Protéger la famille

Quand vient le temps de penser à l’assurance vie, on en vient à analyser l’impact financier, sur nos proches, advenant la perte de notre revenu ou de notre apport au couple ou à la famille. Tout au long de notre vie, des événements viennent changer notre responsabilité envers nos proches, que ce soit lors d’une nouvelle union, d’une naissance ou l’achat d’une maison.

Comment notre cellule familiale devra-t-elle s’organiser financièrement sans nous? Laissons-nous des dettes à nos héritiers? Voulons-nous nous assurer d’une bonne éducation pour nos enfants?

Si vous êtes propriétaire d’une petite entreprise, vous ne bénéficiez probablement pas d’une assurance collective. Il vous faut donc prévoir une assurance vie autrement. Par exemple, vous pourriez souscrire une assurance vie temporaire dont les primes sont renouvelables après 5 ou 15 ans. Vous n’avez peut-être pas besoin d’une assurance vie qui vous protège jusqu’à 100 ans si vous voulez que votre revenu soit remplacé dans le budget familial pendant quelques années, ou jusqu’à ce que vos enfants soient autonomes ou que vous n’ayez plus d’hypothèque à payer. En faisant une analyse de vos besoins d’assurance, vous pourrez établir le montant qui serait nécessaire advenant votre décès.

La nomination du bénéficiaire

Il est important de prévoir qui recevra le capital assuré de votre police. Si vous nommez spécifiquement un ou des bénéficiaires de votre police d’assurance vie, ces bénéficiaires pourront recevoir rapidement le montant sans passer par le règlement de toute la succession. Le règlement d’une succession peut prendre plusieurs mois.

Le montant sera alors versé directement, sans impôts, aux personnes que vous aurez nommées dans la police d’assurance.

Soyez précis! Pour éviter toute ambiguïté, donner le nom et votre relation avec cette personne. Par exemple: Jean Tremblay, conjoint de fait.

Protéger la continuité de l’entreprise

Lorsque vous êtes en affaires, cette analyse est tout à la fois semblable et différente. On analyse l’impact financier de notre décès sur notre entreprise. Y aura-t-il un prêt à rembourser ou notre décès entraînera-t-il des difficultés financières à rembourser? Faudra-t-il embaucher un employé pour combler notre absence et notre expertise et éviter de perdre des clients? Vos associés auront-ils les liquidités pour acheter les parts de votre entreprise à vos héritiers?

Une assurance vie permettra de financer ces situations qui pourraient mettre en péril votre entreprise. Par exemple, vous pourriez souscrire une assurance vie temporaire dont les primes sont renouvelables après 5 ans. Ceci vous permettrait de réévaluer votre besoin et d’en diminuer le montant si nécessaire, si par exemple votre prêt est remboursé. Advenant votre décès, le montant de cette police serait versé au bénéficiaire nommé dans la police, sans impôts, sans être soumis aux possibles réclamations de créanciers.

La nomination du bénéficiaire

Encore ici, vous avez avantage à nommer spécifiquement un ou des bénéficiaires de votre police d’assurance vie. Ce pourrait être un associé, un employé clé ou un membre de votre famille qui pourrait prendre la relève. Selon votre planification financière, le choix vous appartient.

Pourquoi séparer les pommes et les oranges?

Établir deux contrats d’assurance vie vous permettra une gestion plus efficace de votre planification financière familiale et d’entreprise. Vous pourrez changer de bénéficiaire, ajouter des garanties, diminuer la protection de chacun d’eux sans affecter l’autre.

Si vous êtes en affaires avec votre conjoint, établissez ce qui adviendrait advenant votre décès. Le fait d’avoir une assurance vie distincte permettra de mieux établir les besoins de la famille et ceux de l’entreprise.

En conclusion, en assurance vie, séparez, la famille et les affaires, le résultat de la recette sera meilleur.

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Certains parents entretiennent les hostilités, se voient soudain comme des adversaires, se blâment l’un l’autre ou pire, ne se parlent plus. D’autres parents trouvent les moyens de continuer à jouer leur rôle de parents ensemble pour donner la priorité aux besoins de leurs enfants, soit grandir et apprendre, dans la sérénité.

Voici quelques conseils pour vous aider à mettre l’enfant au cœur de vos décisions.

Faites appel à des professionnels

N’hésitez pas à faire appel à la médiation familiale.  Elle contribue à atténuer les conflits lors d’une demande concernant la garde, les droits de visite et de sortie, la pension alimentaire ou le partage des biens. De plus, elle aide les parents à prendre leurs responsabilités dans la prise de décision. Le médiateur est une personne neutre et n’a pas de parti pris pour l’un ou l’autre des ex-conjoints. De plus, son expérience vous fera probablement voir des avenues que vous n’auriez peut-être pas envisagées.

Le programme de médiation du ministère de la Justice offre gratuitement 5 heures de médiation aux couples qui se séparent et qui ont des enfants à charge, ainsi que 2h30 aux ex-conjoints désirant modifier une entente ou un jugement déjà en vigueur.

Si vous avez de la difficulté à estimer le montant de pension alimentaire à recevoir ou à donner, selon le type de garde que vous choisissez, le ministère de la Justice met à votre disposition un Outil de calcul des pensions alimentaires pour enfants. Ce formulaire Web est gratuit, simple et rapide à remplir. Vous n’avez qu’à y inscrire les données requises, et les calculs se feront automatiquement.

