire achetée chez un assureur vie. L’assurance hypothécaire offerte par l’institution financière est généralement plus facile à souscrire, mais elle est également plus restrictive. Les institutions financières offrent également des assurances invalidité qui augmentent énormément les coûts.

D’un autre côté, l’achat d’une assurance vie hypothécaire chez un assureur vie offre plus de choix et de liberté. Vous pouvez choisir le montant de la couverture d’assurance dont vous avez besoin. Vous pouvez également personnaliser la police en fonction de vos besoins, comme ajouter des options ou simplement choisir le type de protection idéale pour vous.

Autre fait intéressant, vous pouvez économiser jusqu’à 30% sur le coût de vos primes. Un article déjà disponible explique comment juste ici.

Par exemple, chez Viaction nous avons deux types d’assurance vie hypothécaire.

–          Protection hypothécaire 25 ans garanti

Le montant d’assurance est garanti pendant 25 ans et il ne diminue pas avec le temps tant que vous payez votre prime. La prime est garantie et fixe pendant 25 ans et restera la même pour les 25 prochaines années. Pourquoi 25 ans? Parce que c’est la période d’amortissement généralement choisie par les clients emprunteurs. Pourquoi une assurance vie qui ne décroît pas?  C’est la protection idéale pour une marge de crédit hypothécaire qui fluctue dans le temps.

–          Assurance vie prêt hypothécaire décroissante sur 25 ans

Le montant d’assurance diminue graduellement pendant 25 ans de 4% par année jusqu’à un minimum de 25 000 $ tant que vous payez votre prime. La prime est garantie et fixe pendant 25 ans Un peu moins dispendieuse que l’assurance hypothécaire avec montant fixe de 25 ans, la prime d’assurance restera la même pour les 25 prochaines années.

L’achat d’une assurance vie hypothécaire chez un assureur vie vous offre également la possibilité de transférer la police à une nouvelle propriété en cas de déménagement ou de changement de prêteur hypothécaire. Cela signifie que vous pouvez garder la même assurance vie hypothécaire, même si vous changez de maison ou de prêteur sans devoir vous requalifier et donc conserver vos primes au plus bas. Votre assurance vie n’est pas reliée à votre propriété, mais bien à l’emprunteur assuré.

Prendre une décision éclairée avant de signer trop rapidement

En outre, l’achat d’une assurance vie hypothécaire chez un assureur vie peut vous offrir une plus grande tranquillité d’esprit. Les assureurs vie sont des experts en matière de protection et de gestion des risques, et ils peuvent vous aider à trouver la meilleure police pour répondre à vos besoins. Par ailleurs, chez Viaction vous pouvez également souscrire sans l’intervention d’un conseiller si vous préférez le faire en ligne. Des outils pour estimer vos besoins en assurance vie existent afin d’optimiser votre couverture d’assurance vie hypothécaire en fonction de votre budget et de vos objectifs financiers à long terme.

Enfin, il convient de souligner que l’achat d’une assurance vie hypothécaire est une décision importante qui nécessite une réflexion approfondie. Vous devez prendre en considération vos besoins et vos objectifs financiers à long terme, ainsi que le coût de la police d’assurance. Il est également important de magasiner et de comparer les différentes offres d’assurance vie hypothécaire disponibles sur le marché.

Surtout, rappelez-vous que les assurances vie sur prêt hypothécaire contractées auprès de votre prêteur versent le capital assuré selon le solde résiduel de votre prêt hypothécaire directement à votre institution.

Aucun solde du capital assuré ne sera versé à votre succession. Tout sera entièrement géré par votre prêteur. Votre propriété sera libérée de toute hypothèque après le versement au prêteur.

Si vous choisissez une assurance vie hypothécaire chez un assureur vie, votre succession disposera du versement du capital assuré et réglera les dettes en conservant le solde résiduel. Évidemment, selon le type d’assurance vie choisie, les conditions du montant de versement varient.

En conclusion, l’achat d’une assurance vie hypothécaire chez un assureur vie offre plus de choix et de liberté que l’assurance hypothécaire offerte par une institution financière. En plus de vous offrir une couverture d’assurance plus personnalisée, l’achat chez un assureur vie vous permet également de maintenir la police, peu importe la propriété ou le prêteur. Ces avantages ont une très grande valeur à tenir en compte dans vos calculs au-delà de vos économies potentielles, jusqu’à 30% sur vos primes.

Au-delà du prix, cela offre donc une plus grande tranquillité d’esprit et peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers à long terme. Cependant, n’oubliez pas de magasiner et de comparer les différentes offres d’assurance vie hypothécaire avant de prendre une décision, car les prix varient beaucoup en fonction de votre profil personnel.

Prêt pour votre assurance vie hypothécaire?

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L’utilité de l’assurance vie hypothécaire

L’assurance vie hypothécaire va de pair avec tranquillité d’esprit, surtout si on considère qu’en devenant propriétaire, on s’engage dans une dette, qui est très souvent la plus importante et qu’il faudra rembourser coûte que coûte.