Vos enfants seront sans doute perturbés par la nouvelle situation, c’est normal. Si vous constatez que votre enfant vit un stress élevé ou une forte anxiété, n’hésitez pas à consulter un psychologue ou un thérapeute.

Soyez organisés!

C’est déjà difficile de s’organiser dans un même foyer, alors c’est tout un défi de le faire quand les enfants ont deux maisons.

Votre enfant ressentira probablement plus la situation quand il aura à bouger d’une maison à l’autre. Facilitez-lui la vie en ayant dans chacune des maisons les choses dont il a besoin (brosse à dents, vêtements, jouets) pour lui éviter de faire sa valise à chaque changement de garde.

Soyez vous-même organisés! Ayez un agenda commun où vous pourrez partager les événements, les activités, les jours de garde, les sorties.

Il existe de nombreuses versions gratuites d’agenda à partager comme Google Agenda et même des applications plus sophistiquées qui vous permettent de partager des informations médicales et financières, des photos.

La communication, c’est l’essentiel!

Un petit coup de téléphone…

C’est vrai que les écrits restent mais quelquefois, c’est plus efficace de prendre 2 minutes pour faire un appel et confirmer rapidement une information. Vous ne voudriez pas que fiston attende à la garderie à cause d’un malentendu.

Échangez sur vos désaccords en l’absence de vos enfants.

Vous êtes des modèles pour eux. S’ils vous voient vous disputer, ils ressentiront toute la tension et se verront dans une position de choisir entre l’un de vous deux. Par la suite toutefois, vous pourrez leur expliquer vos décisions communes. Ils comprendront que vous êtes tous les deux d’accord et que vous agissez pour leur bien. Répétez-leur que vous les aimerez toujours!

Le messager, c’est vous

« Tu diras à ta mère… », «  Tu diras à ton père… »…  Plusieurs parents se servent de leurs enfants pour transmettre à leur ex,  des messages qui ne sont pas toujours positifs, avouons-le.

Vos enfants ne sont pas vos messagers. Faites vos communications vous-mêmes.

Assurez l’avenir de vos enfants

L’aspect financier n’est pas à négliger. Une séparation ou un divorce est aussi souvent douloureuse pour le portefeuille.

Assure ton ex

Bien souvent, la personne qui reçoit la pension alimentaire pour les enfants compte sur ce montant pour pouvoir joindre les deux bouts. Prendre soin des enfants coûte cher, et ce montant est essentiel pour pouvoir leur offrir une bonne éducation, des loisirs souvent coûteux, des vêtements décents, une saine alimentation.

Si vous êtes la personne qui paie la pension alimentaire, à votre décès, vos enfants pourraient ne plus recevoir cette somme. Vous avez été responsable toute votre vie pour le bien-être de vos enfants, vous ne voudriez pas les laisser tomber.

Si vous avez une responsabilité partagée, au décès de l’un des ex-conjoints, l’autre devra assumer seul toutes les dépenses reliées à l’éducation des enfants et à leur bien-être à plein temps. Aurez-vous les revenus nécessaires?

Prenez une assurance vie pour protéger le montant de la pension alimentaire jusqu’à la majorité de vos enfants.

Voir combien ça coûterait pour vous ici.

Prévoir les frais de scolarité post secondaire

Bien souvent, on a moins d’argent disponible pour épargner pour les études. Pourquoi ne pas demander aux grands-parents de faire un cadeau d’anniversaire par exemple et de contribuer à un Régime enregistré d’épargne étude (REEE) au nom de l’enfant, s’ils en ont les moyens. Les sommes s’accumulent à l’abri de l’impôt et l’épargne est bonifiée de subventions gouvernementales de 30% par année.*

Réussir sa séparation ou son divorce, c’est mettre les intérêts des enfants au centre de tout!

Ça a du sens!

En cas de décès, votre enfant ne pourra plus bénéficier de la pension alimentaire. L’assurance vie procure un montant important pour protéger l’avenir de votre enfant.

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Plusieurs autres études estiment que le coût d’élever un enfant jusqu’à l’âge de 18 ans peut se chiffrer jusqu’à près de 240 570 $ ce qui représente 13 365 $ par année pendant 18 ans.⁽¹⁾

Évidemment, ça dépend de chaque famille et ne tient pas compte des allocations gouvernementales que chaque famille peut recevoir selon son revenu. On peut donc dire qu’élever un enfant coûte entre 170 000 $ et 245 000 $. Ça peut sembler élevé mais regardons de plus près.

De 0 à 5 ans

En jeune âge, vous devrez acheter des couches, de la nourriture de bébé, des articles comme un siège d’auto, une poussette, un lit d’enfant, des vêtements qui ne feront que quelques mois, voire même quelques semaines!

Vous aurez peut-être besoin d’un plus grand logement avec une chambre supplémentaire.

Si vous retournez au travail après le congé parental, vous devrez payer des frais de garde, à 7 $ par jour pour 260 jours par année, le montant s’élève à 4 142 $ annuellement. Si vous restez à la maison, vous devrez considérer une perte de revenu.

De 5 à 11 ans

Rendus à l’école primaire, vous devrez acheter les articles scolaires, payer pour les activités parascolaires, les frais de garde, les vêtements, les lunchs…

De 12 à 16 ans

Au secondaire, ces ados toujours le nez dans le frigo feront augmenter le coût de l’épicerie en plus des coûts de transport, les vêtements à la mode, les activités de loisirs, le téléphone cellulaire. Vous voudrez peut-être envoyer votre enfant dans une école privée.

De 16 à 18 ans

Au CEGEP, vous devrez payer les coûts d’inscription d’environ 165 $ par session. Votre enfant devra peut-être avoir une voiture ou vous devrez partager la vôtre et l’ajouter sur votre assurance automobile.

Après 18 ans

Vous n’aurez peut-être plus la responsabilité de subvenir à ses besoins, mais vous voudrez certainement l’aider à terminer des études universitaires sans s’endetter.

Au Québec, la moyenne des frais de scolarité universitaire est de 2 800 $ annuellement sans tenir compte des frais reliés aux fournitures, au logement, au transport, à la nourriture.

5 trucs pour bien planifier

Faire un budget – Même si ces dépenses sont moins réalistes pour vous, en suivant vos dépenses et en faisant un budget annuellement, vous verrez ce qui s’applique à votre situation familiale et ainsi vous pourrez mieux planifier.

Épargnez immédiatement pour les études – Investissez dans un régime enregistré d’épargne étude (REEE) pour votre enfant et profitez des subventions gouvernementales. Les sommes s’accumuleront à l’abri de l’impôt et vous pourrez ainsi bénéficier d’une subvention intéressante.  Si votre budget ne vous le permet pas, sachez que d’autres personnes peuvent souscrire à ce régime pour votre enfant. Ce pourrait être un beau cadeau d’anniversaire!

Contribuez de façon automatique à votre CELI – Vous ne paierez pas d’impôt sur les revenus ni sur les montants retirés.

Achetez usagé – ou profitez des articles en solde lorsqu’ils sont hors saison. Inscrivez-vous à des bazars virtuels où vous pourrez trouver et échanger plusieurs articles.

Achetez de l’assurance vie – pour vous et votre conjoint. Si l’un de vous deux devait décéder, l’assurance vie viendrait procurer à vos bénéficiaires un montant important pour combler la perte de revenu.

Selon l’âge de vos enfants, vous pouvez évaluer votre besoin d’assurance et voir le coût mensuel. C’est moins cher que vous le pensez!

Ça a du sens!

En cas de décès, votre famille devra subir la perte de votre revenu. L’assurance vie procure un montant important pour protéger l’avenir de votre enfant.

À noter que les chiffres peuvent varier selon la méthode utilisée par les différentes études et selon la situation financière et fiscale de chaque famille.

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1) Vous êtes un actif important

Vous assurez vos biens et votre maison au cas où votre domicile passerait au feu ou que des cambrioleurs vous voleraient vos biens précieux comme vos articles électroniques, vos bijoux, etc. Vous devrez alors les remplacer. Sans assurance, vous vous endetteriez certainement.

Pour la même raison, vous assurez votre véhicule. En cas d’accident, vous devrez faire réparer votre voiture ou même en acheter une nouvelle. Encore des frais que l’assurance couvre.

Mais qu’arriverait-il en cas de votre décès alors que c’est votre salaire que l’on devait remplacer? Vous réalisez que vous êtes un actif important dans votre famille.

2) Dettes d’études

Vous êtes à la fin de vos études et vous avez accumulé des dettes importantes? S’il vous arrivait un accident mortel, vos héritiers hériteront de vos dettes. Pour quelques dollars par mois, vous pourriez prendre une assurance vie temporaire, le temps que vous remboursiez votre dette et ainsi protéger vos proches.

3) Nouvellement en couple

Vous êtes nouvellement en couple et vous partagez les dépenses du loyer, du chauffage, de l’internet, de l’auto avec votre nouvel amour? Si vous n’étiez plus là, votre conjoint pourra-t-il subvenir à ses besoins seul ou devra-t-il retourner vivre chez ses parents? Une assurance vie temporaire pourra venir combler le manque à gagner pendant un certain temps.

4) L’achat d’une maison

Vous venez d’acheter une maison, un condo ou un chalet et vous êtes très heureux! Il s’agit d’un investissement important. On vous a accordé un prêt ou une marge de crédit hypothécaire à la banque ou à la caisse et on vous a offert une assurance vie pour couvrir votre prêt.

Comparez! Avec une assurance vie individuelle pour protéger votre prêt hypothécaire, vous pouvez épargner beaucoup et c’est vous qui déterminez qui sera votre bénéficiaire, donc la personne qui recevra le montant d’assurance vie pour rembourser le prêt sans avoir à vendre la maison.

Il y a plusieurs autres avantages à choisir une assurance vie individuelle.

5) Sans testament

Vous n’êtes pas mariés ou unis civilement et vous n’avez pas de testament? Savez-vous que votre conjoint de fait n’est pas considéré comme votre héritier légal? Vos actifs seront donc répartis selon la loi. Avec une assurance vie individuelle indépendante de votre succession, vous nommez la personne qui sera le bénéficiaire de cette assurance. C’est un avantage à ne pas négliger (en savoir plus).

6) La naissance d’un enfant

Tout le monde le sait, avec la naissance d’un enfant, vient la responsabilité de lui donner un bon départ dans la vie. On veut le meilleur pour notre enfant. Si jamais vous n’étiez plus là, l’assurance vie viendra compenser la perte de votre revenu et les dépenses occasionnées pour la garde de votre enfant, des travaux ou services d’entretien. Vous voudrez aussi prévoir des sommes pour assurer ses frais de scolarité. Il s’agit probablement d’un besoin d’assurance temporaire jusqu’à ce que votre enfant vole de ses propres ailes.

Si malheureusement votre enfant est handicapé, une assurance vie permanente jusqu’à votre décès pourra lui assurer la sécurité financière et les soins nécessaires.