Ainsi, ce n’est pas parce qu’une personne décède, qu’elle est atteinte d’une maladie grave ou qu’elle présente un cas d’invalidité que son engagement financier cesse d’exister, au contraire. La dette demeure et, en cas de décès, est transférée, aux héritiers qui seront à leur tour responsables de rembourser le prêt hypothécaire, à moins bien entendu qu’ils renoncent à la succession.

Comme expliqué dans un précédent article, il existe plusieurs types de prêts hypothécaires, mais le principe de l’assurance vie hypothécaire demeure tout de même assez standard, qu’elle provienne d’une institution financière ou encore, d’une compagnie d’assurance. L’objectif demeure donc de protéger l’investissement en cas de décès de l’assuré. Ce faisant, les bénéficiaires de l’assurance, les héritiers ou la banque, selon le cas, recevront ainsi une somme.

Si l’assurance vie hypothécaire provient d’une banque, elle se remboursera automatiquement au décès de l’assuré. Selon le type de contrat souscrit, cette dernière vérifiera, à ce moment, si l’assuré était admissible à l’assurance, et non au moment de la souscription initiale. Ce qui peut engendrer des refus de paiement.

Dans le cas contraire, si le prêt est protégé par une assurance vie temporaire, par exemple, la succession ou les bénéficiaires recevront une somme forfaitaire qu’ils pourront utiliser à leur guise. Évidemment, l’objectif demeure le même : voir à ce que le patrimoine reste positif pour les héritiers et que les dettes soient remboursées. Vous garderez aussi le contrôle de votre assurance prêt même si vous transférez votre hypothèque à une autre institution financière à la fin du terme. Cela vous évitera une hausse de vos primes auprès de la nouvelle institution puisque vous serez forcément plus âgé et peut-être dans des conditions de santé détériorées.

L’assurance vie hypothécaire et la hausse des taux

La pandémie a fait en sorte que le taux directeur a baissé jusqu’à 0,25 % en 2020, pour ensuite augmenter graduellement, de façon à contrer l’inflation. Cette dernière se produit d’ailleurs lorsqu’il y a une hausse généralisée et continue des prix, ce qui fait en sorte que le consommateur a l’impression bien fondée que tout coûte beaucoup plus cher qu’avant.

En ce qui a trait au cas qui nous préoccupe, la hausse des taux d’intérêt signifie que cela vous coûtera plus cher pour rembourser votre prêt hypothécaire. Ce phénomène affecte donc votre santé financière dans sa globalité.

Voici un exemple pour illustrer ce point : disons que Martin a une dette hypothécaire variable de 300 000 $ et qu’il y a une hausse de 0,5 point de pourcentage. Cela signifie qu’il devra débourser environ 90 $ de plus par mois (un total annuel excédentaire de 1000 $), sans pour autant qu’il en ait plus dans ses poches. La situation empire. Trois hausses de 0,5 point des taux d’intérêt représenteraient, pour le même prêt hypothécaire à taux variable, un surplus de 3000 $, chaque année. C’est en gros ce que donne la hausse des taux d’intérêt.

Impact d’une hausse selon le type de prêt hypothécaire

Il est certain que les modalités de votre prêt hypothécaire feront une différence dans une gestion de crise. Vous avez un taux fixe? Votre prêt ne sera pas affecté par la hausse. Bien entendu, il sera revu et ajusté lors du renouvellement lorsqu’il arrivera à échéance. Pour un taux variable, les paiements augmenteront en conséquence, ils seront donc plus élevés au gré des taux en vigueur.

Or, disons que ce genre de situation vous préoccupe un peu et vous insécurise. Comment faire pour s’assurer de pouvoir payer son hypothèque malgré une augmentation marquée? D’abord, il faut évaluer les impacts et réviser tous nos engagements. Par exemple, vous pourriez changer la fréquence de vos versements, ou appliquer une somme forfaitaire sur votre solde hypothécaire afin d’en diminuer les versements.

Cette révision inclut l’assurance vie prêt hypothécaire que vous avez contractée avec votre institution financière au moment du déboursé du prêt hypothécaire. Les coûts reliés aux assurances vie et invalidité peuvent être significatifs dans un budget : particulièrement avec deux assurés ou des assurés plus âgés. D’autant que les montants de couverture diminuent avec le solde hypothécaire et que les montants de primes demeurent inchangés. Il est donc sage et pertinent de reconsidérer vos couvertures d’assurance vie reliées, ou pas, à vos hypothèques. D’ailleurs vous pourriez également repenser à la pertinence d’une assurance invalidité qui coûte très cher : nous guidons votre réflexion dans cet article.

Vous pourriez économiser et améliorer vos protections. Des assurances vie prêt hypothécaire avec capital décroissant ou fixe existent pour répondre le plus adéquatement à vos besoins.

Faites le calcul ici.