Vous pouvez aussi assurer votre enfant. Même s’il n’y a pas de perte de revenu, vous pourriez lui faire un cadeau inestimable: garantir son assurabilité dans le futur. Et si jamais le pire arrivant, le montant de l’assurance vie pourrait vous servir à prendre un peu de répit pour survivre à cette terrible épreuve.

7) Une séparation ou un divorce

Vous vous séparez ou divorcez? Assurez votre ex!

Si vous êtes la personne qui reçoit la pension alimentaire pour votre enfant, et que votre ex conjoint qui paie la pension décède, vous n’aurez plus cette entrée d’argent régulière et vous pourriez donc avoir à vous endetter.

Si vous êtes la personne qui paie la pension alimentaire, à votre décès, vos enfants pourraient ne plus recevoir cette somme. Vous avez été responsable toute votre vie pour le bien-être de vos enfants, vous ne voudriez pas les laisser tomber.

Si vous avez une responsabilité partagée, au décès de l’un des ex-conjoints, l’autre devra assumer seul toutes les dépenses reliées à l’éducation des enfants et à leur bien-être à plein temps. En seriez-vous capable financièrement?

8) Le décès du conjoint

Les biens légués au conjoint comme la maison ou les REER peuvent bénéficier du « roulement au conjoint », ce qui fait en sorte de reporter l’impôt. Mais si vous n’avez plus de conjoint, vos héritiers devront payer les impôts à votre décès. En prenant une assurance vie, vos bénéficiaires pourront utiliser ce montant pour payer les impôts.

9) La fin d’un emploi

Si vous quittez votre emploi, votre assurance vie collective au travail se termine. Ne restez pas sans protection. Adhérez à une assurance vie individuelle avant votre dernier jour de travail.

10) Le plus tôt le mieux

Quand la maison est en feu, il est trop tard…

Le meilleur temps pour prendre une assurance vie c’est quand vous êtes en bonne santé.

Si vous achetez une assurance auto ou maison alors que vous avez eu de nombreux vols ou accidents, la prime vous coûtera plus cher. C’est la même chose pour l’assurance vie. Si vous attendez d’avoir plusieurs problèmes de santé, il est possible que vous deviez payer plus cher, ou même risquer de ne plus être admissible à l’assurance.

Avez-vous révisé vos besoins d’assurance vie récemment?

La vie va vite et bien souvent les années passent sans qu’on s’en rende compte. Votre besoin d’assurance peut avoir changé au cours des dernières années. Prenez un temps d’arrêt pour calculer le montant d’assurance vie dont vous avez besoin.

Ça a du sens!

Tout au long de votre vie, des événements viennent changer votre responsabilité envers vos proches. Lors de ces situations, faites une révision de votre besoin d’assurance pour vous assurer de bien protéger ceux que vous aimez.

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Une assurance temporaire, la solution pour des besoins temporaires

L’assurance vie temporaire coûte beaucoup moins chère et donc plus facile à intégrer à votre budget.

Cela devrait être votre priorité de vous assurer que votre hypothèque et vos dettes seront remboursées, que votre conjoint pourra conserver le même niveau de vie et que vos enfants pourront poursuivre leurs études et leurs rêves.

Sans oublier que votre bénéficiaire n’aura pas à payer l’impôt sur le montant d’assurance qu’il recevra.

Des exemples de besoins temporaires advenant votre décès prématuré:

• Vous débutez sur le marché du travail et vous avez des dettes reliées à vos études?
• Vous vivez en couple et vous partagez les dépenses du loyer, des services publics et de l’automobile?
• Vous avez une famille et vos enfants termineront leurs études dans 15 ans?
• Vous voulez assurer le paiement de la pension alimentaire de vos enfants à votre ex-conjoint?
• Vous avez une maison et une hypothèque?
• Vous êtes près de la retraite et vous voulez combler la différence jusqu’à ce que votre conjoint puisse retirer la rente de retraite?
• Vous possédez des biens ou des immeubles qui devront être considérés dans votre déclaration d’impôt en cas de décès?

Vous pouvez réduire le montant d’assurance vie en tout temps

Puisque l’assurance vie coûte beaucoup moins cher plus vous êtes jeune, pourquoi ne pas prendre un plus gros montant dès le départ. Vous aurez par la suite toute la flexibilité voulue pour en réduire le montant du capital assuré au fur et à mesure que vos besoins diminueront.

À l’inverse, vous ne pouvez pas augmenter le montant d’assurance sans repasser un questionnaire médical ou adhérer à une autre police. Si votre état de santé venait à changer, vous pourriez ne plus être admissible à une assurance vie.

Si vous avez une hypothèque, vous pourriez même envisager de prendre deux types de contrat.

Qu’est-ce que l’assurance vie temporaire ?

C’est un produit d’assurance vie facile à comprendre.

Assurance vie temporaire 5 ans, Assurance vie temporaire 15 ans: qu’est-ce que ça veut dire?

Contrat renouvelable:

C’est souvent le chiffre du renouvellement de la prime qui est indiqué dans la terminologie. Selon le contrat, vous serez assuré jusqu’à un âge déterminé par le contrat, généralement 80 ans, dans la mesure où vous aurez renouvelé le contrat à chaque période de renouvellement.

La prime est alors recalculée selon votre âge à ce moment peu importe votre état de santé.

Assurance temporaire 25 ans, Assurance temporaire 100 ans: qu’est-ce que ça veut dire?

Contrat non renouvelable:

Dans un contrat non renouvelable, c’est la durée du contrat qui est indiquée dans le jargon de l’assurance.

Selon le contrat, vous serez assuré pour la période déterminée par le contrat. Les primes sont calculées selon votre âge à l’adhésion et ne changeront pas jusqu’à la fin de la durée du contrat. Dans ce type de contrat, le prix est plus cher au début et moins à la fin qu’un contrat renouvelable puisque la prime est nivelée et donc égale pour toute la durée du contrat.

L’importance de la durée de la protection

Lorsque vous prenez une assurance vie temporaire, assurez-vous que vous pourrez renouveler le contrat aussi longtemps que vous en aurez besoin.

Permanent ou temporaire ?

Choisir entre un contrat d’assurance permanente ou temporaire peut être un facteur important dans le coût de la prime. Prenez le temps d’évaluer vos besoins pour protéger vos proches. Avez-vous vraiment besoin d’une assurance qui vous protège jusqu’à 100 ans ou avez-vous besoin de protéger votre revenu dans le budget familial jusqu’à ce que vos enfants soient autonomes ou jusqu’à ce que vous n’ayez plus d’hypothèque à payer?

En résumé, les protections temporaires sont bien souvent pour des périodes plus longues que vous ne le pensez et peuvent vous apporter toute la protection voulue, à un coût moindre qu’une protection permanente.

Prenez le temps d’évaluer vos besoins régulièrement et d’ajuster votre assurance vie en conséquence.

Ça a du sens!

L’assurance vie temporaire peut répondre à vos besoins de protection selon vos besoins dans le temps.

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Pour ne pas laisser des dettes en héritage à ceux que vous aimez! Selon un sondage CROP La Presse, les trois quarts de la génération Y sont très informés mais aussi très endettés et 47% des 20 à 35 ans s’inquiètent de leur situation financière. Lire l’article.

« Même si je suis célibataire, j’ai des responsabilités financières : des paiements pour mon auto, des frais de scolarité à rembourser, les frais de mon appartement et des dettes sur ma carte de crédit. S’il m’arrivait quelque chose, je ne voudrais pas que mes proches en soient affectés et qu’ils soient obligés de payer mes dettes à ma place, en plus des frais funéraires. »

Si vous êtes jeune et en bonne santé,  c’est en plein le bon moment pour prendre de l’assurance vie puisque vous paierez beaucoup moins cher. Si vous avez moins de 30 ans, vous pouvez obtenir 100 000 $ d’assurance vie pour moins de 0,60 $ par jour. Faites le calcul!  Moins cher que votre cellulaire! Vous pourrez revoir le montant si jamais votre situation personnelle venait à changer. Et si jamais votre état de santé venait à se détériorer, vous aurez la certitude d’avoir une assurance vie. Vous pouvez adhérer en ligne et sans intermédiaire.

Pourquoi m’assurer si je suis en couple?

Pour compenser le manque à gagner financier durant un certain temps et pour payer une partie des dettes communes si l’un ou l’autre décède prématurément.  La vie de couple, c’est avant tout des projets à deux! Vous avez peut-être acheté une maison ou un condo à deux et vous avez un prêt hypothécaire, un prêt auto, une marge de crédit à rembourser. À votre décès, même si votre conjoint peut se départir de certains biens, ça ne sera probablement pas suffisant pour rembourser les dettes. Et attention, si vous êtes conjoint de fait et n’avez pas de testament! Votre conjoint de fait n’est pas un héritier selon la loi.

« On travaille tous les deux et on a tête pleine de projets! Et on a aussi réfléchi à la situation: qu’arriverait-il si l’un de nous deux devait décéder prématurément? Est-ce que l’autre pourrait garder notre mode de vie actuel? Alors, on a fait une demande d’assurance vie pour compenser le manque à gagner financier durant un certain temps et pour payer une partie de nos dettes communes, comme l’hypothèque et l’auto. Ça ne remplacera pas l’autre, mais ça va le libérer de bien des soucis financiers. »

C’est certain que souvent ce n’est pas une dépense qu’on planifie dans notre budget… On a bien d’autres priorités ou on pense qu’on n’a pas les moyens. Savez-vous que si vous avez moins de 35 ans, vous pouvez obtenir 150 000 $ d’assurance vie pour moins de 20 $ par mois. Votre café quotidien vous coûte plus cher que ça!

Obtenez une prime pour vous en 15 secondes.

J’ai une famille. Pourquoi une assurance vie est faite pour moi?

Pour que ma famille conserve le même niveau de vie. La perte d’un revenu dans le budget familial peut avoir des répercussions importantes sur l’avenir des enfants. La perte de votre revenu peut faire un grand trou dans le budget familial pour payer les dépenses courantes. Si vous avez une hypothèque, elle devra être remboursée. Sans oublier les impôts au décès.

Si vous êtes monoparental, c’est encore plus important que les personnes qui prendront en charge vos enfants puissent avoir les revenus nécessaires pour assurer leur bien-être et leur avenir.

Et même si vous êtes séparé ou divorcé, vous voulez que vos enfants continuent de recevoir la pension alimentaire et poursuivre leurs études ou leurs rêves même si vous n’êtes plus là.