En conclusion, une assurance vie prêt hypothécaire demeure une protection importante et rassurante. La question est de payer pour le meilleur produit adapté à votre budget et vos besoins. N’hésitez pas à communiquer avec nos experts pour de précieux conseils en la matière.

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Eh oui,  tout comme dans un couple, malheureusement c’est quand les affaires vont bien qu’il faut penser au pire.

La valeur de l’entreprise entre dans les actifs de la personne entrepreneure et si cette personne décède, ces actifs sont légués à ses héritiers ou ses légataires. Sans entente préalable, ce sont donc généralement les membres de la famille de la personne décédée qui pourraient devenir votre partenaire d’affaires.

En l’absence d’une clause restrictive dans les statuts de constitution de la société, si la personne décédée n’a pas fait de testament, c’est la loi qui établit qui hérite ainsi que le pourcentage accordé à chacun selon la situation familiale.  Vous pourriez donc vous retrouver avec plusieurs héritiers, le conjoint, les enfants, le père, la mère… comme partenaires d’affaires. Ce n’est certainement pas ce que vous voulez, ni vous ni votre partenaire.

Je confirme donc sans union civile et sans mariage, la succession revient uniquement aux enfants.

Avoir une convention entre actionnaires

En entreprise, pas nécessaire de faire un testament, et une bonne convention avec une clause d’offre obligatoire pourrait suffire. Cette convention détermine ce qu’il arriverait en cas de décès de l’un ou l’autre des partenaires.

Par exemple, cette clause pourrait prévoir qu’au décès de l’un des actionnaires, les autres actionnaires doivent acheter toutes les actions de l’actionnaire décédé à la dernière valeur établie par les actionnaires.

Selon le cas, cette clause peut aussi prévoir que l’entreprise ou les actionnaires ou les associés devront acquérir, à même le produit d’une police d’assurance vie, à une valeur établie d’avance, les actions de l’actionnaire décédé.

Le décès de l’un des partenaires peut fragiliser l’entreprise et cette personne ne peut pas être remplacée simplement. Il y a de nombreuses procédures, le changement d’immatriculation de l’entreprise et peut-être le gel des transactions bancaires qui doivent être effectuées. La continuation de l’entreprise pourra dépendre de sa constitution juridique. Sans compter qu’avec la douleur associée au deuil, il peut être difficile de prendre les bonnes décisions.

L’assurance vie pour protéger vos intérêts

Mais comment avoir les liquidités pour faire l’achat de ces actions?  Grâce au capital assuré d’une police d’assurance vie.

Par exemple, chacun des actionnaires peut souscrire une assurance vie distincte, chacun étant propriétaire de sa police d’assurance vie. Il peut s’agir d’une assurance temporaire dont les primes sont renouvelables. Ce qui vous permet de réévaluer la situation au renouvellement.

L’avantage que ce soit les partenaires plutôt que l’entreprise qui soit propriétaire de la police est qu’advenant qu’un actionnaire se retire de l’entreprise de son vivant et veuille conserver une police d’assurance prise sur sa vie, il lui suffira de demander un changement de bénéficiaire à l’assureur, plutôt qu’un changement de propriétaire.  Un changement de bénéficiaire n’entraîne pas une disposition de la police d’assurance, avec toutes conséquences fiscales qui s’ensuivent.

Qui nommer comme bénéficiaire?

Si vous nommez la compagnie comme bénéficiaire irrévocable, la compagnie pourra en assumer les primes sans toutefois pouvoir profiter de la déductibilité des primes, puisqu’il ne s’agit pas d’une exigence d’une institution financière pour garantir une créance.

Vous pouvez nommer votre partenaire d’affaire comme bénéficiaire. L’avantage est que si votre associé se retire, vous pourrez changer de bénéficiaire sans modifier votre police d’assurance.

De même, si vous n’êtes plus en affaires et que votre entreprise est liquidée et qu’il n’y a plus lieu d’avoir cette protection pour assurer le rachat des actions, vous pourrez quand même conserver votre police, modifier le bénéficiaire en conséquence et même en réduire le montant si nécessaire.

En conclusion

Une convention entre actionnaires sert à éviter les mésententes. Et l’assurance vie sert à procurer les fonds nécessaires pour financer cette convention le cas échéant.

Pour établir votre convention, vous pouvez consulter un avocat ou un notaire ou encore voir de nombreux sites qui offrent des modèles de convention en ligne.

Un deuil est déjà assez triste sans ajouter les complications de devoir négocier avec la succession du partenaire décédé, sans compter que ces personnes sont émotivement impliquées mais pas toujours compétentes ou intéressées à poursuivre l’aventure avec l’autre partenaire.

L’article Évitez que la succession de vos partenaires d’affaires deviennent vos associés est apparu en premier sur Viaction Assurance.

C’est le liquidateur qui aura la responsabilité de rembourser les dettes en vendant ou liquidant des actifs et avant de répartir la somme restante entre les héritiers. Il est vrai que les héritiers peuvent toujours  refuser une succession mais ils n’auront alors pas droit aux actifs non plus. S’ils acceptent, ils acceptent également la responsabilité du paiement des dettes.

Carte de crédit ou prêt conjoint

Si vous détenez des dettes conjointement avec une autre personne, comme une carte de crédit conjointe ou un prêt garanti, le cosignataire devient à votre décès, l’unique titulaire de la dette et est tenu de rembourser 100% de la dette. Par exemple, si vous avez une carte de crédit conjointe et que vous ne l’utilisez que rarement parce que c’est généralement votre conjoint qui fait les achats, à son décès vous serez responsable de la totalité du solde de la carte.

Contrat de location de voiture

Vous avez  louez votre automobile à long terme ? Le décès n’annule pas le contrat de location. Pour éviter de payer le solde de la location, les héritiers peuvent céder le bail à une autre personne ou sous-louer le véhicule ou, si le créancier l’autorise, vendre le véhicule pour rembourser le solde de la dette.

Pension alimentaire

Savez-vous que le décès du payeur d’une pension alimentaire ne met pas fin à son obligation? Selon les articles du Code civil du Québec concernant la « survie de l’obligation alimentaire », en cas de décès d’un conjoint, le conjoint ou la conjointe qui recevait une pension alimentaire peut réclamer de la succession jusqu’à 12 mois de pension alimentaire, pour un maximum de 10% de la succession. Pour leur part, à titre de créanciers alimentaires, les enfants du défunt peuvent réclamer de la succession une contribution plus grande, pendant plusieurs années, selon leurs besoins et la valeur de la succession.* ⁽²⁾

Impôt au décès

C’est votre dernière dette. Vous avez certainement toutes les bonnes intentions du monde en voulant laisser un héritage à vos proches. Mais ne laissez pas l’impôt venir gâcher ce que vous auriez voulu pour eux et prévoyez que votre succession devra payer des montants importants dans votre dernière déclaration fiscale.

À votre décès, la loi de l’impôt considère que vous avez vendu tous vos actifs à la date de votre décès à la juste valeur marchande. Pour un actif immobilisé (un bâtiment, un terrain, un véhicule, etc.) il s’agit du montant le plus élevé que vous auriez pu obtenir pour un bien dans le marché. Pour les titres de valeurs mobilières, comme les obligations, les actions ou les actions d’un fonds de travailleurs, le concept de la juste valeur s’appliquera également. **

Laissez un héritage et non des dettes en nommant un bénéficiaire

Il existe deux exceptions qui font en sorte que des sommes ne sont pas comprises dans votre succession et qui seront versées, sans impôt à payer.

Police d’assurance vie

Si vous avez une police d’assurance vie et que vous nommez spécifiquement un ou des bénéficiaires de votre police d’assurance vie, ces bénéficiaires pourront recevoir rapidement le montant sans passer par le règlement de toute la succession qui peut prendre plusieurs mois.

Le montant sera alors versé directement aux personnes que vous aurez nommées dans la police d’assurance, sans être soumis aux possibles réclamations de créanciers.

Le montant d’une assurance vie est toujours non imposable.

Soyez précis! Pour éviter toute ambiguïté, donner le nom et votre relation avec cette personne. Par exemple: Isabelle Tremblay, conjointe de fait.

Régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER)

Si vous détenez un REER et avez nommé un bénéficiaire, le REER lui sera versé en totalité et ne pourra pas être inclus dans la succession. Si vous avez nommé votre conjoint comme unique bénéficiaire de votre REER, les sommes accumulées pourront être transférées dans un REER enregistré à son nom sans qu’il y ait d’impôt à payer. C’est ce qu’on appelle communément le « roulement au conjoint ». Le conjoint devra payer l’impôt au fur et à mesure qu’il fera des retraits de son REER ou de son FERR. Toutefois, si le bénéficiaire n’est pas votre conjoint, il pourrait tout de même devoir payer l’impôt exigé au retrait du REER.

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Une assurance temporaire, la solution pour des besoins temporaires

L’assurance vie temporaire coûte beaucoup moins chère et donc plus facile à intégrer à votre budget.

Cela devrait être votre priorité de vous assurer que votre hypothèque et vos dettes seront remboursées, que votre conjoint pourra conserver le même niveau de vie et que vos enfants pourront poursuivre leurs études et leurs rêves.

Sans oublier que votre bénéficiaire n’aura pas à payer l’impôt sur le montant d’assurance qu’il recevra.

Des exemples de besoins temporaires advenant votre décès prématuré:

• Vous débutez sur le marché du travail et vous avez des dettes reliées à vos études?
• Vous vivez en couple et vous partagez les dépenses du loyer, des services publics et de l’automobile?
• Vous avez une famille et vos enfants termineront leurs études dans 15 ans?
• Vous voulez assurer le paiement de la pension alimentaire de vos enfants à votre ex-conjoint?
• Vous avez une maison et une hypothèque?
• Vous êtes près de la retraite et vous voulez combler la différence jusqu’à ce que votre conjoint puisse retirer la rente de retraite?
• Vous possédez des biens ou des immeubles qui devront être considérés dans votre déclaration d’impôt en cas de décès?