« La famille, quel beau projet de vie! Mes proches comptent sur moi mais si je n’étais plus là… je voudrais surtout que ma famille conserve le même niveau de vie. En plus, elle devra se réorganiser pendant un certain temps. Est-ce qu’il resterait assez d’argent pour continuer à payer l’hypothèque ou le loyer, les frais de garderie ou de scolarité, les frais d’entretien et les dépenses courantes? Tout bien calculé, la perte de mon revenu dans le budget familial pourrait avoir des répercussions importantes sur l’avenir de mes enfants. L’assurance vie est un moyen efficace pour procurer un montant important, libre d’impôt. »

Vous avez peut-être déjà de l’assurance auprès de votre employeur. Mais est-ce suffisant? Prenez le temps d’évaluer le montant d’assurance vie dont vous avez besoin.

Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance jusqu’à 100 ans! Une bonne solution serait de choisir une assurance vie temporaire pour couvrir votre hypothèque et les études de vos enfants.

Vous pensez que ça coûte trop cher? Un homme de 40 ans peut obtenir une assurance vie de 200 000 $ pour moins de 26,00 $ par mois pour 15 ans. Obtenez une prime pour vous en 15 secondes.

Près de la retraite? Pourquoi penser à une assurance vie?

Pour combler l’écart entre les économies accumulées et les besoins qui suivront après le décès, pour payer les impôts au décès ou encore pour laisser un héritage.

« J’ai économisé juste assez pour mon projet de retraite et je voudrais que ma douce moitié puisse vivre confortablement si jamais je n’étais plus là. J’aimerais aussi laisser un héritage à mes enfants. Et il y a les frais funéraires et de notaire qu’il faudra payer. Je suis encore en assez bonne santé pour pouvoir prendre une assurance vie à un coût abordable. »

Vous avez planifié prendre votre retraite dans quelques années lorsque vous aurez accumulé une somme suffisante dans votre REER ou que votre rente de retraite sera plus importante? Mais qu’arriverait-il si vous décédiez avant? Votre hypothèque est-elle remboursée? Votre conjoint aurait-il suffisamment de revenus pour avoir une retraite agréable? Et si vous n’avez pas de conjoint, vos héritiers auront-ils assez d’argent pour payer les impôts à votre décès?

Vous voulez peut-être aussi laisser un héritage à vos petits-enfants ou à un neveu ou une nièce. Vous pouvez prendre une assurance vie et les nommer bénéficiaires.

Vous êtes attirés par la publicité qui vous offre de l’assurance vie sans questions médicales ou à adhésion garantie? Informez-vous! Généralement, ce type d’assurance  ne rembourse que les primes payées si vous décédez dans les deux premières années après l’adhésion. Si vous êtes encore en assez bonne santé, vous pourriez demander de l’assurance vie à un prix beaucoup plus abordable et vous serez sûrs d’être assuré.

Pour en savoir plus sur l’assurance vie, lisez également l’article de Protégez-vous: 10 choses à savoir sur l’assurance vie.

Ça a du sens!

Vous pourrez en tout temps réduire le montant d’assurance vie, si vous évaluez ne plus en avoir besoin.

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Un rapport d’impôt après le décès n’est pas si simple. Votre rapport devra inclure tous les revenus même si vous ne les avez pas reçus de votre vivant.

À votre décès, la loi de l’impôt considère que vous avez vendu tous vos actifs immobilisés à la date de votre décès, à la juste valeur marchande, c’est-à-dire le montant le plus élevé que vous auriez pu obtenir pour un bien dans le marché. Ces immobilisations peuvent être, entre autres, un bâtiment, un terrain, un véhicule, une obligation, une action d’un fonds de travailleurs, etc.

Voyez quelques exemples.

Léguer sa résidence principale

À la vente d’une résidence principale, c’est-à-dire la maison où vous et votre famille vivez pendant toute l’année, vous faites normalement un gain en capital. Ce gain est le bénéfice que vous réalisez entre le montant d’achat et le montant de la vente. Le gain en capital est normalement imposable mais dans le cas de la vente de la résidence principale, vous en êtes exempté. Ce gain n’est pas imposable.

Même si vous léguez votre immeuble ou votre résidence secondaire à une personne autre que votre conjoint, ce n’est  pas nécessairement elle qui devra payer les impôts.  Tout dépend de qui est votre succession.

Léguer sa résidence secondaire

Ce n’est toutefois pas le cas si vous avez une résidence secondaire. Il en résultera alors un gain ou une perte en capital que vous devez déclarer dans votre rapport d’impôt. Votre succession pourrait donc avoir à payer de l’impôt sur le gain en capital réputé réalisé à votre décès, même si la résidence n’est pas réellement vendue.

Même si vous avez pris une assurance vie hypothécaire, avez-vous considéré ajouter le montant de l’impôt à payer en cas de décès?

Les biens légués au conjoint peuvent bénéficier du « roulement au conjoint », ce qui fait en sorte de reporter l’impôt.

Léguer son REER à son conjoint

Si vous avez nommé votre conjoint comme unique bénéficiaire de votre REER, les sommes accumulées pourront être transférées dans un REER enregistré à son nom sans qu’il y ait d’impôt à payer. C’est ce qu’on appelle communément le « roulement au conjoint ». Le conjoint devra payer l’impôt au fur et à mesure qu’il fera des retraits de son REER ou de son FERR.

Léguer son REER à une autre personne

Si vous avez légué votre REER à vos enfants ou à une autre personne que le conjoint, c’est comme si vous aviez retiré la somme entière la journée de votre décès et ça s’ajoutera à vos revenus de votre dernière déclaration d’impôt. La charge fiscale pourrait être très importante pour votre succession.

L’assurance vie, c’est non imposable

Un montant d’assurance vie est toujours versé libre d’impôt.

Si vous nommez votre succession ou vos ayant droit à titre de bénéficiaire de votre police d’assurance vie, le montant sera inclus dans le total de votre succession. Vos bénéficiaires devront donc attendre le règlement de la succession dont les délais sont souvent assez longs pour pouvoir profiter de l’assurance vie.

Cependant, si vous nommez spécifiquement un ou des bénéficiaires de votre police d’assurance vie, ces bénéficiaires pourront recevoir le montant d’assurance directement et ce montant ne sera pas inclus dans le règlement de la succession.

Le montant sera alors versé directement aux personnes que vous aurez nommées dans la police d’assurance, sans être soumis aux possibles réclamations de créanciers.

Ne laissez pas de cadeau empoisonné, prenez une assurance vie pour payer l’impôt.

Vous avez certainement toutes les bonnes intentions du monde en voulant laisser un héritage à vos proches.

Mais ne laissez pas l’impôt venir gâcher ce que vous auriez voulu pour eux et prévoyez un montant d’assurance vie pour couvrir les montants qui devront être payés dans votre dernière déclaration fiscale.

Prenez le temps d’évaluer les besoins de vos héritiers lors de votre décès et de calculer si vous avez besoin d’assurance vie pour couvrir les dépenses reliées à l’impôt au décès.

En tout temps, il est suggéré de consulter un conseiller financier, comptable ou fiscaliste pour évaluer la meilleure stratégie fiscale pour tous les héritiers.

Pour plus d’infos, consultez le Guide pour la déclaration d’une personne décédée publié par Revenu Québec.

Ça a du sens!

Il n’est pas possible d’éviter l’impôt, mais avec une bonne planification, vous pouvez en laisser plus à vos héritiers.

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Bien souvent, la personne qui reçoit la pension alimentaire pour les enfants compte sur ce montant pour pouvoir joindre les deux bouts. Prendre soin des enfants coûte cher, et ce montant est essentiel pour pouvoir leur offrir une bonne éducation, des loisirs souvent coûteux, des vêtements décents, une saine alimentation. Raison de plus, de protéger cette part importante de vos revenus familiaux avec une assurance vie sur votre ex conjoint.

Savez-vous que le décès du payeur d’une pension alimentaire ne met pas fin à son obligation?

Selon les articles Code civil du Québec concernant la « survie de l’obligation alimentaire », en cas de décès d’un conjoint, le conjoint ou la conjointe qui recevait une pension alimentaire peut réclamer de la succession jusqu’à 12 mois de pension alimentaire, pour un maximum de 10 % de la succession. Pour leur part, à titre de créanciers alimentaires, les enfants du défunt peuvent réclamer de la succession une contribution plus grande, pendant plusieurs années, selon leurs besoins et la valeur de la succession.*

Trois situations se posent, selon vos responsabilités:

1. Si vous êtes la personne qui reçoit la pension alimentaire pour votre enfant, et que votre ex conjoint qui paie la pension décède, vous n’aurez plus cette entrée d’argent régulière et vous pourriez donc avoir à vous endetter. Sachez que vos enfants ont un recours pour demander la continuité du paiement de la pension à la succession de la personne décédée. Mais à quel prix? Des chicanes avec les grands-parents des enfants ou encore le nouveau conjoint de votre ex… Même si les enfants héritent, ils ne pourront pas gérer l’héritage avant leur majorité… Pas facile.
2. Si vous êtes la personne qui paie la pension alimentaire, à votre décès, vos enfants pourraient ne plus recevoir cette somme. Vous avez été responsable toute votre vie pour le bien-être de vos enfants, vous ne voudriez pas les laisser tomber. Sans compter que la  pension alimentaire peut être exigée à votre succession. Vous pourriez donc laisser à vos héritiers une dette de plus et des recours judiciaires souvent stressants.
3. Si vous avez une responsabilité partagée, au décès de l’un des ex conjoints, l’autre devra assumer seul toutes les dépenses reliées à l’éducation des enfants et à leur bien-être à plein temps. Aurez-vous les revenus nécessaires? En prenant chacun une assurance vie, vous protégez l’avenir de vos enfants.

Une solution facile et abordable: une assurance vie sur votre ex-conjoint ou sur vous-même

Une assurance vie qui couvre le montant à payer jusqu’à la majorité de vos enfants ou jusqu’à ce qu’ils soient autonomes dans la vie

Vous pouvez prendre une assurance vie pour protéger le montant de la pension alimentaire jusqu’à la majorité de vos enfants.

Qui peut payer la prime d’assurance?

La personne à assurer doit elle-même faire la demande d’assurance et répondre à toutes les questions demandées par l’assureur. Cependant, le propriétaire de la police, donc celui qui décide du bénéficiaire et des autres clauses et le payeur, celui qui paye la prime d’assurance, peuvent être des personnes différentes.

Qui nommer bénéficiaire?

À votre décès, le montant d’assurance sera versé sans impôt à votre bénéficiaire. Vous pourriez nommer votre ex conjoint bénéficiaire ou vos enfants. Vous pouvez aussi décider si vous les nommez de façon révocable ou irrévocable. Cependant, sachez qu’un enfant mineur ne pourra pas profiter du montant d’assurance avant sa majorité puisqu’à votre décès, l’assureur devra verser le montant assuré au parent survivant ou au tuteur légal qui devra l’administrer jusqu’à la majorité de l’enfant.

Oui mais dans quelques années, le montant sera beaucoup moins…

Effectivement, plus les années passent, plus le montant à venir de la pension alimentaire diminue. À n’importe quel moment, vous avez le choix de diminuer le montant d’assurance.