Vous pouvez réduire le montant d’assurance vie en tout temps

Puisque l’assurance vie coûte beaucoup moins cher plus vous êtes jeune, pourquoi ne pas prendre un plus gros montant dès le départ. Vous aurez par la suite toute la flexibilité voulue pour en réduire le montant du capital assuré au fur et à mesure que vos besoins diminueront.

À l’inverse, vous ne pouvez pas augmenter le montant d’assurance sans repasser un questionnaire médical ou adhérer à une autre police. Si votre état de santé venait à changer, vous pourriez ne plus être admissible à une assurance vie.

Si vous avez une hypothèque, vous pourriez même envisager de prendre deux types de contrat.

Qu’est-ce que l’assurance vie temporaire ?

C’est un produit d’assurance vie facile à comprendre.

Assurance vie temporaire 5 ans, Assurance vie temporaire 15 ans: qu’est-ce que ça veut dire?

Contrat renouvelable:

C’est souvent le chiffre du renouvellement de la prime qui est indiqué dans la terminologie. Selon le contrat, vous serez assuré jusqu’à un âge déterminé par le contrat, généralement 80 ans, dans la mesure où vous aurez renouvelé le contrat à chaque période de renouvellement.

La prime est alors recalculée selon votre âge à ce moment peu importe votre état de santé.

Assurance temporaire 25 ans, Assurance temporaire 100 ans: qu’est-ce que ça veut dire?

Contrat non renouvelable:

Dans un contrat non renouvelable, c’est la durée du contrat qui est indiquée dans le jargon de l’assurance.

Selon le contrat, vous serez assuré pour la période déterminée par le contrat. Les primes sont calculées selon votre âge à l’adhésion et ne changeront pas jusqu’à la fin de la durée du contrat. Dans ce type de contrat, le prix est plus cher au début et moins à la fin qu’un contrat renouvelable puisque la prime est nivelée et donc égale pour toute la durée du contrat.

L’importance de la durée de la protection

Lorsque vous prenez une assurance vie temporaire, assurez-vous que vous pourrez renouveler le contrat aussi longtemps que vous en aurez besoin.

Permanent ou temporaire ?

Choisir entre un contrat d’assurance permanente ou temporaire peut être un facteur important dans le coût de la prime. Prenez le temps d’évaluer vos besoins pour protéger vos proches. Avez-vous vraiment besoin d’une assurance qui vous protège jusqu’à 100 ans ou avez-vous besoin de protéger votre revenu dans le budget familial jusqu’à ce que vos enfants soient autonomes ou jusqu’à ce que vous n’ayez plus d’hypothèque à payer?

En résumé, les protections temporaires sont bien souvent pour des périodes plus longues que vous ne le pensez et peuvent vous apporter toute la protection voulue, à un coût moindre qu’une protection permanente.

Prenez le temps d’évaluer vos besoins régulièrement et d’ajuster votre assurance vie en conséquence.

Ça a du sens!

L’assurance vie temporaire peut répondre à vos besoins de protection selon vos besoins dans le temps.

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Pour ne pas laisser des dettes en héritage à ceux que vous aimez! Selon un sondage CROP La Presse, les trois quarts de la génération Y sont très informés mais aussi très endettés et 47% des 20 à 35 ans s’inquiètent de leur situation financière. Lire l’article.

« Même si je suis célibataire, j’ai des responsabilités financières : des paiements pour mon auto, des frais de scolarité à rembourser, les frais de mon appartement et des dettes sur ma carte de crédit. S’il m’arrivait quelque chose, je ne voudrais pas que mes proches en soient affectés et qu’ils soient obligés de payer mes dettes à ma place, en plus des frais funéraires. »

Si vous êtes jeune et en bonne santé,  c’est en plein le bon moment pour prendre de l’assurance vie puisque vous paierez beaucoup moins cher. Si vous avez moins de 30 ans, vous pouvez obtenir 100 000 $ d’assurance vie pour moins de 0,60 $ par jour. Faites le calcul!  Moins cher que votre cellulaire! Vous pourrez revoir le montant si jamais votre situation personnelle venait à changer. Et si jamais votre état de santé venait à se détériorer, vous aurez la certitude d’avoir une assurance vie. Vous pouvez adhérer en ligne et sans intermédiaire.

Pourquoi m’assurer si je suis en couple?

Pour compenser le manque à gagner financier durant un certain temps et pour payer une partie des dettes communes si l’un ou l’autre décède prématurément.  La vie de couple, c’est avant tout des projets à deux! Vous avez peut-être acheté une maison ou un condo à deux et vous avez un prêt hypothécaire, un prêt auto, une marge de crédit à rembourser. À votre décès, même si votre conjoint peut se départir de certains biens, ça ne sera probablement pas suffisant pour rembourser les dettes. Et attention, si vous êtes conjoint de fait et n’avez pas de testament! Votre conjoint de fait n’est pas un héritier selon la loi.

« On travaille tous les deux et on a tête pleine de projets! Et on a aussi réfléchi à la situation: qu’arriverait-il si l’un de nous deux devait décéder prématurément? Est-ce que l’autre pourrait garder notre mode de vie actuel? Alors, on a fait une demande d’assurance vie pour compenser le manque à gagner financier durant un certain temps et pour payer une partie de nos dettes communes, comme l’hypothèque et l’auto. Ça ne remplacera pas l’autre, mais ça va le libérer de bien des soucis financiers. »

C’est certain que souvent ce n’est pas une dépense qu’on planifie dans notre budget… On a bien d’autres priorités ou on pense qu’on n’a pas les moyens. Savez-vous que si vous avez moins de 35 ans, vous pouvez obtenir 150 000 $ d’assurance vie pour moins de 20 $ par mois. Votre café quotidien vous coûte plus cher que ça!

Obtenez une prime pour vous en 15 secondes.

J’ai une famille. Pourquoi une assurance vie est faite pour moi?

Pour que ma famille conserve le même niveau de vie. La perte d’un revenu dans le budget familial peut avoir des répercussions importantes sur l’avenir des enfants. La perte de votre revenu peut faire un grand trou dans le budget familial pour payer les dépenses courantes. Si vous avez une hypothèque, elle devra être remboursée. Sans oublier les impôts au décès.

Si vous êtes monoparental, c’est encore plus important que les personnes qui prendront en charge vos enfants puissent avoir les revenus nécessaires pour assurer leur bien-être et leur avenir.

Et même si vous êtes séparé ou divorcé, vous voulez que vos enfants continuent de recevoir la pension alimentaire et poursuivre leurs études ou leurs rêves même si vous n’êtes plus là.

« La famille, quel beau projet de vie! Mes proches comptent sur moi mais si je n’étais plus là… je voudrais surtout que ma famille conserve le même niveau de vie. En plus, elle devra se réorganiser pendant un certain temps. Est-ce qu’il resterait assez d’argent pour continuer à payer l’hypothèque ou le loyer, les frais de garderie ou de scolarité, les frais d’entretien et les dépenses courantes? Tout bien calculé, la perte de mon revenu dans le budget familial pourrait avoir des répercussions importantes sur l’avenir de mes enfants. L’assurance vie est un moyen efficace pour procurer un montant important, libre d’impôt. »

Vous avez peut-être déjà de l’assurance auprès de votre employeur. Mais est-ce suffisant? Prenez le temps d’évaluer le montant d’assurance vie dont vous avez besoin.

Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance jusqu’à 100 ans! Une bonne solution serait de choisir une assurance vie temporaire pour couvrir votre hypothèque et les études de vos enfants.

Vous pensez que ça coûte trop cher? Un homme de 40 ans peut obtenir une assurance vie de 200 000 $ pour moins de 26,00 $ par mois pour 15 ans. Obtenez une prime pour vous en 15 secondes.

Près de la retraite? Pourquoi penser à une assurance vie?

Pour combler l’écart entre les économies accumulées et les besoins qui suivront après le décès, pour payer les impôts au décès ou encore pour laisser un héritage.

« J’ai économisé juste assez pour mon projet de retraite et je voudrais que ma douce moitié puisse vivre confortablement si jamais je n’étais plus là. J’aimerais aussi laisser un héritage à mes enfants. Et il y a les frais funéraires et de notaire qu’il faudra payer. Je suis encore en assez bonne santé pour pouvoir prendre une assurance vie à un coût abordable. »

Vous avez planifié prendre votre retraite dans quelques années lorsque vous aurez accumulé une somme suffisante dans votre REER ou que votre rente de retraite sera plus importante? Mais qu’arriverait-il si vous décédiez avant? Votre hypothèque est-elle remboursée? Votre conjoint aurait-il suffisamment de revenus pour avoir une retraite agréable? Et si vous n’avez pas de conjoint, vos héritiers auront-ils assez d’argent pour payer les impôts à votre décès?

Vous voulez peut-être aussi laisser un héritage à vos petits-enfants ou à un neveu ou une nièce. Vous pouvez prendre une assurance vie et les nommer bénéficiaires.

Vous êtes attirés par la publicité qui vous offre de l’assurance vie sans questions médicales ou à adhésion garantie? Informez-vous! Généralement, ce type d’assurance  ne rembourse que les primes payées si vous décédez dans les deux premières années après l’adhésion. Si vous êtes encore en assez bonne santé, vous pourriez demander de l’assurance vie à un prix beaucoup plus abordable et vous serez sûrs d’être assuré.

Pour en savoir plus sur l’assurance vie, lisez également l’article de Protégez-vous: 10 choses à savoir sur l’assurance vie.