Cependant, vous pourriez décider de conserver le même montant pour que vos enfants bénéficient d’une somme plus importante qui leur permettra de bien partir dans leur vie d’adulte.

Combien ça coûte?

Tout dépend de votre âge, votre état de santé et le type d’assurance temporaire que vous décidez de prendre. Une assurance temporaire 15 ans ou une assurance temporaire 5 ans demeurent un choix abordable.

Prendre une assurance vie pour protégez la pension alimentaire, c’est penser à l’avenir de VOS enfants.

Faites le calcul de vos primes pour votre situation!

Ça a du sens!

Vous planifiez votre séparation ou divorce en ce moment, ou c’est déjà fait? Assurer votre pension alimentaire avec une assurance vie est une protection de votre revenu familial pour les enfants.

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Si vous avez des enfants, ce sont eux qui hériteront. Si vous n’avez pas d’enfants, vos biens seront répartis 50 % à vos parents et 50 % à vos frères et sœurs.* 

Si vous avez pris de l’assurance prêt à la Banque ou à la Caisse, vous n’avez pas le choix de votre bénéficiaire puisque le montant d’assurance sera versé à la Banque ou à la Caisse pour rembourser le prêt. Donc, votre conjoint de fait pourrait se retrouver avec une moitié de maison payée, mais devra partager l’autre moitié avec vos héritiers légaux, sans avoir de capital nécessaire pour pouvoir racheter votre part. Voilà une situation qui peut engendrer toutes sortes de conflits familiaux.

Une assurance vie individuelle est indépendante de votre succession. Si vous n’êtes pas mariés ou unis civilement, c’est un avantage à ne pas négliger.

Avec une assurance vie individuelle pour protéger votre prêt hypothécaire, vous pouvez déterminer qui sera votre bénéficiaire, donc la personne qui recevra le montant d’assurance vie. Si vous choisissez votre conjoint de fait, il ou elle pourra alors rembourser une partie du prêt et utiliser l’autre partie pour pouvoir racheter la part qui aura été léguée aux héritiers légaux.

Vous pourriez aussi choisir une police d’assurance vie dont le montant ne décroit pas avec le prêt. Le montant d’assurance reste le même toute la durée du contrat, ce qui peut donner un avantage financier additionnel à votre conjoint.

Une assurance prêt à la banque, ça ne règle pas non plus la situation…

Même s’ils avaient pris chacun une assurance prêt à la banque, l’assureur aurait versé à la banque, le montant du solde du prêt qui est rendu à 180 000 $ pour rembourser le prêt. La maison est payée MAIS… Vincent devient propriétaire avec ses beaux-parents sans avoir d’argent pour pourvoir racheter leur part et devenir seul propriétaire.

Devenir seul propriétaire avec une assurance vie individuelle

Si Julie et Vincent avaient pris chacun une assurance hypothécaire de 200 000 $ auprès d’un assureur et nommé leur conjoint de fait bénéficiaire, au décès de Julie, l’assureur aurait versé la somme de 200 000 $ à Vincent. Il aurait eu assez d’argent pour racheter la part à ses beaux-parents, soit la moitié de la valeur de la maison, donc 125 000 $ et il lui resterait 75 000 $ pour diminuer le prêt hypothécaire et devenir seul propriétaire.

L’assurance vie sur votre prêt hypothécaire : Comparez! et vous n’êtes pas obligé d’attendre votre renouvellement pour acheter une assurance individuelle.

Ça a du sens!

Vous magasinez votre taux hypothécaire, magasinez aussi votre protection d’assurance en fonction de votre besoin et de votre situation personnelle.

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En prenant une assurance vie pour votre enfant ou votre petit-enfant alors qu’il est en bonne santé, vous pourriez lui faire un cadeau inestimable : garantir son assurabilité dans le futur. Si jamais sa santé venait à se détériorer, par exemple, il pourrait développer une maladie grave ou une maladie chronique. Il ne pourrait probablement plus obtenir une protection d’assurance vie plus tard dans sa vie pour protéger ses proches. À l’âge de 18 ans, lorsque votre enfant prendra ses propres décisions, il pourra alors décider de conserver sa police d’assurance.

Un répit pour les parents

Un accident de la route, une noyade, une maladie grave… Survivre à la perte de son enfant est une terrible épreuve. Le montant de l’assurance vie pourrait vous servir à prendre un peu de répit. Vous pourriez prendre un congé sans solde pendant quelques mois pour réorganiser votre vie et faire votre deuil. Vous et les membres de votre famille pourraient avoir besoin de consulter des professionnels pour les aider à surmonter l’épreuve.

La somme pourrait aussi servir à rembourser les dettes que vous auriez pu contracter pour prendre soin de votre enfant dans le cas d’une longue maladie et à couvrir les frais funéraires.

Un coût abordable

L’assurance vie en bas âge est très abordable. Vous pourriez obtenir une assurance vie de 15 000 $ pour votre fillette de 3 ans pour moins de 10 $ par mois.

« Notre fils a été atteint de cancer et après de longs mois de traitements, il a quand même perdu la bataille. L’assurance vie ne pourra jamais compenser notre chagrin. Mais la situation nous avait occasionné des frais de transport, de gardiennage pour notre fille et des absences de notre travail. Ce montant a été bienvenu pour payer nos dettes et nous permettre de remonter la pente de nos émotions. » Julie et Mario

Ça a du sens!

Voilà 2 bonnes raisons d’assurer son enfant!

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