Ça a du sens!

Vous pourrez en tout temps réduire le montant d’assurance vie, si vous évaluez ne plus en avoir besoin.

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Pas besoin d’attendre votre renouvellement

Si vous payez une prime d’assurance vie sur votre prêt à la banque ou à la caisse, savez-vous que vous pourriez économiser beaucoup en prenant une assurance vie individuelle directement auprès d’un assureur? Et vous pouvez le faire dès maintenant. Pas besoin d’attendre votre renouvellement. Même si vous avez souscrit une assurance vie hypothécaire avec une institution bancaire, vous pouvez changer d’idée en tout temps et vous pouvez choisir l’assureur de votre choix sans affecter votre taux hypothécaire.

Voyez le coût d’une assurance vie individuelle

Voici un exemple pour un montant de 200 000 $ d’assurance vie hypothécaire qui décroit en même temps que le solde du prêt pendant 25 ans.

Une économie pouvant aller jusqu’à 30 % selon l’âge, le sexe et le montant d’assurance.

Et il se peut que votre prime d’assurance vie soit reliée au taux d’intérêt de votre prêt. Si c’est le cas, il faut poser des questions pour bien comprendre ce que vous payez. S’agit-il des meilleurs conditions? Votre prime d’assurance vie augmente-t-elle en même temps que les taux?

Alors n’hésitez pas à comparer! C’est votre argent! En plus du prix, vous pourriez bénéficier de beaucoup d’autres avantages. Par exemple, vous nommez vous même votre bénéficiaire, soit la personne qui recevra le montant d’assurance vie, vous pouvez changer de prêteur sans avoir à changer d’assurance et peut-être risquer de ne plus être en assez bonne santé pour être accepté.

Une assurance individuelle: peut-être la meilleure solution pour vous

Et pourquoi ne pas en profiter pour voir si vous auriez besoin d’un montant d’assurance vie qui ne diminuera pas en même temps que votre prêt et qui restera le même tout au long de votre prêt hypothécaire? Vous pourrez même choisir votre bénéficiaire.

Choisir une assurance vie individuelle, fixe ou décroissante, pour assurer son prêt, c’est en avoir plus pour son argent.

Faites le calcul!

C’est simple et rapide. Et vous pouvez adhérer en ligne. Aucun représentant ne communiquera avec vous à moins que vous ne le désiriez, et vous pourrez avoir une réponse immédiate. Si votre demande est acceptée, vous serez immédiatement assuré et vous recevrez votre police d’assurance par la poste.

Ça a du sens!

Vous magasinez votre taux hypothécaire, magasinez aussi votre protection d’assurance en fonction de votre besoin et de votre situation personnelle.

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Si vous avez des enfants, ce sont eux qui hériteront. Si vous n’avez pas d’enfants, vos biens seront répartis 50 % à vos parents et 50 % à vos frères et sœurs.* 

Si vous avez pris de l’assurance prêt à la Banque ou à la Caisse, vous n’avez pas le choix de votre bénéficiaire puisque le montant d’assurance sera versé à la Banque ou à la Caisse pour rembourser le prêt. Donc, votre conjoint de fait pourrait se retrouver avec une moitié de maison payée, mais devra partager l’autre moitié avec vos héritiers légaux, sans avoir de capital nécessaire pour pouvoir racheter votre part. Voilà une situation qui peut engendrer toutes sortes de conflits familiaux.

Une assurance vie individuelle est indépendante de votre succession. Si vous n’êtes pas mariés ou unis civilement, c’est un avantage à ne pas négliger.

Avec une assurance vie individuelle pour protéger votre prêt hypothécaire, vous pouvez déterminer qui sera votre bénéficiaire, donc la personne qui recevra le montant d’assurance vie. Si vous choisissez votre conjoint de fait, il ou elle pourra alors rembourser une partie du prêt et utiliser l’autre partie pour pouvoir racheter la part qui aura été léguée aux héritiers légaux.

Vous pourriez aussi choisir une police d’assurance vie dont le montant ne décroit pas avec le prêt. Le montant d’assurance reste le même toute la durée du contrat, ce qui peut donner un avantage financier additionnel à votre conjoint.

Une assurance prêt à la banque, ça ne règle pas non plus la situation…

Même s’ils avaient pris chacun une assurance prêt à la banque, l’assureur aurait versé à la banque, le montant du solde du prêt qui est rendu à 180 000 $ pour rembourser le prêt. La maison est payée MAIS… Vincent devient propriétaire avec ses beaux-parents sans avoir d’argent pour pourvoir racheter leur part et devenir seul propriétaire.

Devenir seul propriétaire avec une assurance vie individuelle

Si Julie et Vincent avaient pris chacun une assurance hypothécaire de 200 000 $ auprès d’un assureur et nommé leur conjoint de fait bénéficiaire, au décès de Julie, l’assureur aurait versé la somme de 200 000 $ à Vincent. Il aurait eu assez d’argent pour racheter la part à ses beaux-parents, soit la moitié de la valeur de la maison, donc 125 000 $ et il lui resterait 75 000 $ pour diminuer le prêt hypothécaire et devenir seul propriétaire.

L’assurance vie sur votre prêt hypothécaire : Comparez! et vous n’êtes pas obligé d’attendre votre renouvellement pour acheter une assurance individuelle.

Ça a du sens!

Vous magasinez votre taux hypothécaire, magasinez aussi votre protection d’assurance en fonction de votre besoin et de votre situation personnelle.

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Calculez! Ce montant serait probablement suffisant pour vous permettre de continuer à faire vos versements hypothécaires.

Si vous êtes travailleur autonome, ou que vous n’avez pas d’assurance invalidité avec votre employeur, vous auriez probablement avantage à comparer le coût d’une assurance individuelle avec celui de l’assurance prêt. Si vous faites partie d’une association professionnelle, vérifiez si vous pouvez obtenir cette assurance à plus faible coût. Il se peut que cela vous coûte beaucoup moins cher qu’à la banque ou à la caisse. Et si vous refinancez votre prêt ou que vous changez de prêteur, vous n’aurez pas à refaire une nouvelle demande et risquer de ne plus être accepté.

Avec l’assurance invalidité sur votre prêt, l’assureur fera en général les versements pour vous pendant un maximum de 2 ans. Ce n’est pas vous qui recevrez le montant mais bien la banque pour couvrir votre versement hypothécaire. Mais attention! Il se peut que vous ne soyez pas assuré pour une maladie ou une blessure qui résulte d’une condition médicale qui existait déjà 6 ou 12 mois avant votre adhésion à l’assurance. C’est ce qu’on appelle les conditions pré-existantes. L’analyse de votre dossier se fera donc au moment de votre réclamation et vous risqueriez de ne pas être assuré. Prenez le temps de bien lire le certificat d’assurance ou le guide de distribution que vous remettra votre institution financière.

Le coût de l’assurance invalidité sur votre prêt dépendra du montant de votre versement et de votre âge.

Combien ça coûte?

Voici quelques exemples du coût qui serait ajouté à votre versement pour l’assurance invalidité à la banque ou à la caisse.

Prenez aussi en considération que pour pouvoir bénéficier de l’assurance invalidité sur votre prêt, vous devez adhérer à l’assurance vie. Si vous êtes suffisamment assuré pour la vie, vous paierez donc une prime d’assurance vie superflue.

Vous magasinez votre taux hypothécaire, magasinez aussi votre protection d’assurance en fonction de votre besoin et de votre budget.

Faites vos calculs et comparez! Vous pourriez économiser beaucoup d’argent en évaluant votre situation personnelle et familiale et en choisissant le bon type d’assurance pour votre prêt hypothécaire. Ça vaut le coût!

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L’assurance vie hypothécaire décroissante: une assurance qui décroît avec le prêt.

À la banque, le montant d’assurance vie décroit avec le prêt. Au moment du décès, le montant est versé à la banque pour rembourser le solde du prêt. De plus, si vous choisissez de changer de prêteur ou de renégocier votre prêt, vous devrez faire une nouvelle demande d’assurance et risquer de ne plus être assurable.

Il se peut aussi que le coût de la prime d’assurance soit intégré à votre calcul du taux d’intérêt. Dans ce cas, vous ne verrez pas de façon distincte le prix que vous déboursez pour cette protection.

Avec une assurance vie individuelle, le montant d’assurance décroit aussi en même temps que le prêt, mais au décès, le montant est remboursé à votre bénéficiaire, qui pourra choisir de rembourser ou non le prêt.

Et vous n’aurez pas à remplir des questions médicales chaque fois que vous pensez changer d’institution financière. Vous gardez le contrôle de votre assurance vie sur votre prêt hypothécaire et vous pourriez économiser jusqu’à 30 % sur la prime d’assurance vie.

L’assurance vie hypothécaire fixe : une meilleure protection pour le même prix qu’à la banque.

Avec une assurance vie hypothécaire fixe, le montant d’assurance reste le même pendant 25 ans et ne diminue pas avec le prêt.

La prime d’assurance restera aussi la même pour toute la durée de votre contrat, même si votre taux d’intérêt hypothécaire augmente.

Peu importe votre état de santé, tout est garanti. Vous n’aurez plus à fournir de preuves médicales.

Le contrat est indépendant de votre prêt

Avec une assurance vie individuelle, vous gardez le contrôle de votre assurance prêt même si vous transférez votre hypothèque à une autre institution financière. Prenez le temps de comparer, vous y gagnerez.

Bien choisir son assurance vie hypothécaire, c’est être assuré de payer le bon prix pour la bonne protection!

Ça a du sens!

Choisir une assurance vie individuelle, fixe ou décroissante pour assurer son prêt, c’est en avoir plus pour son argent.

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